Čo je to variabilná anuita?
Variabilná anuita je typ anuitnej zmluvy, ktorej hodnota sa môže líšiť v závislosti od výkonnosti podkladového portfólia podielových fondov. Rôzne anuity sa líšia od fixných anuít, ktoré poskytujú špecifický a zaručený výnos.
Kľúčové jedlá
- Hodnota variabilnej anuity je založená na výkonnosti podkladového portfólia podielových fondov vybraných vlastníkom anuity. Fixné anuity na druhej strane poskytujú zaručený výnos. Variabilné anuity ponúkajú možnosť vyšších výnosov a vyššieho príjmu, ako je stanovený anuity, existuje však aj riziko, že hodnota účtu klesne.
Základy variabilnej anuity
Pochopenie variabilných dôchodkov
K hodnote variabilnej anuity prispievajú dva prvky - istina, čo je suma peňazí, ktorú platíte do anuity, a výnosy, ktoré podkladové investície vašej anuity dodajú do tejto istiny v priebehu času.
Najobľúbenejší typ variabilnej anuity sa nazýva odložená anuita. Používa sa často na účely plánovania odchodu do dôchodku a slúži na zabezpečenie pravidelného (mesačného, štvrťročného, ročného) toku príjmov, ktorý sa začína niekedy v budúcnosti. Existujú tiež okamžité anuity, ktoré začínajú okamžite vyplácať príjmy.
Môžete si kúpiť anuitu s jednorazovou sumou alebo séria platieb, a hodnota účtu bude zodpovedajúcim spôsobom rásť. V prípade odložených dôchodkov sa to často nazýva akumulačná fáza.
Druhá fáza sa spustí, keď vlastník anuity požiada poisťovateľa o začatie toku príjmov, ktorý sa často označuje ako fáza výplaty. Väčšina anuít vám nedovolí vybrať ďalšie prostriedky z účtu po začatí fázy výplaty.
Variabilné renty boli zavedené v 50. rokoch 20. storočia ako alternatíva k fixným anuitám, ktoré ponúkajú zaručený, ale často nízky výnos. Variabilné renty dávali kupujúcim šancu profitovať z rastúcich trhov investovaním do ponuky podielových fondov ponúkaných poisťovateľom. Vzostupnou stránkou bola možnosť vyšších výnosov počas fázy akumulácie a väčší príjem počas fázy výplaty. Nevýhodou bolo, že kupujúci bol vystavený trhovému riziku, ktoré mohlo mať za následok straty. Naproti tomu s fixnou anuitou poisťovňa preberá riziko, že poskytne akýkoľvek výnos, ktorý prisľúbila.
Rôzne renty by sa mali považovať za dlhodobé investície z dôvodu obmedzení výberov. Spravidla umožňujú jeden výber každý rok počas fázy akumulácie. Ak však odstúpite od zmluvy počas obdobia odstúpenia od zmluvy, ktoré môže byť až 15 rokov, vo všeobecnosti musíte zaplatiť poplatok za odstúpenie.
Výhody a nevýhody variabilnej anuity
Pri rozhodovaní, či vložiť peniaze do variabilnej anuity v porovnaní s iným typom investície, sa oplatí zvážiť tieto výhody a nevýhody:
Pros
-
Rast odloženej dane
-
Prúd príjmov prispôsobený vašim potrebám
-
Zaručená dávka pri úmrtí
-
Poskytuje finančné prostriedky veriteľom bez obmedzenia
Zápory
-
Rizikovejšie ako fixné renty
-
Poplatky za odovzdanie a pokuty za predčasné výbery
-
Vysoké poplatky
Tu je niekoľko podrobností o každom z nich.
výhody
- Variabilné anuity rastú s odkladom daní, takže nemusíte platiť dane z investičných výnosov, kým nezačnete dostávať príjem ani nevyberáte výber. Platí to tiež pre dôchodkové účty, ako sú tradičné IRA a 401 (k) s, samozrejme. Môžete si prispôsobiť tok príjmov podľa svojich potrieb. Ak zomriete pred výplatnou fázou, vaši príjemcovia môžu dostať zaručenú dávku pri úmrtí. Prostriedky v anuite sú pre veriteľov a ostatných príjemcov dlhov obmedzené. Platí to spravidla aj pre dôchodkové plány.
nevýhody
- Variabilné anuity sú rizikovejšie ako fixné anuity, pretože príslušné investície môžu stratiť hodnotu. Ak potrebujete z finančného dôvodu vybrať peniaze z účtu, môžete čeliť poplatkom za odovzdanie. Akékoľvek výbery, ktoré urobíte pred dosiahnutím veku 59 ½ rokov, môžu tiež podliehať daňovej sankcii vo výške 10%. Poplatky za variabilné renty môžu byť dosť vysoké.
Pred nákupom variabilnej anuity by si investori mali pozorne prečítať prospekt, aby sa pokúsili porozumieť nákladom, rizikám a vzorcom na výpočet investičných ziskov alebo strát. Anuity sú zložité výrobky, takže je ľahšie povedať, ako urobiť.
Majte na pamäti, že medzi poplatkom za správu investícií, poplatkami za úmrtnosť, správnymi poplatkami a poplatkami za všetkých ďalších jazdcov sa môžu rýchlo zvýšiť náklady na variabilnú anuitu. To môže nepriaznivo ovplyvniť vašu návratnosť z dlhodobého hľadiska v porovnaní s inými druhmi investícií.
![Definícia variabilnej renty Definícia variabilnej renty](https://img.icotokenfund.com/img/android/747/variable-annuity.jpg)