Jednotlivci s vysokou čistou hodnotou (HWNI) čelia jedinečným výzvam v oblasti poistenia a majú tendenciu priťahovať sa k rôznym poistným produktom. Bohaté rodiny majú relatívne komplikovanejšie potreby riadenia rizík a relatívne menej zjavné potreby na krytie katastrofickým poistením. Skutočným rizikom môže byť zaistenie proti menším hrozbám a nedostatočné zabezpečenie proti veľkým. Výhody poistnej zmluvy s vysokou čistou hodnotou sa vo veľkej miere sústreďujú na vyrovnanie vzťahu medzi potrebami a poistením.
Riziko a nedostatočné poistenie
HNWI majú často drahé majetky a koníčky - kolekcie vína, umenie, dostihy, jachty a staré autá - ktoré sa ľahko zabudnú poistiť. Aj keď sú poistení, väčšina z nich nerobí práce na nohách, aby zistila, aká je skutočná trhová hodnota majetku; poistenie sa nehodí k majetku.
Dobrý poisťovací agent s vysokou čistou hodnotou dôsledne zaznamenáva všetky ťažko vymeniteľné veci, nájde spôsob, ako ich presne odhadnúť a ponúka poistné riešenie, ktoré kryje proti správnym rizikám.
Dobré poistné zmluvy s vysokou čistou hodnotou môžu zabezpečiť, aby personál vykonávajúci upratovanie zabránil nehodám alebo krádeži. V skutočnosti môže HNWI chcieť pokryť svoje aktíva proti žalobe od zamestnanca alebo servisnej agentúry. Toto je známe ako krytie zodpovednosti za zamestnanecké praktiky alebo, hovorovejšie, pokrytie opatrovateľskou službou.
Dane z nehnuteľností
Väčšina dopravcov s vysokým čistým majetkom nenabízí životné poistenie. Veľa ľudí HNWI neverí, že potrebujú životné poistenie; koniec koncov, ak zomrú, ich majetok je pravdepodobne dosť veľký na to, aby finančne chránil svoje deti a manželského partnera.
Je ľahké prehliadnuť zjavné výhody. Nie tak zrejmou výhodou životného poistenia je, že pomáha šetriť dane z nehnuteľností. Pre HNWI môže ušetriť stovky tisíc alebo milióny dolárov.
Dane z nehnuteľností pre bohatých sú neuveriteľne vysoké. Štandardné sadzby sú 50% alebo viac čistého majetku a tí, ktorí neoprávnene chránia svoj majetok alebo nezmenujú meno príjemcu, môžu stratiť oveľa viac.
Ak napríklad jednotlivec zomrie s aktívami 10 miliónov dolárov bez životného poistenia, celý zostatok môže podliehať dani z nehnuteľností. Ohrozených je päť miliónov dolárov alebo viac. Súčasný federálny zákon však umožňuje, aby až polovica bola postúpená bez dane na manžela / manželku alebo deti. V tomto prípade by iba 5 miliónov dolárov podliehalo dani z nehnuteľností. To by mohlo ušetriť HNWI 2, 5 milióna dolárov na daniach.
Poistenie majiteľov domov s vysokou hodnotou
Dokonca aj v prípade HNWI je obyčajne býva najcennejším majetkom a najdôležitejším na pokrytie. Vo väčšine štátov obsahuje poistenie domácnosti s vysokou hodnotou poistné na šperky alebo iné stratené cennosti. HNWI by mali maximalizovať svoje výhody vždy, keď je to možné, z menšieho počtu poistných produktov, aj keď iba kvôli jednoduchosti.
Osoby s viacerými domami na viacerých trhoch by mali pravdepodobne nájsť individuálne krytie pre každú nehnuteľnosť. Všetky štátne a miestne nariadenia, nariadenia a združenia vlastníkov domov ovplyvňujú možné a potrebné výhody požadované v politike.