Aj keď odvolanie so zaručeným príjmom po odchode do dôchodku je nepopierateľné, v skutočnosti existuje niekoľko rizík, ktoré je potrebné zvážiť skôr, ako sa váš 401 (k) presunie do anuity. Okrem niekedy statných poplatkov, ktoré vyplácajú dôchodcovia, riskujete stratu časti svojej investície, ak zomriete predčasne, pretože zvyšnú časť anuity možno nebudete môcť preniesť na svojich príjemcov.
Mnoho poisťovacích spoločností ponúka daňové výhody z anuity. Tradičný 401 (k) je však už chránený pred zdanením a oneskorené predĺženie by vás mohlo stáť v daniach.
Kľúčové jedlá
- Príspevky na anuity sa môžu vyplácať pomocou mnohých poplatkov a poplatkov, ktoré výrazne znižujú vaše finančné prostriedky. Mnoho anuít sa nemôže preniesť na príjemcu; akékoľvek peniaze, ktoré v nich zostanú, keď zomriete, do poisťovacej spoločnosti.401 (k) fondy sú už odložené, takže nie je možné získať žiadne daňové zvýhodnenie ich presunutím do anuity.
Dodatočné poplatky
Hlavnou výhodou dôchodkov je to, že poskytujú zaručený príjem. Aj keď existujú určité dôležité rozdiely medzi príjmami vytvorenými fixne v porovnaní s variabilnými anuitami, väčšinu anuitných investícií uskutočňujú ľudia, ktorí sa snažia zabezpečiť ich zabezpečenie v neskoršom živote. Pravdepodobne vám však okrem kapitálových investícií vzniknú nejaké značné výdavky len za privilégium vlastniť anuitu.
Konkrétne poplatky účtované vašou poisťovacou spoločnosťou sa líšia v závislosti od typu investície, ktorú si vyberiete. Rôzne anuity majú tendenciu platiť vyššie poplatky ako ich pevné náprotivky, pretože vyžadujú aktívnejší a angažovanejší štýl riadenia. Anuity, ktoré chránia vášho príkazcu alebo zaručujú zostatok, nemôžu znížiť ešte vyššie poplatky, často okolo 2% až 3% ročne.
Tieto poplatky pokrývajú náklady na správu a správu, ktoré vzniknú počas celého roka. Pravdepodobne však budete platiť ďalší ročný poplatok na kompenzáciu rizika, ktoré poisťovňa preberá pri predaji anuity, napríklad riziko, že budete žiť dlhšie, ako sa očakávalo.
Ďalšími poplatkami môžu byť jednorazové predbežné náklady, napríklad predajný poplatok na úhradu provízie od osoby, ktorá vám predala anuitu, alebo zmluvný poplatok. Aj keď sa tieto výdavky zdajú byť individuálne, môžu časom vyčerpať vaše dôchodkové fondy, pretože navždy znižujú množstvo peňazí, ktoré zostali na vašom účte na investovanie.
Hlavným lákadlom anuity je to, že poskytuje zaručený príjem na celý život.
Riziko straty
Mnoho anuít ponúka možnosť nechať zmluvu zaplatiť v priebehu svojho života a potom ju previesť na svojho manžela / manželku, ak zomriete ako prvé. Táto funkcia sa zvyčajne poskytuje za príplatok, takže ak nečítate drobné písmo, vaše úspory môžu byť ohrozené.
Daňový kompromis
Mnoho finančných poradcov odporúča anuity, pretože vaša investícia rastie odložená na daň, čo znamená, že zo svojich ziskov neplatíte daň z príjmu, kým sa nezrušia. Ak je však váš investičný kapitál už na tradičnom účte 401 (k) alebo na individuálnom dôchodkovom účte (IRA), prechod na anuitu neponúka žiadne ďalšie daňové výhody. Výnosy z prostriedkov 401 (k) sú už odložené, rovnako ako vaše pôvodné príspevky. Rovnako ako v prípade anuity neplatíte daň z príjmu z vašich príspevkov alebo úrokov, kým tieto prostriedky po odchode do dôchodku nevyberiete.
Tesné časové limity
Ďalšie riziko, ktoré je potrebné vziať do úvahy pri prechode cez 401 (k) na anuitu: daňové dôsledky samotného prevrátenia. Aj keď služba Internal Revenue Service (IRS) umožňuje oslobodenie od dane z kvalifikovaných dôchodkových plánov bez dane, musíte transakciu dokončiť do 60 dní alebo riskujete stratu 20% zostatku. Akákoľvek suma, ktorú neobrátite, je zdaniteľná ako bežný príjem, čo môže výrazne zvýšiť vašu daňovú povinnosť za daný rok. Spôsob, ako sa vyhnúť tomuto riziku, je zabezpečenie priameho presunu zo správcu na správcu.
Štatistika poradcu
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, poradca / majiteľ, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Existuje veľké množstvo rizík, ktoré môžu viesť k tomu, že sa 401 (k) dostane do anuity. Dôležité je zvážiť, že s anuitou ste obmedzení na investičné možnosti v rámci anuity, alebo v prípade pevnej anuity sú úrokové sadzby historicky nízke a vaša zaručená výplata je nejakým spôsobom viazaná na súčasné úrokové sadzby. Budete mať tiež nepružný mesačný príjem.
Realita odchodu do dôchodku je taká, že niektoré mesiace sú drahé a iné nie. Ak ste mali zvýšené výdavky (napríklad zaplatenie dlhodobej starostlivosti), možno nebudete môcť zvýšiť svoj príjem z anuity. Existujú situácie, keď sú anuity pre investorov dobré, ale nikdy som neodporučil, aby niekto použil kvalifikované aktíva na anuitu. Je dôležité, aby ste urobili prieskum a hľadali viac názorov.
![Aké riziká plynú z premeny môjho 401 (k) na anuitu? Aké riziká plynú z premeny môjho 401 (k) na anuitu?](https://img.icotokenfund.com/img/android/124/what-are-risks-rolling-my-401-into-an-annuity.jpg)