Kreditné skóre je číslo, ktoré veriteľom pomáha vyhodnotiť úverovú správu osoby a odhadnúť jej kreditné riziko. Najbežnejším kreditným skóre je skóre FICO pomenované po vývojárovi softvéru Fair Isaac and Corporation. Skóre FICO osoby poskytujú veriteľom tri hlavné agentúry poskytujúce informácie o úveroch - Experian, TransUnion a Equifax - s cieľom pomôcť poskytovateľom úverov vyhodnotiť riziká spojené s poskytovaním úverov alebo požičiavaním peňazí ľuďom. (Ak sa chcete dozvedieť viac o úverových ratingoch, prečítajte si: Dôležitosť vášho úverového ratingu .)
Kreditné skóre osoby ovplyvňuje jeho schopnosť kvalifikovať sa na rôzne typy úverov a rôzne úrokové sadzby. Osoba s vysokým kreditným skóre môže mať nárok na 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou s ročnou percentuálnou sadzbou 3, 8% (APR). Pri pôžičke vo výške 300 000 dolárov by mesačná platba bola 1 398 dolárov. Naopak, osoba s nízkym kreditným skóre, za predpokladu, že má rovnakú hypotéku v hodnote 300 000 dolárov, môže zaplatiť za pôžičku 5, 39%, so zodpovedajúcou mesačnou splátkou 1 683 dolárov. To je ďalších 285 dolárov mesačne alebo 102 600 dolárov počas životnosti hypotéky pre osobu s nižším kreditným skóre.
Bohužiaľ, pokiaľ ide o úverové skóre, nezačíname čistou tabuľkou. Jednotlivci si musia zarobiť svoje dobré čísla a to si vyžaduje čas. Aj keď všetky ostatné faktory zostanú rovnaké, mladšia osoba bude mať pravdepodobne nižšie kreditné skóre ako staršia osoba. Je to preto, že dĺžka úverovej histórie predstavuje 15% kreditného skóre. Mladí ľudia môžu byť v nevýhode jednoducho preto, že ako starší spotrebitelia nemajú hĺbku ani dĺžku úverovej histórie.
Faktory, ktoré ovplyvňujú kreditné skóre
Na výpočet kreditného skóre FICO osoby sa použije päť faktorov:
- 35%: história platieb30%: dlžné sumy15%: dĺžka úverovej histórie10%: nový úver a nedávno otvorené účty10%: typy použitých kreditov
Je dôležité si uvedomiť, že skóre FICO nezohľadňuje vek, ale váži dĺžku úverovej histórie. Aj keď mladí ľudia môžu byť v nevýhode, je možné, že ľudia s krátkou históriou získajú priaznivé skóre v závislosti od zvyšku úverovej správy. Napríklad novšie účty znížia priemerný vek účtu, čo by mohlo znížiť kreditné skóre. FICO rád vidí zavedené účty. Mladí ľudia s kreditnými účtami v hodnote niekoľkých rokov a bez nových účtov, ktoré by znížili priemerný vek účtu, môžu dosiahnuť vyššie skóre ako mladí ľudia s príliš veľkým počtom účtov alebo tí, ktorí si nedávno otvorili účet. (Ďalšie informácie nájdete v časti: Ako môžem zlepšiť svoje kreditné skóre? )
Priemerné kreditné skóre podľa veku
Skóre FICO sa pohybuje od nízkej hodnoty 300 po najvyššiu hodnotu 850 - dokonalé kreditné skóre, ktoré dosahuje iba 1% spotrebiteľov. Vo všeobecnosti je veľmi dobrým kreditným skóre skóre 720 alebo vyššie.
Toto skóre spôsobí, že osoba získa najlepšie možné úrokové sadzby z hypotéky a najvýhodnejšie podmienky pre iné úverové linky. Ak sa skóre zníži medzi 580 a 720, financovanie určitých úverov sa môže často zabezpečiť, ale so znížením úverového skóre sa zvyšujú úrokové sadzby. Ľudia s kreditným skóre nižším ako 580 môžu mať problém nájsť akýkoľvek typ legitímneho úveru.
Na základe údajov zostavených spoločnosťou Credit Karma existuje korelácia medzi vekom a priemerným kreditným skóre a skóre spolu s vekom stúpa. Podľa ich údajov je priemerné kreditné skóre podľa veku takéto:
Vek | Kreditné skóre |
18-24 | 638 |
25-34 |
652 |
35-44 | 659 |
45-54 | 685 |
55+ | 724 |
Nezabúdajte, že ide o priemery založené na obmedzenom výbere údajov a kreditné skóre mnohých jednotlivcov bude z rôznych dôvodov nad alebo pod týmito priemermi. Napríklad dvadsať-niečo by mohlo mať kreditné skóre nad 800, ak bude robiť dôkladné úverové rozhodnutia a platiť účty včas. Podobne by mohla mať osoba vo veku 50 rokov veľmi nízke kreditné skóre, pretože prevzal príliš veľa dlhov a oneskoril platby. Úverové skóre FICO zohľadňujú všetkých päť faktorov.
Spodný riadok
Štúdia Experian National Credit Index pomáha vysvetliť, ako správanie určitých vekových skupín môže ovplyvniť priemerné úverové skóre. Štúdia zistila, že ľudia vo vekovej skupine 18 - 39 rokov mali najväčší počet oneskorených platieb počas predchádzajúcich 12 mesiacov; najvyššia zadlženosť mala veková skupina od 40 do 59 rokov; a veková skupina nad 60 rokov mala najnižšie priemerné využitie kreditu (použila najmenšiu možnú sumu úveru, ktorá mala k dispozícii).
Aj keď nie je neslýchané, že mladý človek má hviezdne kreditné skóre, častejšie sa tieto ratingy zvyšujú, keď ľudia získavajú úver, robia starostlivé úverové rozhodnutia, platia účty včas a získavajú hĺbku a dĺžku svojej úverovej histórie.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
Zlý kredit
Bežné veci, ktoré zlepšujú alebo znižujú kreditné skóre
hypotéka
Ako nájsť hypotekárnych veriteľov, ktorí používajú VantageScore
Stavebné úver
Ako ovplyvňujú prevody zostatkov moje kreditné skóre?
Zlý kredit
Ako neplatenie káblových účtov môže poškodiť vaše kreditné skóre
Domáce vlastníctvo
Ako získať hypotéku
hypotéka
Je moje kreditné skóre dostatočné na hypotéku?
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Čo by ste mali vedieť o úverových ratingoch Kreditný rating je hodnotenie úverovej bonity dlžníka vo všeobecnosti alebo s ohľadom na konkrétny dlh alebo finančný záväzok. viac Čo sa považuje za zlý kredit? Zlý kredit sa vzťahuje na zlú históriu platenia účtov osoby včas a často sa prejavuje nízkym kreditným skóre. viac Definícia skóre FICO Skóre FICO je druh kreditného skóre, ktoré tvorí podstatnú časť úverovej správy, ktorú veritelia používajú na hodnotenie úverového rizika žiadateľa. viac Subprime dlžník Subprime dlžník je osoba, ktorá sa považuje za relatívne vysoké úverové riziko pre veriteľa. viac Kreditné skóre Kreditné skóre je číslo v rozmedzí od 300 do 850, ktoré zobrazuje úverovú bonitu spotrebiteľa. Čím vyššie je kreditné skóre, tým je dlžník atraktívnejší. viac Päť kreditov Cs Päť kreditov C (charakter, kapacita, kapitál, kolaterál a podmienky) je systém, ktorý veritelia používajú na meranie úverovej bonity dlžníkov. viac![Aké kreditné skóre by ste mali mať? Aké kreditné skóre by ste mali mať?](https://img.icotokenfund.com/img/building-credit/505/what-credit-score-should-you-have.jpg)