Téma sociálneho zabezpečenia je plná dezinformácií, ktoré môžu ľuďom brániť v tom, aby si užívali plné peniaze, ktoré majú nárok na výber. Tento článok ponúka zrozumiteľnosť v tejto oblasti, aby jednotlivci mohli maximalizovať svoj dôchodok a dosiahnuť finančnú istotu počas svojich zlatých rokov.
Kľúčové jedlá
- Čím dlhšie budete čakať na výber dávok (do veku 70 rokov), tým vyššie budú tieto dávky. Ak budete pracovať pri poberaní dávok sociálneho zabezpečenia, vaše dávky sa znížia, ale neskôr vám budú pripísané. Časť vášho sociálneho zabezpečenia dávky môžu byť zdaniteľné, ak zarábate nad určitú hranicu.
Začať zbierať dôchodkové dávky čo najskôr
Hoci plný vek odchodu do dôchodku je 66 alebo 67 rokov, v závislosti od roku narodenia jednotlivca môžu ľudia začať poberať dávky sociálneho zabezpečenia už vo veku 62 rokov. Zatiaľ čo niektorí veria, že existujú rozumné dôvody na výber skôr, vo väčšine prípadov je to skôr rozumný čakať.
Tí, ktorí sa zasadzujú o predčasné inkaso, veria, že jednotlivci by mali zaistiť všetky peniaze, ktoré môžu, hneď ako budú mať nárok, pretože Kongres by mohol prijať právne predpisy, ktoré znižujú dôchodkové dávky, aby sa zaistilo, že systém bude mať dostatok finančných prostriedkov na dlhé vzdialenosti. Tento pohľad je však krátkozraký, pretože ak sa kongres skutočne posunie vpred pri znižovaní dôchodkových dávok, je vysoká pravdepodobnosť, že jednotlivci vo veku najmenej 60 rokov si budú môcť zachovať svoje existujúce platobné modely, v ktorých správca sociálneho zabezpečenia (SSA) počíta priemerný indexovaný mesačný príjem (AIME), vrátane posledného roku indexovania podľa národného indexu priemernej mzdy.
Ešte dôležitejšie je, že výber sociálneho zabezpečenia pred dosiahnutím plnoletosti bude natrvalo znižovať mesačné dávky. Napríklad tí, ktorí začnú poberať dávky vo veku 62 rokov, dostanú každý mesiac len 75% toľko peňazí, koľko by dostali, ak by čakali do dosiahnutia úplného dôchodkového veku 66 rokov. Tí, ktorí sú ochotní čakať ešte dlhšie (do 70 rokov), keď maximálny prínos, mohol by každý mesiac získať viac.
Dajte si pozor na teóriu „veku zlomenín“
Niektorí finanční poradcovia horlivo veria, že 78 rokov je „vek vyrovnaný“ na začatie sociálneho zabezpečenia. To znamená, že bez ohľadu na to, či jednotlivec začne poberať dávky vo veku 62 rokov, alebo či odloží zamestnanie, až kým nedosiahne plný vek odchodu do dôchodku, nakoniec do vrecka vloží identickú celkovú sumu podľa veku 78 rokov. zbierať by nakoniec začalo dosahovať vyššie odmeny ako tí, ktorí sa rozhodli začať zbierať skoro.
Bohužiaľ, určenie veku zlomu je v najlepšom prípade odhadom vďaka premenným, ktoré sú za výpočtom. Patria sem časová hodnota peňazí, miera inflácie a to, či je príjemca dávky pracovník alebo nepracovný manžel.
Neskôr sú pripísané znížené výhody
Keď pracujúci jednotlivci vyberajú sociálne zabezpečenie, ich dávky sa môžu znížiť o 1 dolár na každých 2 doláre zarobeného príjmu nad určitú hranicu (18 240 dolárov v roku 2020). To pokračuje až do roku jeden, ktorý dosiahne dôchodok. Odvtedy, kým jeden človek nedosiahne plný vek odchodu do dôchodku, dôjde k zníženiu o $ 1 za každých $ 3 zarobených pri inej hranici (48 600 $ v roku 2020). Potom má jednotlivec právo zarobiť toľko, koľko chce, bez toho, aby vyvolala ďalšie zníženie.
Predpokladajme, že vaša práca vám umožní vytiahnuť 26 240 dolárov (8 000 dolárov nad limit 18 1840 dolárov). V tomto scenári by sa vaše dávky sociálneho zabezpečenia znížili o 1 $ za každých 2 $, ktoré zarobíte nad limit, čo predstavuje celkové zníženie o 4 000 $. Aj keď sa zdá, že tvrdá práca vás vedie k odovzdávaniu výhod, tieto výhody sú v skutočnosti len odložené a nakoniec vám budú pripísané po dosiahnutí plného veku odchodu do dôchodku.
Niektoré výhody môžu byť zdaniteľné
Mnoho ľudí si neuvedomuje, že ich dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť zdaniteľné, ak ich príjem presahuje určitú sumu. Napríklad v roku 2019 budú páry s kombinovaným príjmom od 32 000 do 44 000 dolárov, ktoré podajú spoločné daňové priznanie, musieť zaplatiť daň z príjmu až do výšky 50% svojich výhod. Ak ich spoločný príjem presiahne 44 000 dolárov, dlhujú daň až z 85% svojich výhod. Termín „kombinovaný príjem“ na tento účel sa vzťahuje na ich upravený hrubý príjem plus akýkoľvek nezdaniteľný úrok, ktorý dostali, plus jednu polovicu svojich dávok sociálneho zabezpečenia.
Zvážte nasledujúci príklad. Pár s kombinovaným príjmom vyšším ako 44 000 dolárov a celkovým mesačným dávkam sociálneho zabezpečenia vo výške 3 000 dolárov by podliehal zdaneniu až 85% polovice svojich dávok, čo predstavuje 15 300 dolárov. Preto, ak sú zdaňované hraničnou sadzbou 12%, dlhujú za svoje dávky daň z príjmu vo výške 1 836 dolárov.
Najlepší čas na sociálne zabezpečenie si vyžaduje dôkladný prehľad o celej situácii jednotlivca vrátane daní, dlhovekosti a životného poistenia.
Dávky sociálneho zabezpečenia nenarušujú infláciou
Niektorí ľudia falošne veria, že výhody môžu byť defláciou brzdené. Takéto chybné názory nezohľadňujú, ako ročné úpravy životných nákladov správy sociálneho zabezpečenia (COLA) zabezpečujú, že dávky sociálneho zabezpečenia sa každoročne upravujú o infláciu, merané indexom spotrebiteľských cien pre zárobkov v mestských mzdách a administratívnych pracovníkov (CPI-W).).
Pre mnohých dôchodcov je sociálne zabezpečenie jediným zdrojom dôchodkového príjmu upraveného o infláciu. Pozastavenie vyberania dávok predstavuje účinný spôsob maximalizácie výplaty, najmä pre tých, ktorí nemajú iné zdroje príjmu, ako sú dôchodky alebo renty. Čím dlhšie čakáte na inkaso (do veku 70 rokov), tým väčšia bude COLA v dolároch.
Spodná čiara
Zber sociálneho zabezpečenia môže byť komplikovanou záležitosťou pre osoby, ktoré sa blížia k dôchodkovému veku. Poznanie výhod a spôsobov, ako môžu platby fungovať, môže viesť k maximalizácii zhromaždených prostriedkov. Našťastie je k dispozícii množstvo užitočných informácií prostredníctvom webovej stránky sociálneho zabezpečenia a miestnych úradov SSA.
![Čo by mal každý dôchodca vedieť o výbere dávok sociálneho zabezpečenia Čo by mal každý dôchodca vedieť o výbere dávok sociálneho zabezpečenia](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/137/what-every-retiree-should-know-about-collecting-social-security-benefits.jpg)