Skutočne záleží na mnohých faktoroch - v akom štádiu života ste, vašich výdavkových a sporných návykoch, stabilite zamestnania a vyhliadkach na zamestnanie, vašich finančných povinnostiach atď. Ale aby to bolo jednoduché, predpokladajme, že máte stabilné zamestnanie, nemáte extravagantné návyky a uvažujete o kúpe nehnuteľnosti.
Dobrým pravidlom na výpočet primeraného dlhu je pravidlo 28/36. Podľa tohto pravidla by domácnosti nemali utrácať viac ako 28% svojho hrubého príjmu na výdavky spojené s bývaním (vrátane splátok hypotéky, poistenia majiteľa domu, dane z nehnuteľností a poplatkov za byt / POA) a maximálne 36% na celkovú dlhovú službu. (tj náklady na bývanie + iné dlhy, ako sú pôžičky na autá a kreditné karty).
Ak teda zarobíte 50 000 dolárov ročne a dodržujete pravidlo 28/36, vaše výdavky na bývanie by nemali prekročiť 14 000 dolárov ročne alebo približne 1 167 dolárov mesačne. Vaše ďalšie platby za obsluhu osobného dlhu by nemali prekročiť 4 000 dolárov ročne alebo 333 dolárov mesačne.
Ďalej za predpokladu, že môžete získať hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou na 30 rokov s úrokovou sadzbou 4% a že vaše mesačné splátky hypotéky sú maximálne 900 dolárov (zvyšné 267 dolárov alebo 1 167 dolárov menej ako 900 dolárov mesačne na poistenie, dane z nehnuteľností a ďalšie náklady na bývanie), maximálny hypotekárny dlh, ktorý môžete vziať, je okolo 188 500 USD.
Aby sme to zhrnuli, pri úrovni príjmov 50 000 dolárov ročne alebo 4 167 dolárov mesačne by rozumná výška dlhu bola čokoľvek pod maximálnou hranicou 188 500 USD v hypotekárnom dlhu a ďalších 17 500 USD v inom osobnom dlhu (v tomto prípade na pôžičku na auto).
Upozorňujeme, že finančné inštitúcie používajú hrubý príjem na výpočet miery zadlženia, pretože čistý príjem alebo mzda za domácnosť sa v jednotlivých jurisdikciách líšia v závislosti od úrovne dane z príjmu a iných zrážok zo mzdy. Návyky na výdavky by sa však mali určovať platom za domácnosť, pretože ide o sumu, ktorú skutočne dostanete po daniach a odpočtoch.
Takže vo vyššie uvedenom príklade, za predpokladu, že daň z príjmu a ďalšie odpočty znižujú hrubý príjem o 25%, čistá suma zostala na správu ostatných výdavkov na domácnosť (na základe 3 125 dolárov za odvedenie domácnosti - alebo 75% zo 4 167 USD - a 1 500 USD na výdavky na bývanie) a ďalšie výdavky na obsluhu dlhov) by boli približne 1 625 USD.
Vyššie uvedené zadlženie je samozrejme založené na súčasnej úrovni úrokových sadzieb, ktoré sa v súčasnosti nachádzajú blízko historických minimálnych hodnôt. Vyššie úrokové sadzby hypotekárneho dlhu a osobných pôžičiek by znížili výšku dlhu, ktorý je možné splácať, pretože úrokové náklady by spotrebovali väčšie množstvo mesačných splátok úveru.
Zatiaľ čo preferencie jednotlivca nakoniec určujú výšku dlhu, s ktorým je pohodlný, pravidlo 28/36 poskytuje užitočný východiskový bod na výpočet primeraného dlhu.
