Koľko peňazí potrebujete na to, aby ste mohli žiť finančne pohodlne počas dôchodku, sa veľmi líši v závislosti od jednotlivca. Existuje veľa návrhov, koľko dôchodkových úspor by ste mali mať. Mnoho bezplatných online kalkulačiek medzitým medzi sebou preukáže malú zhodu. Aj keď je ťažké predpovedať presne to, čo budete potrebovať počas odchodu do dôchodku, existujú kritériá, na ktoré sa treba zamerať.
Ideálna miera úspor sa líši podľa odborníka alebo štúdie, pretože tvorba plánov do budúcnosti závisí od mnohých neznámych premenných, medzi ktoré patrí napríklad nevedenie, ako dlho budete pracovať, ako dobre budú vaše investície robiť alebo ako dlho budete žiť. faktory.
Eric Dostal, JD, CFP®, poradca spoločnosti Sontag Advisory hovorí, že akýkoľvek výpočet dôchodku je vzdelaný odhad. „Úspora na odchod do dôchodku pravdepodobne nie je jediným finančným cieľom, ktorý máte na svojej doske, “ hovorí o tom, že existujú veci ako založenie firmy alebo kúpa domu.
Je však možné dodržiavať niektoré kľúčové pravidlá. Napríklad by ste mohli predpokladať, že budete mať stabilný príjem až do veku 65 rokov. To je presne to, čo vedie mnohé z popredných teórií.
Kľúčové jedlá
- Existuje veľa neznámych premenných, ktoré sťažujú presnú predpoveď potrieb odchodu do dôchodku. V každom prípade existujú referenčné hodnoty založené na historických údajoch, ktoré poskytujú údaje o balkánoch. Výskum hovorí, že ušetrí zhruba 15% svojho ročného príjmu, ale tie, ktoré čakajú na neskorší život, sa začnú úspory budú musieť viac prispievať. Najlepšie je začať šetriť čoskoro a využiť zodpovedajúce príspevky v 401 (k) s, ak sú ponúknuté.
Koľko by ste mali ušetriť?
Štúdie akademického dôchodkového sporenia používajú termín miera náhrady. Toto je percento vášho platu, ktorý dostanete ako príjem počas odchodu do dôchodku. Ak ste zarobili 100 000 dolárov ročne, keď ste boli zamestnaní, a dostávate 38 000 dolárov ročne v dôchodkových platbách, vaša miera náhrady je 38%. Premenné zahrnuté v miere náhrady zahŕňajú úspory, dane a potreby výdavkov.
Centrum pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College skúmalo, koľko ľudí musí ušetriť, aby dosiahlo mieru náhrady okolo 70%. To je miera výmeny potrebná na dôchodok na pohodlnej úrovni, tvrdí autori štúdie, riaditeľka centra Alicia H. Munnell a jej spolupracovníci Anthony Webb a Wenliang Hou. Čísla sa líšili v závislosti od toho, či niekto nahradil nízky príjem (80% miera náhrady), stredná (71%) alebo vysoká (67%).
Zistili, že jednotlivci, ktorí zarábajú priemernú mzdu, budú musieť každoročne ušetriť 15% zo svojich príjmov, aby dosiahli 65% mieru náhrady vo veku 65 rokov. Najväčším faktorom vo výpočtoch bol vek jednotlivca - keď začali šetriť a keď skončilo. Začnite šetriť na 25 rokov a na odchod do dôchodku je potrebné vyčleniť 10% z ročného platu. Ak čakáte do dôchodku 70, budete musieť ročne ušetriť iba 4%.
Miera úspor je oveľa vyššia v prípade tých, ktoré začnú šetriť neskôr. Ak ste čakali až do veku 45 rokov, aby ste mohli začať šetriť, musíte na dôchodok odložiť 27% svojho platu. Napríklad 25-ročná úspora 5 000 dolárov ročne počas 43 rokov, ktorá dosiahne priemernú ročnú návratnosť svojich investícií, bude mať 1, 67 milióna dolárov pri odchode do dôchodku, hovorí Peter J. Creedon, CFP®, generálny riaditeľ spoločnosti Crystal Book Advisors. Niekto, kto čaká do 35 rokov a začne šetriť a má iba 33 rokov, aby prispel - na 5 000 dolárov ročne a 8% návratnosť - by mal 730 000 dolárov.
V inej štúdii Wade D. Pfau, CFA, profesor dôchodkového príjmu na American College, zistil, že historické údaje za takmer posledné storočie naznačujú, že človek by musel ušetriť 16, 62% svojho platu, aby odišiel do dôchodku 30 rokov po začatí sporenia. plánujte s dostatočnými peniazmi na financovanie miery náhrady 50% z ich „akumulovaného bohatstva“. Na rozdiel od výskumníkov z Boston College, Pfau nezahrnul do svojho 50% výpočtu príjmy zo sociálneho zabezpečenia ani „žiadne iné zdroje príjmu“. Pridanie sociálneho zabezpečenia a, napríklad, dôchodkových príjmov, by posunulo mieru náhrady výrazne vyššie.
Ako investovať, kedy vybrať
Výskum spoločnosti Pfau zdôrazňuje dve ďalšie dôležité premenné. Po prvé, poznamenáva, že v priebehu rokov bola bezpečná miera odobratia - suma, ktorú môžete vybrať po odchode do dôchodku, aby si udržali svoje hniezdo vajce po dobu 30 rokov - v niektorých rokoch len 4, 1% a v iných 10%. Verí, že „by sme sa mali zamerať mimo bezpečnú mieru výberu a namiesto toho smerom k miere úspor, ktorá bezpečne zabezpečí požadované výdavky na odchod do dôchodku.“
Po druhé, predpokladá investičné rozdelenie 60% akcií s veľkým kapitálom a 40% krátkodobých investícií s pevným výnosom. Na rozdiel od niektorých štúdií sa toto rozdelenie nemení počas 60-ročného cyklu dôchodkového fondu (30 rokov sporenia a 30 rokov výberov). Zmeny v rozdelení portfólia osoby by mohli mať významný vplyv na tieto čísla, ako aj poplatky za správu tohto portfólia. Pfau poznamenáva, že „jednoduché zavedenie poplatku vo výške 1% aktív odpočítaných na konci každého roka by zvýšilo mieru bezpečných úspor základného scenára dosť dramaticky zo 16, 62% na 22, 15%.“
Táto štúdia nielen zdôrazňuje potrebné úspory pred odchodom do dôchodku, ale zdôrazňuje, že dôchodcovia musia naďalej hospodáriť so svojimi peniazmi, aby sa predišlo prílišnému prílišnému predčasnému odchodu do dôchodku.
Rodinný faktor
Tieto štúdie počítajú úspory pre jednotlivcov, ale čo rodiny? Rodičia s malými deťmi sa môžu rozhodnúť zachrániť svoju školu - v ideálnom prípade najmenej 2 500 dolárov ročne na dieťa od narodenia - na pokrytie nákladov na verejnú univerzitu. Náklady spojené s deťmi ešte viac skľučujú sporenie na dôchodok.
Ale je tu dobrá správa: Potrebné dôchodkové sporenie pre pár nie je dvakrát toľko ako jednotlivec, pretože páry zdieľajú veľa významných výdavkov - napríklad doma. Toto je jeden z nedostatkov vyššie uvedených štúdií.
Bonus zodpovedajúci príspevku
Pre ľudí, ktorí začínajú šetriť skoro a využívajú plány sponzorované zamestnávateľom, ako napríklad 401 (k) s, nie je dosiahnutie cieľov úspor také skľučujúce, ako to môže znieť. Zamestnávateľské zodpovedajúce príspevky môžu výrazne znížiť to, čo potrebujete mesačne ušetriť. Tieto príspevky sú pred zdanením a sú ekvivalentom „bezplatných peňazí“.
Povedzme, že počas roka ušetríte 3% zo svojich príjmov a že vaša spoločnosť bude zodpovedať 3% z vašich 401 (k), „dosiahnete 100% návratnosť sumy, ktorú ste ušetrili v tomto roku, “ hovorí Kirk Chisholm, manažér bohatstva spoločnosti Innovative. Poradná skupina v Lexingtone, Massachusetts.
Spodný riadok
Neexistuje žiadna univerzálna odpoveď na to, koľko ste za odchod do dôchodku, ale akademické štúdium založené na historických údajoch vám môže poskytnúť údaje o stredisku. Snažte sa ušetriť okolo 15% svojho ročného platu, ak ste na začiatku svojej kariéry. Ak zarobíte 50 000 dolárov ročne, ušetrite 8 000 dolárov ročne alebo približne 666 dolárov mesačne. To samo o sebe sa môže zdať ako ťažká úloha, ale môžete využiť prispôsobenie zamestnávateľov a nájsť nové spôsoby, ako znížiť výdavky. Jedným z veľkých kľúčov je to, že ak budete čakať, až neskôr v živote začnete šetriť, budete musieť dať viac svojho platu. Čím skôr začnete, tým lepšie.
