Manželstvo zmení váš finančný život hlbokými spôsobmi. Nie je to len tak, že žijete spolu alebo zdieľate výdavky (na to nepotrebujete manželstvo…), ale že sa zmení váš právny a daňový stav. A zatiaľ čo váš úverový rating zostáva individuálny, vaše budúce rozhodnutia sa môžu zmeniť podľa toho, čo váš manžel prináša do finančného obrazu.
Či už ste prvýkrát uviazli, alebo sa znovu oženíte po rozvode alebo smrti, je rozumné si sadnúť so svojím partnerom ešte pred svadbou, aby ste sa mohli o týchto otázkach porozprávať a urobiť nejaké finančné plánovanie. Je pravda, že to nie je najúžasnejšia predmanželská činnosť. Ale rozhodnutia, ktoré urobíte vy a váš budúci manžel / ka o tom, ako zaobchádzať s peniazmi, budú mať pre vás dlhodobé následky - nielen ako jednotlivci, ale aj ako pár, či sa rozhodnete skombinovať svoje financie úplne, alebo určité veci oddeliť. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Udržiavanie názvu„ Maiden “: Dobrý finančný krok?).)
Vaše výbery nebudú mať len finančné dôsledky, ale aj emocionálne a právne dôsledky a malá príprava sa teraz vyplatí vhodne neskôr. So svojimi financiami v poriadku budete mať pokoj na sústredenie sa na ďalší krok vo vašom vzťahu, na užívanie tohto zvláštneho času a budovanie spoločného života.
Kľúčové jedlá
- Partneri by si mali pred uzavretím manželstva navzájom úplne oznámiť svoje aktíva, pasíva a úverové správy. Finančné rozhodnutia týkajúce sa svadobných rozpočtov ovplyvnia páry roky - k lepšiemu alebo k horšiemu. Manželstvo môže mať významné finančné výhody, najmä ak rozumiete najlepším spôsobom, ako zaregistrujte svoje dane ako pár. Prečítajte si zákony svojho štátu týkajúce sa manželského majetku a pochopte, ako sa budú zdieľať aktíva a pasíva nadobudnuté pred a po uzavretí manželstva.
Skôr ako poviete „ja“
Predtým, ako si vymeníte sľuby, je dôležité, aby ste si navzájom oznámili svoju úplnú finančnú situáciu. Pretože manželstvo je zákonné a finančné rozhodnutie - vláda sa nemohla starať menej o to, ako ste zamilovaní - musíte vedieť, aké riziká riskujete tým, že sa zaviažete k inej osobe. Zverejnite všetky aktíva a pasíva (vrátane aktív a pasív z predchádzajúceho manželstva, prípadne zodpovednosti, ktoré máte za členov svojej rodiny). Získajte všetky svoje kreditné správy a skóre zo všetkých troch úverových inštitúcií. Posaďte sa a preskúmajte navzájom súvahy druhej strany a prediskutujte akékoľvek obavy.
Akonáhle budete vedieť, s čím máte čo do činenia, môžete sa rozhodnúť, ako budete zaobchádzať so svojimi financiami v manželstve. Ak má jeden partner podstatne viac majetku alebo zárobkovú silu ako druhý, môže byť v poriadku predmanželská dohoda. Tieto zmluvy môžu chrániť predmanželské aktíva a zabezpečovať deti pred predchádzajúcimi manželstvami. Môžu tiež stanoviť zodpovednosť za dlhy nadobudnuté pred uzavretím manželstva a v prípade rozvodu môžu vopred pripraviť manželskú podporu.
Ak jeden alebo obaja z vás nesie značný dlh, je čas pripraviť plán na jeho splatenie. Predmanželský dlh jedného z manželov sa automaticky nestane druhým podpisom manželského preukazu, ale tento dlh vás môže mať aj naďalej po manželstve, pokiaľ to má vplyv na vaše spoločné financie.
Ak má ktorýkoľvek z vás zlý kredit, príďte s plánom na jeho zlepšenie. Život bude ľahší, ak budete mať obaja dobrý kredit. Môžete sa stať spoludlžníkmi a použiť obidve svoje aktíva na kvalifikáciu, ak ste niekedy požiadali o pôžičku na automobil alebo o hypotéku spoločne.
Stanovte spoločné finančné ciele pre svoju budúcnosť a vytvorte rozpočet domácnosti, ktorý vám pomôže dostať sa tam. Teraz je čas zamyslieť sa nad odpoveďami na tieto otázky:
- Aké sú vaše najvyššie priority v živote a ako sa do týchto priorít započítavajú financie? Aké sú vaše dlhodobé vyhliadky a ciele v oblasti kariéry? Budete potrebovať finančnú podporu pre ďalšie vzdelávanie alebo čas mimo pracovnej sily, aby ste sa mohli priblížiť k vašim cieľom? Zostane jeden z manželov doma na plný úväzok alebo na čiastočný úväzok, aby sa staral o deti? Máte nejaké z vás deti z predchádzajúceho vzťahu, a ak áno, aký druh finančnej zodpovednosti za ne budete mať? o podpore ďalších príbuzných, ako sú starnúci rodičia? V akom veku dúfate, že odídete do dôchodku a aký druh odchodu do dôchodku si predstavujete? Máte rôzne postoje k úsporám a výdavkom? Ako zvládate tieto rozdiely?
Aj keď nepoznáte všetky odpovede, je užitočné získať predstavu o tom, kde stojí váš partner, a vyhodnotiť, o čom by ste mali každý uvažovať alebo ďalej skúmať.
Plánovanie svadby
Koľko budete platiť za svadbu a kto za ňu zaplatí, sú dve z prvých veľkých finančných otázok, ktoré musia zapojené páry zodpovedať spolu. Vaše rozhodnutia môžu mať zásadný vplyv na to, ako sa manželstvo začína, čo môže nastaviť tón vášho partnerstva.
Kto platí?
V niektorých rodinách platí za celú svadbu otec nevesty. Ale niekedy nie je žiadna nevesta, inokedy nie je otec a niekedy ani jedna z rodiny snúbencov nemá finančné prostriedky, aby prispela na svadbu. Keď platíte za svadbu ako pár, najmä ak ste mladý pár s málo ušetrenými peniazmi a mnohými nesplnenými cieľmi, je nevyhnutné vytvoriť cenovo dostupný svadobný rozpočet a dodržiavať ho.
Držať sa svadobného rozpočtu môže byť ťažšie, ako to znie. Akonáhle začnete skúmať svadobné náklady a hovoriť s predajcami, môžete sa dozvedieť, že magická udalosť, ktorú ste predpokladali, stojí mnohonásobok toho, čo ste očakávali alebo si mohli dovoliť. Potom si musíte vybrať, či chcete ísť do dlhu, zmenšiť svoje očakávania alebo sa stať kreatívnym - alebo urobiť niečo zo všetkých troch. Musí byť svadba v sobotu? Naozaj potrebujete mať 300 hostí? Ak ste zdvorilí, môžete si namiesto toho zaplatiť za svoje vrcholky?
Rozhodnutia o prsteňoch
Dôležité sú aj rozhodnutia o tom, čo minúť za krúžky. Nakoniec, nosenie kapely na prstenníku je symbolom záväzku a tento symbol možno získať už za 10 dolárov.
Je len na vás, či chcete niečo fantastického, napríklad mať rodinný prsteň s veľkosťou dedičstva alebo reset, zvoliť tradičné zlato a diamanty alebo modernú alternatívu, nakupovať vo významnom klenotníctve alebo pracovať s nezávislým klenotníkom, ktorý vykonáva vlastnú prácu. Páry, ktoré sa rozhodnú pre drahý prsteň, by sa mali uistiť, že majú dostatok majiteľov domov alebo prenajímateľov, aby mohli šperky vymeniť, ak dôjde k ich strate alebo krádeži.
Manipulácia s peniazmi po viazaní uzla
Manželstvo nemá len emocionálne výhody. Má tiež veľa finančných. Výhody môžu zahŕňať znížené náklady na bývanie, úspory na zdravotnom poistení a nižšie poistné na poistenie automobilov. Tieto úspory zase môžu zvýšiť finančnú stabilitu tak z krátkodobého, ako aj z dlhodobého hľadiska poskytnutím hotovosti v prípade mimoriadnych udalostí a prostriedkov na šetrenie na dôchodok. V skutočnosti majú manželské páry často ľahšiu úsporu času na odchod do dôchodku nielen preto, že zdieľajú príjmy a výdavky, ale aj preto, že manžel / manželka s vyšším zárobkom môže prispieť k tradičnému manželskému partnerovi alebo Roth IRA.
Manželské páry často zakladajú nové spoločné kontrolné a sporiace účty a možno budú chcieť pridať svojho nového manžela / manželky ako spoluvlastníka na existujúce účty. Niektorí používajú kombináciu stratégií; je dôležité rozhodnúť sa, ktorý spôsob správy peňazí sa vám zdá ako najpohodlnejší. Krátko po svadbe je tiež vhodný čas na aktualizáciu príjemcov účtu.
Z dôvodu právnych a finančných väzieb, ktoré manželstvo vytvára, je finančná otvorenosť a čestnosť vo vašom vzťahu dôležitejšia ako kedykoľvek predtým. Ak napríklad jeden z partnerov prefúkne rozpočet domácnosti, najlepší spôsob, ako napredovať, je vlastniť ho, nie ho skrývať. Čestnosť vám umožní ako pár prediskutovať okolnosti, ktoré viedli k chybe, najlepšej stratégii kontroly škôd a ako sa dá podobnej chybe zabrániť v budúcnosti. Manžel, ktorý má tendenciu minúť, povedzme, možno bude potrebovať mesačný príspevok, za ktorý je zodpovedný. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „6 najčastejších problémov spojených so zabíjaním manželstiev“).
Zdieľanie finančnej zodpovednosti
V manželstve je bežné, že jeden partner sa stará o rozpočet a zaplatenie faktúry a druhý o všetky investície, alebo jeden partner vykoná všetky finančné úlohy. Pri týchto prístupoch s otočením existujú riziká. Čo sa stane, keď jeden z manželov príliš ochorie alebo bude zranený, aby mohol zvládnuť svoje obvyklé úlohy - alebo dokonca náhle zomrie?
Pretože dnes robíme toľko našich finančných úloh online, druhý manžel nemusí mať tušenie, aké účty existujú, aké účty je potrebné zaplatiť alebo aké heslá sa majú prihlásiť do každého účtu. Je lepšie vykonávať finančné úlohy spolu aspoň nejaký čas alebo obchodovať každý mesiac, aby obaja manželia mali prístup na každý účet a vedeli, ako spravovať peniaze domácnosti. Spoločný prístup k financiám tiež sťažuje, aby jeden z manželov skryl príjmy alebo nadmerné výdavky pred druhým. Ak ani jeden z vás nie je finančne zdatný, môže byť rozumné poradiť sa s finančným plánovačom, aby ste sa dostali z finančného hľadiska na dobrý finančný základ.
Jednou z daňových výhod manželstva je neobmedzený manželský odpočet, ustanovenie, ktoré umožňuje manželským párom prevádzať neobmedzený objem majetku medzi sebou počas života a po smrti bez toho, aby boli splatné akékoľvek dane z darovania alebo majetku.
Právna stránka manželstva
Štátne právo určuje, kto vlastní manželstvo. Zákon sa nemusí zdať dôležitý, keď sa prvýkrát vydáte, ale stane sa obrovským faktorom, keď jeden z manželov zomrie alebo sa rozvedie. Lepšie pochopiť, ako veci fungujú teraz, ako byť neskôr nepríjemne prekvapené.
Väčšina štátov sú štáty zvykového práva. Ak bývate v štáte podľa bežného práva, majetok patrí osobe, ktorej meno je v nej, a táto osoba môže svoj majetok nechať každému, koho chcú. Môžete vlastniť majetok spoločne alebo jednotlivo, ale typ vlastníctva, ktorý vlastníte, ovplyvňuje to, či sa spoločné vlastníctvo stane výlučne manželom alebo či môžete svoj podiel prenechať niekomu inému po vašej smrti.
Existuje deväť štátov s majetkom spoločenstva: Arizona, Kalifornia, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin.
V majetkových stavoch spoločenstva patria majetok a dlhy nadobudnuté počas manželstva rovnako obom manželom. Majetok, že jeden z manželov vlastnený pred uzavretím manželstva alebo ktorý jeden z manželov zdedí alebo dostane ako dar, však patrí iba tomuto manželovi. Dlhy, ktoré vznikli iba jednému z manželov pred uzavretím manželstva, nie sú zodpovednosťou druhého z manželov.
Manželstvo tiež zvyšuje dôležitosť zakladania závetov pre každého z vás - alebo mení vaše vôle tak, aby zahŕňali skutočnosť, že ste ženatý / manželka - a tiež pridáva splatné sumy za označenie smrti pre všetky vaše účty, aby vaše peniaze mohli ísť k vášmu manželovi alebo inej menovanej príjemca do niekoľkých dní od vašej smrti. Ako zákon narába s vašim majetkom po vašej smrti, nemusí byť taký, ako by ste chceli. Toto sa tiež javí ako veľmi ďalekosiahle vydanie (dúfate), ale prečo sa o to nestarať, keď organizujete všetko ostatné?
Manželstvo a dane
Manželské páry môžu podať spoločné alebo samostatné daňové priznanie. Použitie daňového softvéru na spustenie oboch scenárov môže zjednodušiť rozhodnutie o tom, ako podať žiadosť, aby sa platilo najmenej v daniach. Spoločné podávanie je často spôsob, ako ísť z finančných dôvodov, ale okolnosti každého páru sú jedinečné.
Pár by mohol uprednostniť registráciu osobitne, ak nechce byť zodpovedný za úplnosť a presnosť svojich návratov alebo ak napríklad jeden z manželov chce zachovať úplné oddelenie od podnikania druhého z manželov. Zdravotné odpočty pre jedného z manželov - ak tento manžel / manželka zarába podstatne menej príjmu ako jeho partner - je ďalším dôvodom, prečo môže zaplatiť za registráciu v niektorých rokoch osobitne. Na druhej strane, niektoré odpočty a výnimky sú k dispozícii iba pre páry, ktoré podávajú spoločne.
Ak má jeden alebo obaja manželia študentské pôžičky, rozhodnutie o tom, či podať spoločné alebo samostatné daňové priznanie, môže ovplyvniť výšku splátok študentskej pôžičky. V prípade dlžníkov, ktorí majú vyplácané dôchodkové plány založené na príjmoch, podanie spoločného daňového priznania znamená, že príjmy oboch manželov sa použijú na výpočet splátok študentských pôžičiek, čo môže mať za následok vyššiu platbu, ako keby podávali samostatne. Kľúčovým slovom je však „potenciálne“: Závisí to od príslušného plánu splácania, rozdielov v príjmoch medzi manželmi, dlhu študentských pôžičiek každého z manželov, rozdielu dlžných daní v závislosti od štatútu a ďalších faktorov.
Spodný riadok
Na povrchu sa môže zdať, že manželstvo je všetko o láske a spoločnosti. Na hlbšej úrovni je to viac než len emocionálny záväzok - je to tiež finančný a právny záväzok. Z dôvodu spôsobu, akým sú napísané štátne a federálne zákony, môže mať viazanie uzlov významné dôsledky pre vaše peniaze. Je dôležité uistiť sa, že vy a váš partner ste na rovnakej stránke o aktívach a pasívach, ktoré prinášate do manželstva, ao tom, ako budete zaobchádzať s peniazmi ako s párom.
Získanie týchto dôležitých rozhovorov z cesty pred svadbou znamená, že začnete svoje manželstvo na pravej nohe, bez toho, že by ste čakali škaredé prekvapenia. Tiež vás pripraví na prebiehajúce diskusie o vašich financiách v priebehu rokov. Tieto rozhovory vám pomôžu zostať na správnej ceste k dosiahnutiu vašich cieľov a zmierniť alebo odstrániť strach a stresové páry, ktoré môžu zažiť pri vzájomnej diskusii o veciach týkajúcich sa peňazí. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Prečo manželstvo spôsobuje finančný zmysel“)