Obsah
- Ako sa vypočítavajú výhody
- Vaša pravdepodobná dlhovekosť
- Uplatnenie manželských výhod
- Dane z vašich výhod
- Investovanie vašich výhod
- Načasovanie a zdravotné poistenie
- Spodný riadok
Ak sa chystáte odísť do dôchodku, možno sa pýtate, či by ste mali začať nárokovať svoje ťažko zarobené dávky sociálneho zabezpečenia. Ak potrebujete príjem na podporu seba a máte najmenej 62 rokov - minimálny vek na uplatnenie nároku - odpoveď by mohla byť zrejmá. Ale ak máte dosť iného príjmu, aby ste mohli pokračovať, až kým nebudete starší, ako sa rozhodnete? Tu sú kľúčové faktory, ktoré je potrebné zvážiť.
Kľúčové jedlá
- Sociálne zabezpečenie môžete vyberať už vo veku 62 rokov, ale vaše dávky sa budú trvalo znižovať. Analýza pomocou analýzy rovnováhy vám môže pomôcť pri určovaní, kedy by ste mali ísť dopredu, odložením dávok. Manželia si môžu tiež nárokovať dávky na základe práce ich partnera. zaznamenávať už vo veku 62 rokov.
Ako sa vypočítavajú výhody
Okrem toho, koľko ste zarobili v priebehu rokov, výška vašej mesačnej dávky sociálneho zabezpečenia závisí od toho, kedy ste sa narodili, a od veku, v ktorom sa začnete uchádzať - až do mesiaca. Plnú alebo normálnu mesačnú dávku získate, ak začnete uplatňovať nárok, keď dosiahnete to, čo sociálne zabezpečenie považuje za váš plný vek odchodu do dôchodku. Úplný vek odchodu do dôchodku nájdete v tabuľke nižšie.
Aký je váš plný vek odchodu do dôchodku?
|
Rok narodenia |
Plný (normálny) vek odchodu do dôchodku |
|---|---|
|
1937 alebo skôr |
65 |
|
1938 |
65 a 2 mesiace |
|
1939 |
65 a 4 mesiace |
|
1940 |
65 a 6 mesiacov |
|
1941 |
65 a 8 mesiacov |
|
1942 |
65 a 10 mesiacov |
|
1943-1954 |
66 |
|
1955 |
66 a 2 mesiace |
|
1956 |
66 a 4 mesiace |
|
1957 |
66 a 6 mesiacov |
|
1958 |
66 a 8 mesiacov |
|
1959 |
66 a 10 mesiacov |
|
1960 a neskôr |
67 |
Povedzme, že váš plný vek odchodu do dôchodku je 66 rokov. Ak začnete s nárokom na dávky vo veku 66 rokov a váš plný mesačný príspevok je 2 000 $, dostanete 2 000 $ mesačne. Ak začnete požadovať dávky vo veku 62 rokov, čo je 48 mesiacov skôr, vaša dávka sa zníži na 75% z vašej plnej mesačnej dávky - nazýva sa tiež suma vášho primárneho poistenia. Inými slovami, mesačne získate o 25% menej a váš šek bude 1 500 dolárov.
Znížený úžitok budete dostávať nielen do 66 rokov, ale aj po zvyšok svojho života, hoci s prispôsobením životných nákladov to bude časom mierne stúpať. Matematiku môžete urobiť pre svoju vlastnú situáciu pomocou kalkulačky predčasného alebo oneskoreného odchodu do dôchodku (Social Security Administration (SSA)) (prejdite nadol na prepojenú stránku, aby ste ju našli).
Online kalkulačky odchodu do dôchodku spoločnosti SSA vám tiež môžu pomôcť určiť váš plný vek odchodu do dôchodku, odhad očakávanej dĺžky života spoločnosti SSA pri výpočtoch dávok, hrubé odhady vašich dôchodkových dávok, individualizované projekcie vašich dávok na základe vášho osobného pracovného záznamu a ďalšie.
Čím dlhšie si môžete dovoliť čakať - až 70 - tým väčší bude váš mesačný prospech. Ale odkladanie výhod nemusí nevyhnutne znamenať, že prídete celkovo dopredu. Budete tiež musieť zvážiť niekoľko ďalších faktorov vrátane očakávanej dlhovekosti a toho, či vy alebo váš manžel plánujete podať žiadosť o manželské výhody. Budete tiež musieť zvážiť dôsledky týkajúce sa daní, investícií a zdravotného poistenia.
Vaša pravdepodobná dlhovekosť
Toľko našej stratégie, ako maximalizovať dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia, závisí od odhadov, ako dlho budeme žiť. Samozrejme, každý z nás by mohol na budúci týždeň zomrieť pri nehode alebo dostať hroznú diagnózu. Ale ak odložíte tieto nepredvídateľné možnosti, ako dlho si myslíte, že budete žiť? Aký je váš krvný tlak, cholesterol, hmotnosť a iné zdravotné ukazovatele? Ako dlho žijú vaši rodičia a ďalší príbuzní? Ak predpokladáte nadpriemernú dĺžku života pre seba, môžete prísť dopredu tým, že budete čakať na dávky. Ak nie, možno budete chcieť požiadať o svoje výhody hneď, ako budete mať nárok.
Ak chcete vzdelaný odhadnúť, kedy sa uplatniť nárok, skúste vykonať zlomovú analýzu. To vám povie, kedy celkové výhody, ktoré by ste dostali čakaním, začnú presahovať celkovú sumu, ktorú by ste dostali tým, že by ste výhody využili skôr. Napríklad, ak by ste dostali 1 500 dolárov mesačne od 62 rokov alebo 2 000 dolárov mesačne od 66 rokov, budete dostávať zhruba rovnakú sumu v celkových dávkach do veku 77 rokov. Od tohto okamihu sa začnú vyplácať vyššie mesačné výhody, ktoré získate v dôsledku čakania.
Na webovej stránke sociálneho zabezpečenia sa dozviete, že bez ohľadu na to, kedy začnete uplatňovať nárok, vaše celoživotné dávky budú podobné, ak budete žiť tak dlho, ako je priemerný dôchodca. Problém je v tom, že väčšina ľudí nebude mať priemernú dĺžku života, a teda všetky rozdielne stratégie na uplatnenie nároku.
Uplatnenie manželských výhod
Manželstvo môže ďalej skomplikovať rozhodnutie o tom, kedy prijať sociálne zabezpečenie z dôvodu partnerských výhod programu. Niektoré rozvody majú tiež nárok na dávky na základe pracovného záznamu bývalého manžela / manželky.
Manželia / manželky, ktorí nepracovali v platenom zamestnaní alebo ktorí si nezískali dostatok kreditov na to, aby sa sami kvalifikovali na sociálne zabezpečenie, majú nárok na dávky začínajúce vo veku 62 rokov na základe záznamov ich manžela / manželky. Rovnako ako pri nárokovaní dávok na vlastný záznam, vaša manželská dávka sa zníži, ak si ju vezmete pred dosiahnutím plného veku odchodu do dôchodku. Najvyššia manželská dávka, ktorú môžete získať, je polovica dávky, na ktorú má váš manžel nárok v plnom veku odchodu do dôchodku.
Kým manželia dostanú nižšiu dávku, ak si nárokujú skôr, ako dosiahnu svoj plný vek odchodu do dôchodku, nezískajú väčšiu manželskú dávku čakaním na nárok po dosiahnutí úplného veku odchodu do dôchodku - povedzme, vo veku 70 rokov. Nespracovaný alebo menej zárobkovo činný manžel / manželka však môže dostať väčšia manželská výhoda, ak má pracujúci manželský partner niekoľko rokov neskoro kariéry a roky s vysokými príjmami, ktoré zvyšujú ich výhody.
Ak jeden z manželov zomrie, pozostalý manžel / pozostalá manželka má nárok na vyššiu dávku zo svojej vlastnej dávky alebo na dávku pre zosnulého zosnulého. To je dôvod, prečo finanční plánovači často radia manželovi s vyšším príjmom, aby odložili reklamáciu. Ak zomrie prvý z manželov s vyššou zárobkovou činnosťou, pozostalý manžel s nižšou zárobkovou činnosťou dostane väčšiu kontrolu zo sociálneho zabezpečenia na celý život.
Ak pozostalý manželský partner nedosiahol plný vek odchodu do dôchodku, bude mať nárok na pomerné sumy počnúc 60. rokom veku. V plnom veku odchodu do dôchodku má pozostalý manželský partner nárok na 100% dávky zosnulého alebo jeho vlastnej dávky., podľa toho, čo je vyššie.
Upozorňujeme, že nároková stratégia s názvom súbor a pozastavenie, ktorá umožnila manželským párom v plnom veku odchodu do dôchodku súčasne poberať výhody manželom a odloženým odchodom do dôchodku, sa skončila 1. mája 2016. Manželia narodení pred 2. januárom 1954, ktorí ktorí dosiahli svoj plný vek odchodu do dôchodku, je stále možné podať obmedzenú žiadosť. Umožňuje im uplatniť si manželské dávky a odkladať svoje vlastné dávky až do veku 70 rokov.
Dane z vašich výhod
Dávky sociálneho zabezpečenia môžu byť čiastočne zdaniteľné, ak váš spoločný príjem presiahne určité limity. Bez ohľadu na to, koľko zarobíte, prvých 15% vašich výhod nie je zdanených.
Správa sociálneho zabezpečenia definuje kombinovaný príjem pomocou tohto vzorca:
Váš upravený hrubý príjem
+ Nezdaniteľný úrok (napríklad úrok z komunálnych dlhopisov)
+ ½ vašich dávok sociálneho zabezpečenia
= Váš spoločný príjem
Ak ste ženatý / želá sa so spoločným návratom a váš spoločný príjem je 32 000 až 44 000 dolárov, možno budete musieť zaplatiť daň z príjmu až z 50% z vašich výhod. Ak je váš spoločný príjem vyšší ako 44 000 dolárov, možno budete musieť zaplatiť daň až z 85% vašich dávok. Jedným zo spôsobov, ako určiť daňovú povinnosť, je použitie online nástroja, ako je daňová kalkulačka sociálneho zabezpečenia spoločnosti Motley Fool (po kliknutí na odkaz prejdite na stránku nižšie).
Povedzme, že v roku 2020 dostanete maximálny príspevok na sociálne zabezpečenie pre zamestnanca, ktorý odišiel do dôchodku v plnom veku odchodu do dôchodku: 3 011 dolárov mesačne. Váš manžel dostane mesačnú polovicu alebo 1 505, 50 dolárov mesačne. Spolu dostanete 4 416, 50 dolárov mesačne alebo 54 198 dolárov ročne. Polovica z toho, 27 099 dolárov, sa počíta do vášho „kombinovaného príjmu“ na určenie, či musíte platiť časť dane z vašich dávok sociálneho zabezpečenia. Ďalej predpokladajme, že nemáte žiadny nezdaniteľný úrok, mzdy alebo iný príjem, s výnimkou minimálnej distribúcie (RMD) vašej tradičnej IRA vo výške 10 000 dolárov za rok.
Váš spoločný príjem by bol 35 746 dolárov - polovica vašich príjmov zo sociálneho zabezpečenia plus vaša distribúcia IRA - čo by predstavovalo až 50% vašich dávok sociálneho zabezpečenia zdaniteľných, pretože ste prekročili hranicu 32 000 dolárov. Teraz si môžete myslieť: „50% z 54198 dolárov je 27 099 dolárov a ja som v 12% hraničnej daňovej kategórii, takže daň z mojich dávok sociálneho zabezpečenia bude 3 251, 88 dolárov.“ “ Našťastie výpočet zohľadňuje ďalšie faktory a vaša daň by bola skutočne iba 225 dolárov. Všetko o zdaňovaní dávok sociálneho zabezpečenia si môžete prečítať v publikácii IRS 915.
Daňové úvahy o dávkach sociálneho zabezpečenia
Ako tieto daňové dôvody ovplyvňujú, kedy by ste mali požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia? Pri dnešných hraničných sadzbách dane nemusia mať na väčšinu ľudí veľký vplyv. Daňové sadzby a limity príjmov sa však môžu zmeniť. Je teda potrebné si uvedomiť, že keď začnete vyberať, stratíte menej daní zo sociálneho zabezpečenia, ak ste v nižšej hraničnej skupine daní.
Upozorňujeme tiež, že ak sa rozhodnete vrátiť sa do práce, a to aj na čiastočný úväzok a ešte nemáte plný vek odchodu do dôchodku, vaše dávky sociálneho zabezpečenia sa môžu dočasne znížiť. Zníženie je $ 1 za každých 2 $ zarobeného príjmu nad 18 240 $ (v roku 2020). Počas roka, v ktorom dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, sa vaše dávky znížia o 1 $ za každý príjem z 3 USD nad 48 600 dolárov (v roku 2020), až do dňa, keď sa stanete plne oprávneným. Tieto peniaze sa však nestratia. Po dosiahnutí plného veku odchodu do dôchodku ho SSA pripíše k vášmu záznamu, čím získate vyššie výhody.
Investovanie vašich výhod
Ste disciplinovaný, dôvtipný investor, ktorý si myslí, že by ste mohli zarobiť viac tým, že sa včas prihlásite a investujete svoje výhody, ako tým, že sa budete uchádzať neskôr a dostávate zaručené vyššie výhody zo sociálneho zabezpečenia? Potom môžete chcieť uplatniť nárok skôr ako čakať do veku 70 rokov.
Väčšina investorov však nie je disciplinovaná ani zdatná. Ľudia majú čoskoro výhody, ktoré chcú investovať, a potom ich používajú na turné po Európe (alebo na zaplatenie každodenných účtov). A ani zdatní investori nedokážu predpovedať, ako budú ich investície dosahovať, a to najmä z krátkodobého hľadiska.
Nárok na dávky sociálneho zabezpečenia môže spôsobiť, že nebudete môcť vložiť viac peňazí na účet zdravotného sporenia (HSA).
Načasovanie a zdravotné poistenie
Poistenie vášho zdravotného poistenia môže tiež zohrávať úlohu pri rozhodovaní o tom, kedy požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia.
Máte napríklad zdravotný sporiaci účet (HSA), do ktorého by ste chceli prispievať? Ak áno, nezabudnite, že ak máte 65 rokov alebo viac, poberáte dávky sociálneho zabezpečenia, aby ste sa zaregistrovali do časti A. Medicare. Po registrácii do časti A v časti Medicare už viac nebudete môcť pridávať prostriedky do svojho HSA., Správa sociálneho zabezpečenia tiež varuje, že aj keď odložíte poberanie dávok sociálneho zabezpečenia až do veku 65 rokov, možno budete musieť požiadať o dávky Medicare do troch mesiacov od 65 rokov, aby ste sa vyhli plateniu vyšších poistných za život za časť B a časť Medicare. Ak však stále dostávate zdravotné poistenie od zamestnávateľa vášho alebo vášho manžela / manželky, možno sa do Medicare nemusíte prihlásiť.
Spodný riadok
Nemusíte brať sociálne zabezpečenie len preto, že ste v dôchodku. Ak môžete žiť bez príjmu až do veku 70 rokov, zaistíte pre seba maximálnu platbu a zaistíte si maximálny príspevok pre manželov. Len sa uistite, že máte dosť iného príjmu, aby ste mohli pokračovať a že vaše zdravie je dosť dobré na to, aby ste z čakania pravdepodobne mali úžitok. Keď ste pripravení, môžete požiadať o výhody online, telefonicky alebo v miestnej pobočke sociálneho zabezpečenia.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
Sociálne zabezpečenie
Kedy by ste mali požiadať o predčasné sociálne zabezpečenie?
Sociálne zabezpečenie
Ako maximalizovať dávky sociálneho zabezpečenia
Sociálne zabezpečenie
Ako ovplyvňujú dávky sociálneho zabezpečenia váš príjem?
Sociálne zabezpečenie
Ako funguje môj manželský príspevok na sociálne zabezpečenie?
Sociálne zabezpečenie
5 tipov na zvýšenie kontroly sociálneho zabezpečenia
Sociálne zabezpečenie
Stratil som právo vyberať si manželské dávky sociálneho zabezpečenia skôr, ako budem vlastným?
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Dávky sociálneho zabezpečenia Dávky sociálneho zabezpečenia sú platby vyplácané kvalifikovaným dôchodcom a zdravotne postihnutým ľuďom a ich manželským partnerom, deťom a pozostalým. viac Sociálne zabezpečenie Sociálne zabezpečenie je federálne riadený program poistenia, ktorý poskytuje výhody mnohým americkým dôchodcom, ich pozostalým a pracujúcim, ktorí sú zdravotne postihnutí. viac Normálny vek odchodu do dôchodku (NRA) Normálny vek odchodu do dôchodku (NRA) je vek, v ktorom ľudia môžu po odchode zo zamestnania poberať plné dôchodkové dávky. viac Máte nárok na daňový úver pre dieťa a závislú starostlivosť? Úver na starostlivosť o dieťa a nezaopatrené dieťa je nevratný daňový úver na úhradu výdavkov na starostlivosť o dieťa, ktoré neplatia pracujúcim daňovým poplatníkom. viac plánovania odchodu do dôchodku Plánovanie odchodu do dôchodku je proces stanovovania cieľov dôchodkových príjmov, tolerancie rizika a krokov a rozhodnutí potrebných na dosiahnutie týchto cieľov. viac Dôchodkový plán Dôchodkový plán je dôchodkový plán, ktorý vyžaduje, aby zamestnávateľ prispieval do súboru finančných prostriedkov vyčlenených na budúcu dávku pracovníka. viac