Hypotéky na konvertovanie vlastného kapitálu - alebo HECM, ako sa bežne volajú - sú najznámejšími produktmi reverznej hypotéky. Tieto federálne poistené pôžičky umožňujú majiteľom domov, ktorí majú aspoň 62 rokov, využiť svoj domovský kapitál a platiť tak veci, ako sú základné životné náklady, náklady na zdravotnú starostlivosť a prestavba domu. Zatiaľ čo HECM predstavujú väčšinu trhu s reverznými hypotékami, malý segment - menej ako 10% - obsahuje dva ďalšie úverové produkty: proprietárne reverzné hypotéky a jednoúčelové reverzné hypotéky. Tento článok vysvetľuje, kto by mohol chcieť použiť autorizovanú reverznú hypotéku.
Čo je to vlastná reverzná hypotéka?
Ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest USA stanovuje maximálnu výšku úveru pre HECM. S účinnosťou od 1. januára 2018 sa táto suma zvýšila na 679 650 USD (150% národného limitu Freddie Mac v hodnote 453 100 USD). Toto maximum sa vzťahuje aj na oblasti, ktoré dostávajú výnimky z obmedzení Freddie Mac, vrátane Aljašky, Havaja, Guamu a Amerických Panenských ostrovov.
Vlastné reverzné hypotéky poskytujú vyššie sumy pôžičiek, ako povoľujú programy HECM. Je to tak preto, že zatiaľ čo HECM sú podporované federálne a môžu ich ponúkať všetci veritelia schválení federálnou správou bývania, vlastní reverzné hypotéky sú štruktúrované a poistené súkromnými spoločnosťami, ktoré si tiež vyberajú veriteľov, ktorí im ich môžu ponúknuť.
Majetkové reverzné hypotéky vo veľkosti sú obmedzené iba mierou rizika, ktoré je veriteľ ochotný prevziať. Rovnako ako v prípade HECM je výška úveru založená na niekoľkých faktoroch vrátane odhadovanej hodnoty domu, ale na rozdiel od HECM môže byť pôžička v miliónoch. Výsledkom je, že proprietárne reverzné hypotéky sa nazývajú aj jumbo reverzné hypotéky.
HECM aj vlastné reverzné hypotéky umožňujú dlžníkom vynakladať finančné prostriedky akýmkoľvek spôsobom, ako si to želajú, či už ide o životné náklady, cestovné, výdavky na zdravotnú starostlivosť, dlhodobú starostlivosť, prestavbu domu alebo dovolenku snov. Jediným reverzným hypotekárnym produktom, ktorý obmedzuje spôsob použitia finančných prostriedkov, je jednoúčelová reverzná hypotéka, ktorá sa zvyčajne používa na pomoc vlastníkom domu platiť dane z nehnuteľnosti a potrebné opravy domov.
Na rozdiel od toho, na rozdiel od HECM, reverzné hypotéky s primeraným charakterom nemusia ponúkať viac možností na vyplatenie, napríklad mesačnú platbu alebo úverový rámec. Namiesto toho sú finančné prostriedky pri uzávierke zvyčajne k dispozícii iba ako paušálna suma.
Náklady na vlastné hypotekárne úvery
Vlastné reverzné hypotéky nie sú federálne poistené, takže neexistuje žiadne predbežné ani mesačné poistenie hypotéky (ako je to v prípade HECM). Veritelia majú stále tendenciu účtovať vyššie úrokové sadzby a požičiavajú nižšie sumy v porovnaní s hodnotou domácnosti, aby kompenzovali nedostatok hypotekárneho poistenia. Vlastná reverzná hypotéka preto nie je vždy najvhodnejšia pre majiteľa domu - dokonca ani s drahým domom. Je dobré porovnať úrokové sadzby a poplatky od viacerých vlastných reverzných hypotekárnych veriteľov a veriteľov HECM, aby ste našli najlepšie riešenie na základe veku a domácej hodnoty.
Spodný riadok
Ak ste starší majiteľ domu, možno budete môcť preniknúť do vlastného domu pomocou reverznej hypotéky a zaplatiť tak životné náklady, prestavbu domu alebo akékoľvek iné výdavky. Najbežnejším typom reverznej hypotéky je HECM, ale niektorí majitelia domov môžu zistiť, že proprietárna reverzná hypotéka im umožňuje požičiavať si viac na vlastný kapitál. Koľko si môžete požičať, závisí od vášho veku a hodnoty nehnuteľnosti - a aké riziko je veriteľ ochotný prevziať.
Pokračovať v čítaní
Kompletný sprievodca reverznou hypotékou
Porovnanie reverzných hypoték s forwardovými hypotékami
Ako si vybrať plán splácania hypotéky
Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál?
5 najlepších alternatív k reverznej hypotéke
5 Známky reverznej hypotéky je dobrý nápad
5 Známky reverznej hypotéky je zlý nápad
Ako sa vyhnúť prežívaniu vašej reverznej hypotéky
Prehľad regulácie reverzných hypoték
Pravidlá získania reverznej hypotéky FHA
Nájdite správnu agentúru pre reverznú hypotéku
Reverzná hypotéka: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom?
Dajte si pozor na tieto reverzné hypotekárne podvody
Reverzné hypotekárne úskalia
Máte nárok na spätnú hypotéku?
Reverzné typy hypoték
Kedy získať jednorazovú reverznú hypotéku
![Kto potrebuje vlastnú reverznú hypotéku? Kto potrebuje vlastnú reverznú hypotéku?](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/603/who-needs-proprietary-reverse-mortgage.jpg)