Čo je Coinsurance Formula?
Vzorec poistenia je vzorec poistenia majiteľa domu, ktorý určuje výšku úhrady, ktorú majiteľ domu dostane z pohľadávky. Vzorec spolupoistenia sa stáva účinným, keď majiteľ domu nedokáže udržať krytie najmenej 80 percent jeho náhradnej hodnoty. Tí v tejto situácii, ktorí podajú žiadosť, dostanú iba čiastočnú úhradu podľa tohto vzorca.
Ako funguje Coinsurance Formula
Samotná formula o spolupoistení je pomerne jednoduchá. Začnite vydelením skutočnej výšky krytia domu sumou, ktorá sa mala previesť (80% reprodukčnej hodnoty). Potom túto sumu vynásobte výškou straty a získate sumu náhrady. Ak je táto hodnota úhrady vyššia, potom sú stanovené limity jednej poisťovne, zvyšné prostriedky dodá sekundárny zaisťovateľ.
Coinsurance je doložka používaná v poistných zmluvách poisťovacích spoločností o poistkách majetku, ako sú budovy. Toto ustanovenie zaisťuje poistníkom, aby poistili svoj majetok na primeranú hodnotu a aby poisťovateľ dostal za toto riziko primeranú prémiu. Spolupoistenie sa zvyčajne vyjadruje v percentách. Väčšina doložiek o spolupoistení vyžaduje, aby poistníci poistili 80, 90 alebo 100 percent skutočnej hodnoty nehnuteľnosti. Napríklad budova v hodnote 1 000 000 dolárov, ktorá má 90% poistnú doložku, musí byť poistená najmenej 900 000 dolárov. Rovnaká budova s doložkou o spolupoistení 80% musí byť poistená najmenej na 800 000 dolárov.
Skutočné použitie Coinsurance Formula
Ak vlastník nehnuteľnosti poistí menej ako to, čo sa vyžaduje v doložke o spolupoistení, v zásade súhlasí s ponechaním časti rizika. Stávajú sa teda „spolupoisťovateľom“ a budú sa o škodu deliť s poisťovňou podľa vzorca o spolupoistení.
Tu sú dva príklady, ktoré ukazujú, ako funguje doložka o spolupoistení:
Hodnota budovy 1 000 000 USD
Požiadavka na spolupoistenie 90 percent
Požadovaná výška poistenia 900 000 dolárov
Skutočná výška poistenia 600 000 dolárov
Suma straty 300 000 dolárov
Vzorec spolupoistenia je:
(Skutočná výška poistenia) X Výška straty = Výška poistnej udalosti
(Požadovaná výška poistenia)
Vložením súm uvedených vyššie do vzorca sa získa tento výpočet:
(600 000 USD) X 300 000 = 200 000 USD
($ 900, 000)
V tejto situácii teda vlastník absorbuje pokutu vo výške 100 000 dolárov, pretože si ponechal jednu tretinu rizika, a nie ho preniesol na poisťovateľa. Majiteľ preto absorbuje jednu tretinu straty. Keby bola budova poistená na sumu vyžadovanú doložkou o spolupoistení (v tomto prípade 90 percent), výpočet spolupoistenia by vyzeral takto:
(Skutočná výška poistenia) X Výška straty = Výška poistnej udalosti
(Požadovaná výška poistenia)
(900 000 USD) X 300 000 = 300 000 USD
($ 900, 000)
V druhom príklade, keďže vlastník splnil požiadavku na spolupoistenie, nebol spoluzaisťovateľom a jeho nárok sa vypláca bez sankcie.
Doložky o spolupoistení sa nachádzajú aj v politikách prerušenia podnikania, ak sa zabezpečí, že poistníci poistia svoj tok príjmov na primeranú hodnotu.