Obsah
- Čo spoločnosť získa
- Medzitým, poplatky
- Oneskorené platby sú veľké peniaze
- Banky radi krížovo predávajú
- Revolver alebo Transactor?
- Kto pravdepodobne stratí
- Spodný riadok
Prevod zostatku na kreditnej karte s ročnou percentuálnou mierou 0% (APR) sa javí ako veľký problém: z dlžných peňazí neplatíte žiadne úroky až 18 mesiacov. Ak sa tieto ponuky používajú rozumne, môžu byť v skutočnosti nástrojmi na šetrenie peňazí. Premýšľanie o tom, čo je v ňom pre banku a spoločnosť vydávajúcu kreditné karty pred registráciou, však môže pomôcť vyhnúť sa nákladným chybám.
Kľúčové jedlá
- Spoločnosti vydávajúce kreditné karty zarábajú peniaze nielen z úrokov, ale aj od obchodníkov, keď sa nakupujú. Zákazníci, ktorí sa rozhodnú pre 0% prevod, by mali pochopiť, že bezúročné obdobie je iba na obmedzený čas.Banky sledujú tieto ponuky a poznať percento ľudia, ktorí vyhrajú alebo prehrajú.
Čo spoločnosť získa
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú niekoľko dôvodov, ako zarobiť peniaze, aby umožnili zákazníkom previesť zostatok z karty konkurenta a neplatiť z tohto zostatku úroky po dobu jedného roka alebo dlhšie. „Spoločnosti vydávajúce kreditné karty ponúkajú 0% financovanie ako spôsob, ako prilákať vás, aby ste požiadali o svoju kreditnú kartu, “ hovorí certifikovaný finančný plánovač Colin Drake z Marin Financial Advisors v Sausalite v Kalifornii.
Potom zarábajú peniaze z 3% výmenných poplatkov, ktoré maloobchodníci platia pri každom nákupe, ktorý spotrebiteľ účtuje na kreditnú kartu, z poplatkov za prevod zostatku a od zákazníkov, ktorí nevyplatia zostatok pred koncom úvodného obdobia.
„Vo väčšine firiem sú náklady na získanie nového zákazníka vysoké. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty sú ochotné zaplatiť tieto náklady prostredníctvom inzercie ich 0% kariet a potom vám umožňujú bezplatné používanie kreditu na obmedzený čas, “hovorí Drake.„ Urobili všetok výskum, ktorý si musia uvedomiť, že to budú peniaze. dobre utratené a povedie k veľmi ziskovým zákazníkom. “
Medzitým, poplatky
Zatiaľ čo zostatok v rámci 0% ponuky na prevod nezasiahne úrok počas stanoveného obdobia, pokiaľ je každá minimálna platba načas, spoločnosti vydávajúce kreditné karty obvykle účtujú spotrebiteľom poplatok za presun zostatku zo starej karty na novú kartu. Štúdia Porovnanie kariet 2018 ukázala, že priemerný poplatok za prevod zostatku je 3, 46%, čo znamená, že každých 1 000 prevedených dolárov vytvára v priemere 34, 60 dolárov z poplatkov za prevod zostatku.
Ročný poplatok kreditnej karty, ak má, je ďalšou príležitosťou pre vydavateľa karty zarobiť si peniaze pri prevode zostatku na novú kartu.
Oneskorené platby sú veľké peniaze
Prevod zostatku na úvodnú sadzbu 0% na 12 mesiacov neznamená iba zabudnutie na zostatok. Držiteľ karty musí každý mesiac platiť minimálne platby pred dátumom splatnosti, inak stratia sadzbu 0% a možno bude musieť zaplatiť poplatok za oneskorenie. Strata sadzby 0% znamená, že držiteľ karty začne platiť úrok z prevedeného zostatku so sankčnou sadzbou, pokiaľ na kartu neprichádza APR bez sankcie.
Zvážte naplánovanie automatických minimálnych mesačných platieb. Aj keď sú takéto platby zavedené, nastavte si kalendárovú pripomienku, aby ste sa uistili, že každá platba prechádza pred dátumom splatnosti, a uistite sa, že máte dostatok prostriedkov na bežnom účte na pokrytie platby.
Banky radi krížovo predávajú
Keď má banka zákazníka kreditnej karty, mohlo by to vyzerať tak, že podniká s týmto zákazníkom iným spôsobom: osobný kontrolný účet, za ktorý zákazník platí mesačný poplatok; sporiaci účet, ktorý zarába malý úrok pre zákazníka, pretože banka požičiava tieto peniaze za vyššiu mieru; alebo pôžičku na auto alebo hypotéku, za ktorú platí krížový predajca úroky roky, dokonca desaťročia. Nehovoriac o úverovej linke vlastného kapitálu alebo inej kreditnej karte, ktorá vytvára zostatok a úroky.
So žiadnym z týchto produktov nie je nič zlé, alebo že z nich banky zarábajú peniaze, ale kedykoľvek banka zaregistruje zákazníka pre jeden z jeho produktov, má príležitosť vytvoriť si dlhý vzťah krížového predaja. Táto nádej na ďalšie podnikanie je ďalším dôvodom pre 0% ponúk kariet.
Ste Revolver alebo Transactor?
„Revolveri“ v oblasti kreditných kariet v priemysle kreditných kariet sú spotrebitelia, ktorí zostatok na svojich kartách majú mesačne zostatok. Naakumulovajú úroky z ich zostatkov, čo prispieva k spodným riadkom bánk.
„Transaktori“ sú oveľa menej ziskový, pretože jednoducho používajú svoje kreditné karty ako nástroje na uskutočňovanie nákupov a prípadne na získanie odmien. Transaktori vyplácajú zostatky v plnej výške a včas každý mesiac. Jediní veritelia, ktorí od týchto spotrebiteľov zarábajú, pochádzajú z výmenných poplatkov. Transaktori získajú bezplatnú jazdu z bezúročného časového obdobia karty. Niektorí dokonca zarábajú peniaze z bonusov za registráciu kreditných kariet.
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty majú niekoľko dôvodov, ako zarobiť peniaze, aby umožnili zákazníkom previesť zostatok za 0% úrok.
„Banky žiadajú držiteľov kariet, ktorí otáčajú zostatky a zároveň platia svoju minimálnu platbu načas, “ hovorí Kevin Haney, ktorý strávil viac ako desať rokov ako obchodný riaditeľ spoločnosti Experian, jednej z troch veľkých úverových agentúr. Teraz zdieľa informácie ako insider Credit Insider na webe Growing Family Benefits .
„Revolvery sú oveľa výnosnejšie ako transaktéri, “ hovorí. „Ponuky predstavujú nákladovo najefektívnejší spôsob, ako zvýšiť revolvingové zostatky, ktoré generujú úrokové výnosy.“
Kto pravdepodobne stratí
Každý sa chystá na 0% ponuku prevodu zostatku, ktorá očakáva, že vyjde vpred, ale bude? "Banky sledujú a merajú výsledky týchto ponúk a zo skúsenosti vedia percento ľudí, ktorí vyhrajú alebo prehrajú hru, " hovorí Haney. „Výhercovia využijú ponuku a splatia celý zostatok pred uplynutím úvodného obdobia, alebo využijú inú ponuku 0% a zostatok prevedú do inej banky. Straty zaplatia poplatok za prevod a po uplynutí úvodného obdobia pokračujú v platení úrokov zostatku. “
Banky počítajú s tým, že spotrebitelia nadhodnocujú svoje silné stránky a podceňujú svoje slabé stránky (tzv. „Predpojatosť“). Väčšina ľudí, ktorí prijímajú ponuky, sa v hre považuje za víťazov, ale štatistiky z rokov sledovania týchto ponúk ukazujú, že väčšina z nich nakoniec skončí ako porazená, hovorí Haney.
Spodný riadok
Vo svete dočasných sadzieb 0% spoločnosti vydávajúce kreditné karty neusilujú spotrebiteľov o úspech. Prečítajte si a pochopte drobný výtlačok ponuky a prečiarknite webovú stránku vydavateľa kreditnej karty, kde nájdete ďalšie informácie o tom, ako spracováva prevody zostatkov. Ak pochopenie týchto ponúk neprichádza k spotrebiteľovi ľahko - alebo ak neprehodnotili správanie v oblasti výdavkov, ktoré ich priviedlo do dlhu - pravdepodobne by vyšli najavo jednoduchým čo najrýchlejším splatením existujúcich zostatkov.