Obsah
- Predpovedanie toho, čo budete minúť
- Životný štandard
- Koľko musím odísť do dôchodku?
- Dôchodkový príjem
- Dôchodok zo sociálneho zabezpečenia
- Definované plány požitkov
- Dôchodkové úspory
- Váš osobný spodný riadok
- Úspora vs. investovanie
- Výdavky a výdavky
- Úspory: Čo je dosť?
- Feathering Faktory
Prieskum z roku 2019, ktorý poskytol Schwab Retirement Plan Services, zistil, že priemerný účastník 401 (k) si myslí, že na dôchodok bude potrebovať 1, 7 milióna dolárov. Mnoho ľudí v USA samozrejme neinvestuje dosť na to, aby dosiahli tento cieľ v oblasti úspor - a príjmy, ktoré prináša.
Ak chcete zistiť, či váš dôchodok bude stačiť, musíte začať odhadom svojich dôchodkových výdavkov.
Kľúčové jedlá
- Ak chcete vedieť, či budete mať dostatok dôchodku v dôchodku, začnite odhadom, aké by mali byť vaše výdavky v dôchodku. Okrem vašich dávok sociálneho zabezpečenia a tradičného dôchodku (ak ho máte), môžete pravdepodobne minúť približne 4% svojich úspor. každý rok.Ak váš dôchodok nebude stačiť na pokrytie vašich výdavkov, nájdite spôsob, ako zvýšiť svoj príjem, znížiť svoje výdavky - alebo oboje.
Výdavky na odchod do dôchodku
Existujú rôzne vzorce na odhad výdavkov na odchod do dôchodku, z ktorých všetky sú prinajmenšom hrubé odhady. Jedným známym pravidlom je, že na dôchodok budete potrebovať približne 80% sumy, ktorú miniete.
Tento percentuálny podiel je založený na skutočnosti, že niektoré veľké výdavky klesnú v dôchodku - náklady na dochádzanie a príspevky do dôchodkového plánu, aby sme vymenovali dve. Samozrejme sa môžu zvýšiť aj ďalšie výdavky (napríklad dovolenkové cestovné - a nevyhnutne aj zdravotná starostlivosť).
Mnoho dôchodcov uvádza, že ich výdavky v prvých rokoch sa rovnajú nielen, ale niekedy presahujú výdavky, ktoré strávili pri práci. Jedným z dôvodov je to, že dôchodcovia môžu jednoducho mať viac času ísť von a minúť peniaze.
Je bežné, že výdavky dôchodcov prechádzajú tromi rôznymi fázami:
- Vyššie výdavky čoskoroModerné výdavky po dlhú dobuVysoké výdavky na konci života z dôvodu výdavkov na zdravotnú starostlivosť alebo dlhodobú starostlivosť
Mnoho dôchodcov zistilo, že najviac peňazí minú v skorých aj posledných rokoch odchodu do dôchodku.
Životný štandard
Budúce výdavky sa, samozrejme, dajú len ťažko predvídať. Ale čím bližšie ste k odchodu do dôchodku, tým lepšie máte predstavu o tom, koľko peňazí budete potrebovať na udržanie svojej súčasnej životnej úrovne - alebo na podporu inej.
Koľko musím odísť do dôchodku?
Mnoho finančných poradcov túto odpoveď skrátilo na jedno pravidlo, prinajmenšom ako východiskový bod: 4% udržateľná miera čerpania.
V podstate ide o sumu, ktorú môžete teoreticky vybrať prostredníctvom hrubého a tenkého produktu, a napriek tomu očakávate, že vaše portfólio bude trvať najmenej 30 rokov. Nie každý odborník dnes súhlasí s tým, že 4% miera výberu je optimálna, ale väčšina by tvrdila, že by ste sa mali snažiť ju neprekročiť.
- 500 000 dolárov - 20 000 dolárov ročne 1 milión dolárov - 40 000 dolárov ročne 2 milióny dolárov - 80 000 dolárov ročne
Ak chcete zistiť, koľko príjmu budete potrebovať pri odchode do dôchodku, zoberte odhadované mesačné výdavky (uistite sa, že je realistický) a vydelte 4%. Napríklad, ak odhadujete, že budete potrebovať 50 000 dolárov ročne, aby ste žili pohodlne, budete potrebovať 1, 25 milióna dolárov (50 000 dolárov ÷ 0, 04), ktoré pôjdu do dôchodku.
Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?
Dôchodkový príjem
Teraz, keď už máte predstavu o svojich dôchodkových výdavkoch, je ďalším krokom zistiť, či ich príjem bude stačiť na ich pokrytie. Ak to chcete urobiť, spočítajte, koľko príjmu očakávate z troch kľúčových zdrojov:
- Dôchodkové dávky sociálneho zabezpečeniaDochodové úspory
Dôchodok zo sociálneho zabezpečenia
Ak ste pracovali a platili ste do systému sociálneho zabezpečenia najmenej 40 štvrťrokov alebo 10 rokov, môžete získať odhad svojich dôchodkových dávok sociálneho zabezpečenia pomocou Odhadcu dôchodku sociálneho zabezpečenia. Čím bližšie budete k odchodu do dôchodku, tým presnejší bude odhad.
Majte na pamäti, že čím skôr budete mať výhody, tým menej získate každý mesiac. Môžete si zvoliť, že budete poberať dávky už vo veku 62 rokov alebo až vo veku 70 rokov a potom už nebudete mať žiadne ďalšie stimuly na čakanie, pretože dostanete celú sumu bez ohľadu na to, či ide o vek 70 rokov alebo vyšší.
V roku 2019 bola priemerná dôchodková dávka sociálneho zabezpečenia 1 461 dolárov mesačne alebo 17 532 dolárov ročne. To, čo môžete získať najviac, závisí od vášho veku, keď začnete poberať dávky. V roku 2020 je maximálna mesačná dávka:
- 3 790 $, ak podáte dokument vo veku 70 $ 3 011, ak podáte súbor v úplnom veku odchodu do dôchodku (v súčasnosti 66) 2 265 $, ak podáte súbor v 62 rokoch
Definované plány požitkov
Dôchodkové úspory
Úspory pri odchode do dôchodku zahŕňajú všetko, čo ste uložili vo svojich 401 (k) s, IRA, zdravotnom sporiacom účte (HSA) a ďalšie účty, ktoré ste vyčlenili na odchod do dôchodku.
Váš osobný spodný riadok
Takže, keď to všetko spočítate, ak váš celkový dôchodkový príjem presiahne predpokladané výdavky, pravdepodobne budete mať „dosť“ na dôchodok. Samozrejme by to neubližovalo.
Ale ak to vyzerá, že sa vám nedarí, možno budete musieť urobiť nejaké úpravy a nájsť spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem, znížiť svoje výdavky alebo oboje. Môžete napríklad:
- Pracujte ešte niekoľko rokov, ak je to možnosťZnížte časť svojej odmeny, ktorú ste vyčlenili na dôchodok. Prijmite agresívnejšiu investičnú stratégiu. Znížte zbytočné výdavky (vždy dobrá voľba). Zmenšite si na menšiu a dostupnejšiu domácnosť.
Čím skôr urobíte matematiku, tým viac času budete musieť urobiť, aby čísla fungovali vo váš prospech.
Úspora vs. investovanie
Je potrebné poznamenať, že takmer dve tretiny účastníkov štúdie Schwab sa považovali za „sporiteľov“ a nie za „investorov“. Toto je postoj, ktorý môže viesť k nižším výnosom a zostatkom na dôchodkovom účte.
Vo všeobecnosti ľudia šetria peniaze na nákup vecí a na núdzové situácie. Peniaze sú k dispozícii vtedy, keď ich potrebujete a existuje malé riziko straty hodnoty - spolu s malými potenciálnymi ziskami.
Na druhej strane sa investuje s ohľadom na dlhodobé ciele. Ak investujete peniaze, máte potenciál pre lepšie dlhodobé výnosy, ale s väčším rizikom. Kľúčom je nájsť rovnováhu medzi rizikom a odmenou na základe tolerancie rizika a časového horizontu.
Úspory: Čo je dosť?
Aj keď je dobré mať ako svoj dlhodobý cieľ úspor sumu v dolároch, je užitočné zamerať sa na to, koľko by ste mali každý rok ponožiť.
Desať percent predstavuje historicky odporúčaná miera úspor. Schwab ďalej spresňuje, že ak začnete vo veku 20 rokov, môžete pohodlne odísť do dôchodku s úsporou 10% až 15%. Tu je príklad, ako by sa niekoľko scenárov mohlo hrať pre budúceho dôchodcu.
5% miera odchodu do dôchodku
Predpokladajme, že Beth, 30-ročná, zarába 40 000 dolárov ročne a očakáva 3, 8% nárast až do dôchodku vo veku 67 rokov. Ďalej, s diverzifikovaným portfóliom akciových a dlhopisových podielových fondov, očakáva Beth jej ročný výnos 6% starobné príspevky.
Vďaka 5% úspore počas celého svojho pracovného života bude Beth do veku 67 rokov ušetriť 423 754 dolárov. Ak bude potrebovať 85% svojho predčasného dôchodku, aby mohla žiť a zároveň dostáva sociálne zabezpečenie, jej 5% dôchodkové úspory sú značne krátke značka.
Aby Beth zodpovedala 85% svojho predčasného príjmu v dôchodku, potrebuje vo veku 67 rokov 1, 3 milióna dolárov. Miera úspor 5% ani neukladá svoje úspory na 50% finančných prostriedkov, ktoré bude potrebovať. Je zrejmé, že 5% miera odchodu do dôchodku nie je dostatočná.
10% a 15% miera úspor
Pri dodržaní vyššie uvedených predpokladov týkajúcich sa platu a očakávaní dosahuje 10% miera úspor Beth 847 528 dolárov vo veku 67 rokov. Jej plánované potreby zostávajú rovnaké na úrovni 1, 3 milióna dolárov. Takže aj pri 10-percentnej úspore chýba Beth jej preferované úspory.
Ak Beth zvýši svoju mieru úspor na 15%, dosiahne sumu 1, 3 milióna dolárov. Okrem očakávaného sociálneho zabezpečenia bude financovaný jej dôchodok.
Znamená to, že jednotlivci, ktorí neuložia 15% svojich príjmov, budú odsúdení na podpriemerný dôchodok? Nie nevyhnutne.
Konzervatívne predpoklady
Rovnako ako v prípade každého budúceho projekcie sme urobili niekoľko predpokladov. Návratnosť investícií by mohla byť vyššia ako 6% ročne. Beth môže žiť v oblasti s nízkymi životnými nákladmi, kde bývanie, dane a životné náklady sú pod priemerom USA. Možno bude potrebovať menej ako 85% svojho preddôchodkového príjmu alebo sa môže rozhodnúť pracovať do veku 70 rokov. Mzda môže rásť rýchlejšie ako 3, 8% ročne.
Všetky tieto optimistické možnosti by priniesli čisté dôchodkové fondy a nižšie životné náklady pri odchode do dôchodku. Preto by v najlepšom prípade mohla Beth ušetriť menej ako 15% a mať dostatok hniezdnych vajec na odchod do dôchodku.
Čo ak sú počiatočné predpoklady príliš optimistické? Pesimistickejší scenár zahŕňa možnosť, že platby sociálneho zabezpečenia môžu byť nižšie ako v súčasnosti. Alebo Beth nesmie pokračovať v rovnakej pozitívnej finančnej trajektórii. Napríklad štvrtina účastníkov štúdie Schwab si vzala pôžičku od svojich 401 (k), pričom väčšina z nich uzavrela viac ako jednu.
Prípadne by mohla Beth žiť v Chicagu, Los Angeles, New Yorku alebo v inom vysokorýchlostnom regióne, kde sú výdavky oveľa vyššie ako vo zvyšku krajiny. S týmito temnejšími hypotézami môže byť dokonca 15% miera úspor dostatočná na pohodlný dôchodok.
Meranie vašich potrieb
Ak ste dosiahli strednú kariéru bez toho, aby ste ušetrili toľko, koľko tieto čísla hovoria, že ste mali odložiť, je dôležité naplánovať si odteraz ďalšie úspory alebo zdroje príjmov, aby ste nahradili tento nedostatok.
Prípadne by ste mohli naplánovať dôchodok niekde s nižšími životnými nákladmi, aby vaše peniaze vydržali dlhšie. Môžete tiež naplánovať dlhšiu prácu, čím sa zvýšia vaše dávky sociálneho zabezpečenia, ako aj vaše zárobky. Nezabudnite, že dávka sociálneho zabezpečenia bude vyššia, ak budete čakať, kým sa nezíska váš plný vek odchodu do dôchodku. A bude ešte vyššia, ak odložíte do 70 rokov.
Ak hľadáte jediné číslo, ktoré bude vaším cieľom vajcia do hniezda odchodu do dôchodku, existujú pokyny, ktoré vám ho pomôžu nastaviť. Niektorí poradcovia odporúčajú ušetriť 12-násobok svojho ročného platu. Podľa tohto pravidla by 66-ročný zárobok vo výške 100 000 dolárov potreboval pri odchode do dôchodku 1, 2 milióna dolárov. Ako však naznačujú predchádzajúce príklady - a vzhľadom na to, že budúcnosť je nepoznateľná -, neexistuje žiadne percento dokonalého dôchodkového sporenia ani cieľové číslo.
Spodný riadok
Je zrejmé, že plánovanie odchodu do dôchodku nie je niečo, čo robíte krátko pred tým, ako prestanete pracovať. Skôr je to celoživotný proces. V priebehu vašich pracovných rokov podstúpi vaše plánovanie sériu etáp. Vyhodnotíte svoj pokrok a ciele a urobíte rozhodnutia, aby ste ich dosiahli.
Úspešný odchod do dôchodku závisí nielen od vašej vlastnej schopnosti šetriť a investovať rozumne, ale aj od vašej schopnosti plánovať. Koľko príjmu, ktorý budete potrebovať pri odchode do dôchodku, je ťažké vedieť a je zložité plánovať. Jedna vec je však istá. Je oveľa lepšie byť pripravený, ako to nasmerovať.
![Bude stačiť váš dôchodok? Bude stačiť váš dôchodok?](https://img.icotokenfund.com/img/android/890/will-your-retirement-income-be-enough.jpg)