Wealthfront a Betterment sú dobre známe v priestore robota-poradcu z dobrého dôvodu. Títo dvaja majú skúsenosti v odbore a sú priekopníkmi mnohých funkcií, ktoré sa stali štandardom pre robotické poradenstvo. Na povrchu vyzerajú Betterment a Wealthfront veľmi podobne, ale hlbší ponor odhalí niektoré kľúčové rozdiely, ktoré môžu pomôcť pri rozhodovaní, ktorý z nich je pre vás najvhodnejší.
OTVOR ÚČET- Minimum účtu: 500 dolárov
- Poplatky: 0, 25% pre väčšinu účtov, žiadne obchodné provízie alebo poplatky za výbery, minimá alebo prevody. 0, 42% - 0, 46% pre 529 plánov. Podkladové portfóliá ETF sú priemerne 0, 07% - 0, 16% poplatky za správu
- Skvelé pre tých, ktorí sa snažia spojiť všetky svoje finančné účty, aby videli väčší obrázok. Navrhnutý pre ľudí, ktorí by chceli stanoviť a sledovať svoje cielePrístup k úverovej linke portfólia pre záujemcov o pôžičku Ak máte účet vo výške 100 000 alebo viac dolárov, získate prístup na ďalšie cenné papiere
- Minimum účtu: 0 dolárov
- Poplatky: 0, 25% (ročne) za digitálny program, 0, 40% (ročne) za prémiový plán
- Ideálne pre ľudí, ktorí hľadajú jednoduchosť a jednoduché použitie.Výhody pre tých, ktorí by chceli maximálnu transparentnosť v aktívach, do ktorých sú investované. Zamerané na tých, ktorí chcú stanoviť a plánovať finančné ciele, ako je napríklad nákup domuPremium plán je skvelý pre ľudí, ktorí by chceli mať prístup k skutočný finančný poradca
Stanovenie cieľov
Plánovanie cieľov spoločnosti Wealthfront je to najlepšie zo všetkých služieb, ktoré sme tento rok preskúmali, s veľmi konkrétnymi spôsobmi predpovedania vašich finančných potrieb. Ak je jedným z vašich cieľov kúpa domu, spoločnosť Wealthfront používa na odhad toho, čo bude stáť, zdroje tretích strán, ako sú Redfin a Zillow. Vysokoškolské plánovanie sa stáva veľmi podrobným, s predpoveďami školného a nákladov na tisíce amerických univerzít z Ministerstva školstva. Na hlavnom paneli sú zobrazené všetky vaše aktíva a pasíva, čo vám umožňuje rýchlu vizuálnu kontrolu pravdepodobnosti dosiahnutia vašich cieľov. Môžete dokonca zistiť, ako dlho si môžete vziať voľno z práce a cestovania, zatiaľ čo vaše ostatné ciele budú fungovať.
Zlepšenie má veľmi ľahké kroky na stanovenie cieľa a každý z nich možno monitorovať osobitne. Vaša alokácia aktív sa zobrazuje v kruhu s akciami v odtieňoch zelenej a pevného príjmu v odtieňoch modrej. Ak zaostávate pri dosahovaní stanoveného cieľa, odporúčame vám, aby ste viac odložili. Tieto štrajky môžu byť obzvlášť cenné pre mladších investorov, pre ktorých je odchod do dôchodku alebo kúpa domu stále veľmi vzdialený a zdanlivo menšia finančná priorita.
Plánovanie odchodu do dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku spoločnosti Wealthfront zohľadňuje prognózy sociálneho zabezpečenia. Po zadaní všetkých vašich finančných účtov, ako sú IRA a 401 (k) s, a akýchkoľvek ďalších investícií, ktoré by ste mohli mať, napríklad peňaženka Coinbase, vám program Wealthfront ukáže predstavu o vašej súčasnej situácii a o vašom postupe smerom k odchodu do dôchodku. To všetko sa dá urobiť bez rozhovoru s človekom. Ich nástroj na plánovanie cesty vám pomáha porovnávať váš predpokladaný dôchodkový príjem s vašimi súčasnými zvyčajnými výdavkami, aby ste videli, či si môžete svoj životný štýl zachovať neskôr.
Betterment vás tiež vyzýva, aby ste k svojmu účtu pripojili externé účty, ako sú bankové a maklérske podiely, aby ste poskytli úplný obraz o svojich aktívach a uľahčili prevody hotovosti do svojho investičného portfólia. Každý z cieľov, ktoré ste si stanovili, je možné investovať do inej stratégie, takže vaše dlhodobejšie ciele, napríklad odchod do dôchodku, môžu mať vyššie riziko ako krátkodobé ciele, napríklad financovanie zálohovej platby za dom.
Funkcie a dostupnosť
Wealthfront a Betterment sú z hľadiska funkcií dobre zladené, existujú však niektoré dôležité rozdiely. Ako už bolo spomenuté, Wealthfront má niekoľko ďalších typov účtov, ktoré program Betterment v súčasnosti nepodporuje. Najväčší rozdiel vo vlastnostiach je v tom, že spoločnosť Betterment vám ponúka ľudskú možnosť (za poplatok), zatiaľ čo program Wealthfront je digitálny iba nad rámec základných služieb zákazníkom.
Wealthfront:
- Úspory na vysokej škole 529: Tieto účty sú medzi robotickými poradcami zriedkavé. Poplatky sú mierne vyššie, pretože tieto plány zahŕňajú správny poplatok. Hotovostný účet Wealthfront : Wealthfront ponúka hotovostný účet s vysokým úrokom, ktorý platí 2, 07% APY bez poplatkov, neobmedzených prevodov a poistenia FDIC až do výšky 1 milióna dolárov. Úroková sadzba závisí od sadzby federálnych fondov a podľa toho kolíše. Úverová línia portfólia: Účty s viac ako 25 000 USD majú prístup k úverovej linke s úrokom 4, 75% až 6%. Neexistuje žiadny úverový test ani vplyv na kreditné skóre a môžete si požičať až 30% svojho účtu. Investície PassivePlus: Cieľom investičných stratégií spoločnosti Wealthfront zameraných na pravidlá je maximalizovať investície klientov pomocou získavania daňových strát. Na vyšších úrovniach aktív (100 000 dolárov +) spoločnosť ponúka na úrovni zásob získavanie daňových strát a paritu rizika. Pri cene 500 000 dolárov a viac zahŕňa stratégia Smart Beta, ktorá inteligentnejšie zvažuje akcie vo vašom portfóliu.
zlepšenie:
- Bezplatné nástroje finančného plánovania: Potenciálny klient môže získať bezplatnú a komplexnú analýzu všetkých svojich súčasných investícií pred financovaním účtu. Flexibilita portfólia a cieľov: Platforma poskytuje koučovanie a ďalšie zdroje plánovania cieľov, zatiaľ čo rozhranie účtu podporuje pôsobivú flexibilitu portfólia. Prémiový plán: Klient môže kedykoľvek hovoriť s finančným poradcom bezplatne o prémiovom pláne, ktorý účtuje správny poplatok 0, 40% namiesto štandardného 0, 25% poplatku. Úspory a kontrola: Spoločnosť Betterment začala v júli 2019 sporiaci účet platiaci úrok 2, 69% a ich kontrolné účty sa začnú zavádzať v septembri 2019.
poplatky
Pokiaľ ide o poplatky, tak Betterment, ako aj Wealthfront začínajú veľmi dostupným ročným poplatkom 0, 25%. Je dôležité pamätať na to, ako je táto miera konkurencieschopná v porovnaní s tým, čo by ste spravovali svoje portfólio pred desiatimi rokmi. V priestore robotického poradcu existuje len málo služieb, ktoré by tieto dve ceny mohli podhodnotiť a ponúknuť porovnateľné služby.
Betterment má k dispozícii dva programy: Digitálny plán, ktorý vyhodnocuje ročný poplatok 0, 25% s minimálnym zostatkom 0 dolárov, a Premium plán s ročným poplatkom 0, 40% a minimálnym zostatkom 100 000 dolárov. Digitálny plán obsahuje personalizované poradenstvo, automatické vyváženie a stratégie na zníženie daní, zatiaľ čo prémiový plán ponúka aj rady týkajúce sa aktív držaných mimo programu Betterment a poradenstvo o životných udalostiach, ako je manželstvo, dieťa alebo odchod do dôchodku.
Wealthfront má jeden plán, ktorý vyhodnocuje ročný poradný poplatok 0, 25% s minimom 500 USD. Väčšie účty na Wealthfront majú nárok na ďalšie služby. Účty nad 100 000 dolárov sú spôsobilé pre službu zberu daňových strát na úrovni zásob a tieto nad 500 000 dolárov sa môžu rozhodnúť pre program Smart Beta, ktorý opätovne váži podiely vo vašom portfóliu pomocou proprietárneho systému Wealthfront.
V prípade oboch firiem sú s podkladovými ETF spojené poplatky za správu, ktoré k vašim nákladom zvyšujú ďalších 0, 10% - 0, 25%. Tieto sú však pre vás neviditeľné, pretože ich hodnotia poskytovatelia ETF.
podklady
Wealthfront aj Betterment sa riadia teóriou moderného portfólia (MPT), aby naplnili diverzifikované portfólio ETF, ktoré predstavujú rôzne triedy aktív.
V spoločnosti Wealthfront, na určenie portfólia, do ktorého investujete, ste položení pár otázok týkajúcich sa vášho postoja k riziku a kedy budete potrebovať peniaze. Presné portfólio sa vám zobrazuje pred financovaním vášho účtu, ale vopred nastavené portfólio nemôžete vôbec prispôsobiť. Ak máte na svojom investičnom účte Wealthfront viac ako 100 000 dolárov, môžete si namiesto portfólia ETF zvoliť akciové portfólio. Niektoré spoločnosti môžete zaradiť do užšieho zoznamu, ak do nich nechcete investovať.
Betterment ponúka päť typov portfólia založených na klasických princípoch modernej teórie portfólia (MPT) a / alebo na konkrétnych investičných témach:
- Štandardné portfólio globálne diverzifikovaných ETF s akciami a dlhopismiSociálne zodpovedné portfólio sa skladalo z holdingov, ktoré dobre dosahujú environmentálne a sociálne dopady. (Poznámka: Investície nemusia spĺňať štandardné požiadavky pre túto tému.) Portfólio Goldman Sachs Smart Beta, ktoré sa snaží prekonať trhové portfólio všetkých dlhopisov zamerané na príjem tvorené „flexibilným portfóliom BlackRock ETF“ vytvoreným z tried aktív štandardného portfólia, ale vážených podľa užívateľské preferencie
Účty s lepšou hodnotou sa dynamicky vyvažujú, keď sa odchyľujú od plánovaného rozdelenia cieľov. S približovaním sa cieľového dátumu sa portfóliá stávajú konzervatívnejšie s cieľom zamedziť ziskom a vyhnúť sa veľkým stratám. Klienti ocenia túto automatickú realokáciu, pretože väčšina investorov nemá čas ani odhodlanie implementovať tieto techniky sami.
Investovanie s daňovým zvýhodnením
Wealthfront a Betterment sa zaoberajú obchodmi na vašich zdaniteľných účtoch prostredníctvom zberu daňových strát. Metodiky sú pravdepodobne veľmi podobné, pri výmene porovnateľných aktív za stratu na kompenzáciu ziskov inde. Wealthfront však poskytuje úplný dokument, ktorý ukazuje, aká robustná je ich metodika pri riešení zdaniteľných udalostí. Vysvetlenie Bettermentu a prípadne služba je omnoho jednoduchšie.
zabezpečenia
Obidve spoločnosti majú na svojich webových platformách prísnu bezpečnosť a vo svojich mobilných aplikáciách ponúkajú dvojfaktorové overenie a biometrické prihlásenie.
Spoločnosť Wealthfront je členom organizácie na ochranu investícií do cenných papierov (SIPC) a účty klientov sú chránené až do výšky 500 000 USD. Stránka skutočne obsahuje článok o tom, prečo poistenie SIPC nechráni investorov tak, ako si myslia, že to robí, ale spoločnosť je stále držiteľom krytia. Ich obchody sa zúčtujú v kanadskej spoločnosti RBC Correspondent Services, ktorá sa zameriava skôr na správu majetku a finančných poradcov než na zúčtovacie firmy, ktoré slúžia sprostredkovateľom / obchodníkom s veľmi aktívnymi obchodníkmi.
Lepšie nie je priame poistenie SIPC, ale obchody sú zúčtované prostredníctvom Apex Clearing, ktorý má zavedené nástroje riadenia rizika. Lepší klienti nekladú riskantné obchody a neposkytuje sa žiadna pôžička na marže, takže je nepravdepodobné, že by bolo potrebné ďalšie krytie SIPC. Ak však váš účet obsahuje viac ako 500 000 dolárov alebo ak na svojom účte Betterment Cash Reserve máte viac ako 250 000 dolárov, môžete zvážiť presunutie prebytku do firmy s dodatočným poistením.
Zákaznícky servis
Lepšie má výhodu v zákazníckom servise, pretože Wealthfront nemá na svojich webových stránkach ani v mobilných aplikáciách funkciu online chatu. Wealthfront ponúka telefónnu linku podpory zákazníkov, ak potrebujete pomoc so zabudnutým heslom. Na väčšinu otázok týkajúcich sa podpory položených na účte Wealthfront Twitter sa odpovedá pomerne rýchlo, aj keď sme videli otázku, ktorá trvala viac ako týždeň, kým sa objavila odpoveď.
Na rozdiel od toho má služba Betterment online chat zabudovaný do mobilných aplikácií a webových stránok, kde nájdete pomoc, kedykoľvek to potrebujete. Zákaznícky servis je k dispozícii od 9:00 do 18:00 východného času, od pondelka do piatku a od 11:00 do 18:00 východného času v sobotu a nedeľu. Pomoc s finančnými plánovačmi môžete kedykoľvek získať aj prostredníctvom prémiového účtu, ale ak máte základný účet, zaplatíte poplatok 199 - 299 USD, aby ste sa mohli poradiť s plánovačom.
Naše Vezmite
Wealthfront a Betterment boli v našich rebríčkoch veľmi blízko. Kľúčovými rozdielmi sú možnosť ľudského poradcu pre vyššie poplatky za účet prostredníctvom programu Betterment, ďalšie typy účtov s Wealthfront a rozdiel vo výške 500 USD v tom, čo je potrebné na založenie účtu.
Vo všeobecnosti je Betterment tou najlepšou možnosťou pre investorov, ktorí začínajú tým, že na začatie nepotrebujete veľa a môžete získať ľudskú podporu za stále nízky poplatok 0, 40%. Wealthfront sa naopak javí ako lepšia voľba pre investorov, ktorí necítia potrebu držania ľudskej ruky. Metodiky Wealthfront sú rozmiestnené rozsiahle, takže relatívne skúsený investor môže mať vysoký stupeň pohodlia vzdania sa ľudskej možnosti. Okrem toho sa služba zlepšuje s rastom vašich spravovaných aktív, pričom ďalšie vrstvy diverzifikácie a správy portfólia sa automaticky zavádzajú na 100 000 a 500 000 dolárov, a to bez zvýšenia poplatkov.
Takže ak sa vám na začiatku dostane lepšia hotovosť, Betterment môže byť zaujímavý, Wealthfront je však v dlhodobom horizonte vynikajúcou službou.
metodológie
Investopedia sa zameriava na poskytovanie nezaujatých, komplexných prehľadov a hodnotení robotických poradcov investorom. Naše recenzie 2019 sú výsledkom šiestich mesiacov hodnotenia všetkých aspektov 32 platforiem poradcov pre robotov, vrátane používateľských skúseností, schopností stanovovania cieľov, obsahu portfólia, nákladov a poplatkov, zabezpečenia, mobilných skúseností a služieb zákazníkom. Zhromaždili sme viac ako 300 údajových bodov, ktoré boli vážené do nášho bodovacieho systému.
Každý robotický poradca, ktorého sme preskúmali, bol požiadaný, aby vyplnil 50-bodový prieskum o svojej platforme, ktorú sme použili pri našom hodnotení. Mnoho robotických poradcov nám tiež poskytlo osobné demonštrácie ich platforiem.
Náš tím odborníkov z odvetvia, vedený Therézou W. Carey, vykonal naše preskúmania a vyvinul túto najlepšiu metodológiu v tomto odvetví na hodnotenie platforiem robotných poradcov pre investorov na všetkých úrovniach. Kliknite sem a prečítajte si celú našu metodiku.