Konečne, po rokoch utratenia a obetovania, plánovania a sporenia, príspevkov do dôchodkového plánu a nákupu opcií na akcie ste konečne dosiahli koniec dúhy. Váš dôchodkový večierok bol minulý týždeň a práve ste rozložili plán svojej spoločnosti na samoregulačný individuálny dôchodkový účet (IRA) so svojím maklérom.
Ale potom sa zobudíte v pondelok ráno a uvedomíte si, že ste odišli do dôchodku uprostred recesie s nestabilným akciovým trhom, kolísajúcimi cenami energie a nízkymi úrokovými mierami. Mali by ste ísť a požiadať o starú prácu späť? Nie tak rýchlo. S tvojou ťažkosťou môžeš urobiť viac, ako si myslíš. Pozrime sa na niektoré opatrenia, ktoré môžete urobiť, aby ste zabránili utopeniu vašich dôchodkových plánov v búrlivých ekonomických podmienkach. (Pozri tiež „Tipy na sporenie pri odchode do dôchodku pre 65-ročných a starších.“)
Do dôchodku alebo do dôchodku
To, či by ste mali odložiť odchod do dôchodku alebo nie, bude v konečnom dôsledku závisieť od niekoľkých faktorov. Jedným z prvých problémov, ktoré je potrebné zvážiť, je to, či chcete po ukončení zamestnania na plný úväzok prestať pracovať úplne alebo si možno vziať prácu na kratší pracovný čas. Spočiatku sa tento nápad môže zdať neznesiteľný, ale vašou novou úlohou nemusí byť všetka drina a dřina. Toto je ten pravý čas, aby ste si našli prácu súvisiacu s vašimi záujmami alebo koníčkami. Mohli by ste sa stať osobným trénerom, obstarávať malé podujatia, chodiť so psami, opravovať autá alebo počítače - čokoľvek sa vám páči a môžete zarobiť trochu viac peňazí. ( Pozri tiež „Roztiahnite svoje úspory prácou do 70. rokov“.)
Kľúčové výhody
Práca na nejaký druh práce na čiastočný úväzok alebo na voľnej nohe po „odchode do dôchodku“ môže priniesť dve ďalšie kľúčové výhody okrem skutočného príjmu.
- Možno budete môcť odložiť svoje dávky sociálneho zabezpečenia alebo iné distribúcie dôchodkových účtov o niekoľko rokov, čo znamená, že vaše mesačné šeky budú väčšie, keď ich začnete dostávať. Ak by ste po ukončení svojho súčasného zamestnania pracovali ďalších päť rokov, mohlo by to znamenať o tisíce dolárov viac v peniazoch sociálneho zabezpečenia po zvyšok vášho života. Vaše portfólio bude mať čas na zotavenie, ak v posledných rokoch utrpíte straty na trhu. rokov. Ak 200 000 dolárov, ktoré boli v predošlom roku vo vašom pláne 401 (k), má teraz hodnotu iba 150 000 dolárov, zvážte, či by ste ich v práci na päťročných CD chceli ponožiť. Ak CD zaplatia 5%, vaše portfólio bude mať splatnosť vyše 190 000 dolárov bez trhového rizika. ( Pozri tiež: „Môžete odísť do dôchodku o päť rokov?“)
Je čas kúpiť?
História ukazuje, že tí, ktorí sú dosť odvážni na to, aby skočili na finančné trhy v období recesie, môžu v nasledujúcich rokoch dosiahnuť vysoké výnosy. Tí, ktorí si kúpili index S&P 500 20. októbra 1987 - deň po havárii Čierneho pondelka - by sa o dva roky neskôr zvýšili o niečo viac ako 50%. Tí, ktorí investovali do indexu koncom roka 1982, keď sa trh začal zotavovať z recesie, by za dva roky dosiahli 61% zisk. ( Pozri tiež: „Keď sa zmocnia strachu a chamtivosti.“)
Rozumná investícia počas medvedieho trhu môže v nadchádzajúcich rokoch zázraky ovplyvniť celkovú hodnotu vášho portfólia. Napríklad predpokladajme, že dôchodca v opísanej situácii má vo fonde peňažného trhu ďalších 50 000 dolárov. Ak investoval sumu do indexového fondu a dosiahol výnos podobný vyššie uvedeným príkladom, veľká časť predtým utrpenej straty by mohla byť nahradená v relatívne krátkom čase. Peniaze použité na tento druh návratných investícií by sa, samozrejme, nemali čerpať ako príjem; na tento účel by sa mali použiť iné, stabilnejšie fondy alebo práca na kratší pracovný čas. ( Pozri tiež „Dôverné portfólio vašich dôchodkov“.)
Iné investičné stratégie
Nákup trhu v dolnej alebo spodnej časti nie je jedinou možnosťou pre tých, ktorí sa snažia o posilnenie svojich portfólií. Mnoho dopravcov s variabilnou anuitou ponúka programy spriemerovania dolárových nákladov za nové peniaze, ako sú napríklad návraty IRA.
Finančné prostriedky sa spočiatku umiestňujú na zaručený pevný účet, ktorý vo všeobecnosti platí vyššiu sadzbu ako CD alebo štandardné investície s pevným výnosom. Majiteľ zmluvy potom preskúma výber podúčtov podielových fondov v rámci anuity a vytvorí stanovené portfólio zodpovedajúce jeho tolerancii rizika, investičnému cieľu (čo je pravdepodobne dlhodobý rast) a časovému horizontu. Stanovená časť zostatku na účte sa potom systematicky prevádza do portfólia podúčtov v stanovenom časovom období, zvyčajne šesť až 12 mesiacov.
Variabilná anuita je rozumný spôsob, ako profitovať z volatility trhu a súčasne získať slušnú úrokovú sadzbu na pevnom účte. Po prevode celého zostatku na trh však môžete naďalej zvyšovať svoju návratnosť pravidelným vyvážením svojho portfólia. Táto služba je teraz štandardnou súčasťou väčšiny variabilných kontraktov a funguje ako pokračujúca stratégia priemerovania dolárových nákladov systematickým investovaním rovnakej sumy v priebehu času, čo umožňuje nákup ďalších akcií, keď sú náklady nízke, a menej akcií, ktoré možno kúpiť, keď náklady sú vyššie. Táto stratégia efektívne udržiava počiatočnú alokáciu portfólia v priebehu času a zvyšuje celkovú návratnosť kapitálu.
Pozrite si ďalšie triedy aktív
Nehnuteľnosti sa zvyčajne predávajú počas recesie a kúpa nehnuteľnosti na prenájom môže byť vynikajúcim spôsobom, ako získať určitý spoľahlivý príjem, ako aj potenciál na výrazný kapitálový zisk, keď sa hospodárstvo zotaví. Ak ste proti myšlienke práce na čiastočný úväzok, kúpa a rehabilitácia rozbitého domu alebo dvoch a nájdenie niektorých nájomcov vám môžu slušný mesačný príjem čisto skrátiť. Okrem toho bude tento príjem oveľa menej citlivý na volatilitu trhu ako vaše dôchodkové portfólio, aj keď prevládajúce ekonomické podmienky môžu mať vplyv na schopnosť vašich nájomcov včas splácať nájomné. (Pozri tiež „Investovanie do nehnuteľností.“)
Profitujte zo svojich strát
A konečne, môže to byť vhodný čas na zisky niektorých kapitálových strát, ak máte odpisované cenné papiere mimo vášho dôchodkového plánu. Aj akcie, ktoré plánujete dlhodobo držať, môžu priniesť určité kapitálové straty, ak ste ochotní sa s nimi dočasne rozlúčiť a samozrejme venovať osobitnú pozornosť pravidlám umývania. Avšak výrazná kapitálová strata, ktorá sa realizuje teraz, môže v nasledujúcich rokoch priniesť odpočet z prevodu 3 000 dolárov. Túto stratégiu možno použiť s akýmkoľvek typom individuálnej bezpečnosti, aj keď sa najčastejšie používajú komunálne dlhopisy. ( Pozri tiež „Zisk z daní: zníženie investičných strát.“)
Spodný riadok
Aj keď odchod do dôchodku počas recesie alebo na trhu s medveďmi nie je nikdy zábavný, existuje niekoľko vecí, ktoré môžu dôchodcovia urobiť, aby chránili svoje portfóliá pred dlhodobým spádom. Realizácia kapitálových strát, priemerovanie dolárových nákladov a vyváženie portfólia sú len niektoré zo stratégií, ktoré môžete použiť na udržanie nad vodou v trhaných vodách. Počas tohto kritického obdobia je nesmierne dôležité zostať v pokoji a robiť racionálne rozhodnutia. Tí, ktorí myslia hlavami a nekonajú zo strachu, môžu počas týchto období často značne profitovať.
