Či už len začínate sporiť na dôchodok alebo investujete roky, môže to byť šikovný krok obrátiť sa na profesionála, ktorý vám poradí. Ale predtým, ako si vyberiete jednu, je tu 10 otázok, ktoré sa pýtajú finančného poradcu na odchod do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Finančný poradca vám môže odporučiť a poskytnúť usmernenie, ktoré vám pomôžu naplánovať dôchodok. Platíte investičnému poradcovi hodinovou sadzbou (poradcovia iba za poplatok), pevne stanoveným ročným držiteľom alebo percentuálnym podielom svojich aktív. Snažte sa nájsť správny finančný poradca - s nimi by ste mohli pracovať roky.
Predtým, ako sa rozhodnete pre finančného poradcu, uistite sa, že dostanete požadované služby a rady, ktoré potrebujete. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je položiť správne otázky. Ak sú odpovede neuspokojivé alebo neúplné, možno budete chcieť naďalej hľadať. Váš dôchodok je príliš dôležitý na to, aby ste ho nechali náhodou.
1. Čo sa vám na vašej práci páči?
Bez ohľadu na to, aký typ profesionála hľadáte, pomôže vám nájsť niekoho, komu sa jeho práca páči - a ktorá nielen dieruje hodiny.
V ideálnom prípade bude váš finančný poradca rád pomáhať ľuďom a mať nadšenie pre financovanie všetkých vecí, či už to pomáha rozpočtu, splácať dlhy, riadiť náklady na zdravotnú starostlivosť, rozvíjať daňové stratégie, budovať bohatstvo a zabezpečovať dostatok príjmu v dôchodku.
Jazyk tela hovorí veľa. Robí poradca očný kontakt s vami, usmieva sa a pri hovorení používa gestá rúk (to je dobré)? Alebo sú skĺznutí do kresla, rozptýlení a pozeranie sa na ich telefón (to je červená vlajka)?
2. Ktoré služby svojim klientom poskytujete?
Váš finančný poradca by mal ponúkať služby, ktoré vám pomôžu vyriešiť problémy, s ktorými sa môžete stretnúť pri odchode do dôchodku. To zahŕňa pomoc:
- Zistite, koľko musíte odísť do dôchodku, a stanovte kritériá úspor, aby ste sa tam dostaliPick investície, ktoré zodpovedajú vašej tolerancii rizika a časovému horizontuVývoj dlhodobej investičnej stratégieVytvorte priaznivú daňovú stratégiu
3. Aká je vaša kvalifikácia?
Vo všeobecnosti hľadáte niekoho, kto má vzdelanie v oblasti finančného a dôchodkového plánovania. Označenia, ktoré je potrebné zvážiť, zahŕňajú Certified Financial Planner (CFP®), Chartered Financial Consultant (ChFC®) a Chartered Life Underwriter (CLU®).
Ďalším vysoko hodnoteným zoznamom je profesionál certifikovaný pre dôchodkové príjmy (RICP®), ktorý zahŕňa školenie a vzdelávanie zamerané na dôchodkové plánovanie. Webové stránky na overenie, ako napríklad Označenie kontroly, vám môžu pomôcť vyhľadať kvalifikovaného odborníka alebo overiť, že certifikácia, ktorú tvrdí, je presná.
Každý, kto sa hlási k dôchodkovému poradcovi, by mal byť zverencom.
4. Ste zverenecký?
„Zverovacia povinnosť“ je právny pojem, ktorý znamená, že jedna strana je povinná konať v najlepšom záujme druhej strany. Chcete, aby vás poradca nasmeroval na investície, ktoré sú vo vašom najlepšom záujme - nie ich.
Je skvelé, ak sa obidve zhodujú, ale tie by mali byť na prvom mieste. Tip: poradcovia, ktorí platia len poplatky, s väčšou pravdepodobnosťou prevezmú fiduciárnu povinnosť ako tí, ktorí pracujú na províziách.
5. Ako vás môžem odškodniť?
Je dôležité vedieť vopred, ako budete odškodňovať potenciálneho poradcu pre odchod do dôchodku. Mali by ste sa opýtať, či budete platiť každú hodinu, za transakciu alebo ročne, na základe hodnoty vašich aktív. Ostatní poradcovia môžu byť odmeňovaní províziami za produkty, ktoré poskytujú.
To však neznamená, že by ste sa nevyhnutne mali vyhnúť niekomu, kto spoplatňuje viac. Ak sú výsledky pre vás cenné, poradca s vysokou cenou môže stáť za to, čo zaplatíte. Dajte si pozor na kompenzácie založené na províziách, pretože by to mohlo znamenať, že vás poradca nasmeruje k nákupu produktov s vyššími poplatkami.
6. Má vaša firma moje peniaze a investície?
Vaši finanční poradcovia by nemali prísť do kontaktu s vašimi aktívami (s výnimkou poplatkov, ktoré platíte za ich služby). Namiesto toho by mal poradca uzavrieť zmluvu s renomovaným správcom, ktorým môže byť tretia strana alebo ktorý môže vlastniť ich firma.
Depozitár je držiteľom vašich aktív a bude tiež spracúvať transakcie, vyberať dividendy a výplaty úrokov, uskutočňovať rozdeľovanie a vytvárať mesačné výkazy. Medzi známych správcov z tretej časti patria Charles Schwab, Fidelity Institutional, Pershing / BNY Mellon, TD Ameritrade a LPL Financial.
7. Aká je vaša investičná filozofia?
Toto je najzákladnejšia otázka a každý dôchodkový poradca by mal byť schopný odpovedať bez váhania. Mali by ste sa dozvedieť o disciplíne investičných stratégií a o tom, ako vám tieto stratégie pomôžu dosiahnuť ročný výnos navrhnutý na dosiahnutie vašich investičných cieľov. Toto všetko by sa malo poskytnúť jednoduchými spôsobmi, ktorým rozumiete.
Mali by ste tiež dostávať informácie navrhnuté tak, aby ste si boli istí, že rozumiete daňovým zákonom a dokážete ich ovládať a vyhnúť sa emočným reakciám na výkyvy na trhu.
8. Ako sa dotkneme základne svojich investícií?
Mali by ste očakávať kontakt štvrťročne. Mesiac je ešte lepší. Váš poradca by mal vysvetliť každú transakciu nákupu alebo predaja a mal by pravidelne kontrolovať stav svojho portfólia vrátane vzdelávacích zdrojov, ak je to vhodné (alebo ak o ne požiadate).
9. Čo sa stane s mojimi peniazmi, ak sa ti niečo stane?
Váš poradca by mal byť schopný odpovedať na túto otázku dostatočne podrobne, že ste si istí, že existuje plán odchodu, ak odíde do dôchodku, odíde zo spoločnosti na inú prácu alebo z iného dôvodu nemôže naďalej slúžiť vám. Mali by ste vedieť, ako budú vaše finančné záležitosti riešené a kto s nimi bude zaobchádzať.
10. Je niečo, na čo som sa ťa opýtala?
Ukončenie rozhovoru s touto otázkou môže byť veľmi odhaľujúce. Aj keď si myslíte, že odpoveď nie je, môže preukázať úroveň spolupráce s potenciálnym finančným poradcom. Stále však existuje šanca, že ste pri konverzácii niečo vynechali, a preto je vhodný čas, aby poradca vychovával čokoľvek dôležité.
Spodný riadok
Kladenie správnych otázok a pozorné načúvanie odpovedí, ktoré dostanete, vám pomôže rozhodnúť sa, či existuje dobrá zhoda. Ak ste súčasťou páru, mali by ste sa obaja partneri s finančným poradcom cítiť dobre. Do hry vstupuje filozofia, poplatky, kvalifikácia a ďalšie.
Pamätajte si, že výber dôchodkového poradcu nie je ľahká úloha. Možno budete musieť urobiť pohovor s niekoľkými kandidátmi skôr, ako nájdete ten pravý.
