Obsah
- 1. Ukončenie práce
- 2. Neskladá sa teraz
- 3. Nemať plán
- 4. Bez vyrovnania max
- 5. Nerozumne investovať
- 6. Neuspokojuje
- 7. Slabé daňové plánovanie
- 8. Vyplácanie úspor
- 9. Zvyšovanie dlhu
- 10. Žiadny plán nákladov na zdravie
- 11. Včasné sociálne zabezpečenie
- Spodný riadok
Aby ste sa vyhli najhorším chybám pri odchode do dôchodku, musíte byť realistickí o svojich budúcich plánoch a premýšľať dopredu. Pri príprave na dôchodok je bohužiaľ príliš ľahké urobiť zlé finančné kroky. Podľa Federálneho rezervného systému sa 36% dospelých bez dôchodku domnieva, že ich dôchodkové úspory sú na dobrej ceste. Ale nikto z 44%, ktorí tvrdia, že ich úspory nie sú na správnej ceste - alebo zostávajúcich 20%, ktorí si nie sú istí - pravdepodobne nebol odhodlaný sabotovať svoj dôchodok. Začnite (alebo pokračujte) svoju cestu obchádzaním týchto 11 finančných chýb.
Kľúčové jedlá
- Ak si myslíte, že vaše dôchodkové sporenie nie je na dobrej ceste, začnite robiť zmeny, kým stále pracujete. Uistite sa, že máte finančný plán a práve sporíte, ako aj využívajte zodpovedajúce príspevky zamestnávateľa na váš dôchodkový účet. Investujte múdro a ak potrebujete radu, nájdite dôveryhodného finančného poradcu, ktorý vám pomôže pri výbere inteligentných investícií a udržaní rovnováhy vášho portfólia. Ak uvažujete o výbere peňazí zo svojich dôchodkových účtov na iné účely, dbajte na dane a pokuty. váš dlh a plán na náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré majú vysoký dôchodok. Odloženie sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov by vám mohlo pomôcť tým, že vám poskytneme maximálnu možnú dávku.
1. Ukončenie práce
Priemerný pracovník zmení zamestnanie asi tucetkrát počas svojej kariéry. Mnohí tak robia bez toho, aby si uvedomili, že nechávajú peniaze na stole vo forme príspevkov zamestnávateľa do svojho plánu 401 (k), zdieľania zisku alebo akciových opcií. Všetko sa to týka oprávnenia, čo znamená, že nemáte plné vlastníctvo finančných prostriedkov alebo akcií, ktoré váš zamestnávateľ „zladí“, kým nebudete zamestnaní na stanovené obdobie (často päť rokov).
Rozhodnite sa neodísť bez toho, aby ste videli, aká je vaša rozhodná situácia, najmä ak ste blízko termínu. Zvážte, či ponechanie týchto prostriedkov na stole stojí za zmenu zamestnania.
2. Neskladá sa teraz
Vďaka zloženému úroku bude každý dolár, ktorý teraz ušetríte, naďalej rásť až do dôchodku. Neexistuje lepší priateľ, ktorý by viac premýšľal ako čas. Čím dlhšie sa vaše peniaze hromadí, tým lepšie. Medzi príklady, ktoré môžete teraz minúť - s výnimkou neskôr patrí prestavba alebo pridanie domu, v ktorom budete bývať iba niekoľko rokov, alebo finančná podpora dospelých detí. (Poznámka: Musí sa zotaviť dlhšie ako vy.)
Znížte náklady a uprednostnite úspory. Väčšina odborníkov navrhuje, aby aspoň 10% až 15% z celkového príjmu malo ísť do dôchodkového sporenia počas vášho pracovného života.
3. Nemajú finančný plán
Aby ste predišli sabotovaniu vášho dôchodku a nedostatku peňazí, vytvorte plán, ktorý zohľadní očakávanú dĺžku života, plánovaný vek odchodu do dôchodku, miesto odchodu do dôchodku, všeobecné zdravie a životný štýl, ktorý by ste chceli viesť, predtým ako sa rozhodnete, koľko vyčleniť.
Pravidelne aktualizujte svoj plán podľa potreby a životného štýlu. Požiadajte o radu dôveryhodného finančného plánovača, aby ste sa uistili, že váš plán má zmysel.
4. Nie je maximalizácia zápasu spoločnosti
Ak vaša spoločnosť ponúka hodnotu 401 (k), zaregistrujte sa a maximalizujte sumu, ktorú prispievate na využitie výhod celého zápasu zamestnávateľa, ak je k dispozícii. Ak nie je k dispozícii 401 (k), vyberte tradičnú alebo Roth IRA, ale uvedomte si, že budete musieť viac šetriť, pretože nezískate zodpovedajúce finančné prostriedky od svojho zamestnávateľa.
5. Nerozumne investovať
Či už ide o dôchodkový plán spoločnosti alebo o tradičný Roth alebo IRA s vlastným riadením, robia inteligentné investičné rozhodnutia. Niektorí ľudia uprednostňujú IRA s vlastným riadením, pretože im poskytuje viac investičných možností. To nie je zlé rozhodnutie za predpokladu, že neriskujete svoje úspory investovaním do „horúcich tipov“ z nespoľahlivých zdrojov, ako je investovanie všetkého do bitcoínov alebo iných mimoriadne rizikových možností.
Pre väčšinu ľudí zahŕňa samoriadené investovanie strmé krivky učenia a rady dôveryhodného finančného poradcu. Platenie vysokých poplatkov za zle výkonné, aktívne spravované podielové fondy je ďalším nemúdre investujúcim krokom.
A nechoďte touto cestou, pokiaľ nie ste pripravení skutočne nasmerovať túto IRA zameranú na seba a uistite sa, že vaše investičné rozhodnutia sú naďalej tie správne. Pre väčšinu ľudí sú lepšou možnosťou výmenné fondy obchodované na burze (ETF) alebo indexové podielové fondy. Váš sponzor 401 (k) -plan je povinný vám zaslať ročné poplatky za zverejnenie, v ktorých sú uvedené poplatky a vplyv, ktorý tieto poplatky majú na váš výnos. Určite si ju prečítajte.
6. Nesplatzovanie vášho portfólia
Znovu vyvážte svoje portfólio štvrťročne alebo ročne, aby ste udržali kombináciu aktív, ktorú chcete zmeniť, keď sa zmenia trhové podmienky alebo keď sa blížite k odchodu do dôchodku. Čím bližšie ste v posledný pracovný deň, tým viac budete pravdepodobne chcieť zmenšiť svoju expozíciu voči akciám a zároveň zvýšiť percento dlhopisov vo svojom portfóliu.
7. Slabé daňové plánovanie
Na druhej strane, ak si myslíte, že vaše dane budú v dôchodku nižšie, tradičná IRA alebo 401 (k) je lepšia, pretože sa vyhnete vysokým daniam na front-ende a platíte ich pri výbere. Získanie pôžičky z vášho bežného 401 (k) by mohlo mať za následok dvojité zdanenie vypožičaných prostriedkov, pretože musíte splatiť pôžičku s dolármi po zdanení a vaše výbery pri odchode do dôchodku budú tiež zdanené.
8. Vyplácanie úspor
Ďalšie problémy, ktoré treba sledovať:
- Pri zmene zamestnania nechajte na firemnom účte menej ako 5 000 dolárov bez toho, aby ste špecifikovali zaobchádzanie a plán vám môže otvoriť IRA. To môže mať za následok vysoké poplatky, ktoré by mohli znížiť zostatok vašich úspor. Ak vyberiete peniaze, aby ste ich mohli previesť na iný kvalifikovaný dôchodkový účet, máte na to 60 dní, kým sa dane a pokuty nezačnú kopať. Požiadajte o priame prevrátenie alebo správcu - prevod správcu na odstránenie pravidla 60 dní.
Ak chcete pomôcť pokryť náklady na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku, zvýšte svoje úspory na účtoch s daňovým zvýhodnením, napríklad na účte zdravotného sporenia (HSA), ktorý vám umožňuje platiť za kvalifikované výdavky na zdravotnú starostlivosť pri odchode do dôchodku bez dane.
9. Zvyšovanie dlhu
Zvyšovanie dlhu pred odchodom do dôchodku by mohlo mať negatívny vplyv na vaše úspory. Majte pohotovostný fond, aby ste sa vyhli dlhu na poslednú chvíľu alebo nevyčerpali svoje dôchodkové úspory. Splatiť (alebo aspoň splatiť) dlh pred odchodom do dôchodku. Na druhej strane odborníci varujú, že by ste nemali prestať šetriť na dôchodok, aby ste splatili dlh. Nájdite spôsob, ako urobiť oboje.
10. Nie je plánovanie nákladov na zdravie
Podľa Fidelity bude priemerný pár utratiť 285 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku (nepočítajúc dlhodobú starostlivosť). Zostaňte zdraví, aby ste znížili túto hodnotu. Majte na pamäti, že Medicare pokrýva iba asi 80% nákladov na zdravotnú starostlivosť o dôchodok. Plán na nákup doplnkového poistenia alebo pripravte sa na zaplatenie rozdielu z vrecka.
11. Predčasné prijatie sociálneho zabezpečenia
Čím dlhšie budete čakať na podanie žiadosti o sociálne zabezpečenie, tým vyššia bude vaša dávka (do 70 rokov). Môžete podať žiadosť už vo veku 62 rokov, ale plný odchod do dôchodku nastane vo veku 66 alebo 67 rokov, v závislosti od roku narodenia. Ak sa môžete zdržať, je najlepšie počkať do veku 70 rokov, aby ste dostali maximálny úžitok.
Jediný čas, ktorý to nedáva zmysel, je, ak máte zlé zdravie. Ďalšia úvaha: Ak sú manželské dávky problémom, môže byť lepšie podať žiadosť v plnom veku odchodu do dôchodku, aby váš manžel / manželka mohla tiež vyplácať a poberať dávky v rámci vášho účtu.
Spodný riadok
Bez ohľadu na to, kde ste na dôchodkovom kontinuu, pravdepodobne ste sa počas cesty pravdepodobne dopustili chýb. Ak nemáte dostatok uložených údajov, skúste uložiť viac od začiatku. Vezmite si prácu na čiastočný úväzok a dajte tieto peniaze na svoj dôchodkový účet. Venujte akékoľvek zvýšenie alebo bonus svojmu investičnému fondu. Okrem toho, aby ste sa vyhli problémom uvedeným vyššie, vyhľadajte radu od dôveryhodného finančného poradcu, ktorý vám pomôže zostať - alebo sa vrátiť - na správnu cestu.
![11 najhorších chýb pri odchode do dôchodku: obísť ich 11 najhorších chýb pri odchode do dôchodku: obísť ich](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/249/11-worst-retirement-mistakes.jpg)