Obsah
- Limity a obmedzenia 401 (k) s
- 1. Inflácia a dane
- 2. Poplatky a náklady na zloženie
- 3. Nedostatok likvidity
- Spodný riadok
Program 401 (k) má veľa výhod pre zamestnancov, ktorí sporia na dôchodok. Umožňuje im vyplácať príspevky na zníženie platov podľa zásady pred zdanením (v niektorých prípadoch aj po zdanení).
Zamestnávatelia, ktorí ponúkajú 401 (k), môžu dobrovoľne alebo zodpovedajúcim spôsobom prispievať do plánu, čo pre zamestnancov znamená viac peňazí, a majú tiež možnosť pridať do plánu funkciu zdieľania zisku. A čo viac, všetky príjmy do programu 401 (k) sa časovo rozlišujú na základe odloženej dane.
Kľúčové jedlá
- Hoci plány 401 (k) sú vynikajúcim spôsobom, ako ušetriť, nemusí byť možné vyčleniť dostatok prostriedkov na pohodlný odchod do dôchodku, čiastočne z dôvodu obmedzení IRS.Inflácia plus dane z rozdelenia 401 (k) narušia hodnotu vašich úspory.Planové poplatky a poplatky podielových fondov môžu znížiť pozitívny vplyv zloženého úroku na účty 401 (k). Jedným z riešení je investovať do nízkorozpočtových indexových fondov. Ak budete musieť čoskoro ponoriť svojich 401 (k), budete musieť zaplatiť pokutu - ako aj dane - zo sumy, ktorú vyberiete.
Obmedzenia a obmedzenia týkajúce sa 401 (k) s
Nevýhodou je, že na príspevky 401 (k) sú stanovené limity. Predpisy IRS obmedzujú povolené percento platových príspevkov. V roku 2019 je maximálny príspevok na 401 (k) 19 000 dolárov, v roku 2020 stúpne na 19 500 dolárov. Pre niekoho, kto zarába viac ako 150 000 dolárov ročne, prispením maxima im dôjde k úspore iba 12, 67%. A čím viac niekto zarába nad 150 000 dolárov, tým menšie bude percento jeho príspevku.
Problém je v tom, že miera úspor 12% je pravdepodobne príliš nízka na dosiahnutie pohodlného dôchodku. „Miera úspor pod 10% je určite príliš nízka, “ hovorí Andrew Marshall z Andrew Marshall Financial, LLC, v Carlsbad v Kalifornii. Ak máte 50 a viac rokov, môžete k tejto sume pridať dobropis vo výške 6 000 dolárov, pretože celkom 25 000 dolárov v roku 2019, ale vaše peniaze nebudú musieť rásť tak dlho. (V roku 2020 sa limit dobiehania zvýši na 6 500 USD, čo je spolu 26 000 USD.)
Zamestnávatelia môžu dobrovoľne prispievať bez ohľadu na to, koľko zamestnanec prispieva, ale existujú aj obmedzenia. V roku 2019 je limit celkových príspevkov na 401 (k) z akéhokoľvek zdroja 56 000 dolárov, v roku 2020 stúpne na 57 000 dolárov. Všetky príspevky vo výške 401 (k) musia byť vyplatené najneskôr do 31. decembra.
Existujú tiež obmedzenia týkajúce sa spôsobu, akým sú zamestnanci schopní tieto aktíva vybrať, a kedy im to umožňuje bez toho, aby im bola uložená daňová sankcia.
Vzhľadom na tieto základy 401 (k) s, aj keď ušetríte maximum, vašich 401 (k) pravdepodobne nestačí na odchod do dôchodku. Tu je dôvod.
1. Inflácia a dane
Životné náklady neustále rastú. Väčšina z nás dlhodobo podceňuje účinky inflácie. Mnohí dôchodcovia sa domnievajú, že na svojich účtoch 401 (k) majú dostatok peňazí na odchod do dôchodku a že sú finančne zdraví, len aby zistili, že musia zhoršiť svoj životný štýl a stále sa môžu finančne usilovať o to, aby sa ciele splnili.
Problémom sú aj dane. Udelené, 401 (k) s sú odložené dane a rastú bez vzniku daní. Ale keď odídete do dôchodku a začnete robiť výbery z vášho 401 (k), rozdelenia sa pripočítajú k vášmu ročnému príjmu a budú zdanené podľa vašej aktuálnej sadzby dane z príjmu. Rovnako ako inflácia, táto miera môže byť vyššia, ako ste predpokladali pred 20 rokmi. Alebo hniezdo, ktoré ste stavali vo svojom 401 (k) 20 alebo 30 rokov, nemusí byť také veľké, ako ste očakávali.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, generálna riaditeľka spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Gaithersburgu, MD, to uvádza takto:
Všetky doláre sú odložené daňou, čo znamená, že za každých $ 1, ktoré dnes ušetríte, budete mať podľa vašej daňovej skupiny iba asi 63 až 88 centov. Pre našich zárobkovo činných osôb s vyšším príjmom je to ešte závažnejšia záležitosť, pretože sú vo vyšších zátvorkách daní. Zostatok vo výške 1 milión dolárov nie je v skutočnosti 1 milión dolárov, ktorý môžete stráviť v dôchodku.
David S. Hunter, CFP®, prezident spoločnosti Horizons Wealth Management, Inc., v Asheville v štáte NC, dodáva: „Hovoríme našim klientom, aby naplánovali 30% zo 401 (k) odchodu. Samove ruky, takže sa nepripútajte k tomu, aby 100% tejto hodnoty boli vaše. “
Nashville: Ako môžem investovať do dôchodku?
2. Poplatky a náklady na zloženie
Vplyv správnych poplatkov na 401 k) a súvisiace podielové fondy môže byť závažný. Tieto náklady môžu prehltnúť viac ako polovicu úspor jednotlivca. 401 (k) má obvykle viac ako tucet poplatkov, ktoré nie sú zverejnené, ako sú poplatky za správu, poplatky za vedenie účtovníctva, poplatky za vyhľadávanie a právne poplatky. Je ľahké sa cítiť ohromení, keď sa snažíte zistiť, či sa s vami zaobchádza čestne alebo s prchavosťou.
Toto je okrem akýchkoľvek poplatkov za fond. Podielové fondy v rámci 401 (k) často vyberajú 2% poplatok hneď od začiatku. Ak je fond vyšší o 7% za rok, ale vyžaduje 2% poplatok, zostane vám 5%. Vyzerá to, že získavate väčšiu sumu, ale kúzlo podnikania v oblasti fondov zanikne, pretože časť vašich ziskov zmizne, pretože 7% zloženia by vrátilo stovky tisíc viac ako 5% zloženie. 2% poplatok odobraný z vrchu znižuje výnos exponenciálne. V čase, keď odídete do dôchodku, mohol vzájomný fond získať až dve tretiny vašich ziskov.
Lepšou možnosťou by mohlo byť investovanie do nízkonákladových indexových fondov. Taktiež sa pozrite na ľahko použiteľné prostriedky v cieľovom termíne, ktoré sa nachádzajú vo viac a viac 401 (k) plánoch, ale aj s nimi kontrolujte poplatky.
3. Nedostatok likvidity
Peniaze, ktoré idú do výšky 401 (k), sú v zásade uzamknuté v trezore, ktorý je možné otvoriť iba v prípade, že dosiahnete určitý vek alebo keď máte kvalifikovanú výnimku, napríklad výdavky na zdravotnú starostlivosť alebo trvalé zdravotné postihnutie. V opačnom prípade vám budú pokuty a dane z predčasného výberu vystavené. Stručne povedané, prostriedky vo výške 401 (k) nemajú likviditu.
„Toto nie je váš núdzový fond alebo účet, ktorý chcete použiť, ak robíte veľký nákup. Ak máte prístup k peniazom, je to veľmi drahé výbery, “ hovorí Therese R. Nicklas, CFP, CMC, Wealth Coach. for Women, Inc., Rockland, Massachusetts. “Ak vyberiete prostriedky pred dosiahnutím veku 59 - 1/2, potenciálne vám bude uložená pokuta vo výške 10% z výšky výberu. Všetky výbery z dôchodkových účtov odložených na daň sú zdaniteľné. udalosti vo vašej aktuálnej daňovej kategórii. V závislosti od výšky výberu by ste sa mohli naraziť do vyššej daňovej kategórie a zvýšiť tak náklady. ““
IRS vás odrádza od toho, aby ste si vzali peniaze zo svojich 401 (k) účtovaním 10% pokuty za výbery, ktoré ste prijali pred dosiahnutím veku 59½ rokov - pokiaľ nemáte nárok na výnimku.
To znamená, že nemôžete investovať ani míňať peniaze na zmiernenie svojho života bez toho, aby ste museli vynaložiť značné množstvo náročných rokovaní a veľkého finančného zásahu. Jedinou výnimkou je povolenie na zapožičanie obmedzenej sumy od vášho 401 (k) za určitých okolností, s povinnosťou splácať ju v určitom časovom období.
Spodný riadok
Keďže hodnota 401 (k) nemusí postačovať na váš dôchodok, je dôležité zabudovať ďalšie ustanovenia, ako je napríklad pravidelné a pravidelné prispievanie k tradičnej alebo Rothovej IRA.
Carol Berger, CFP®, spoločnosti Berger Wealth Management v meste Peachtree, Ga., Vysvetľuje:
Keď dosiahnete fázu distribúcie svojho života, vždy je dobré mať viac možností. Ak je všetko spojené s vašou daňou pred zdanením 401 (k), nebudete mať žiadnu flexibilitu, pokiaľ ide o výbery. Vždy odporúčam mať zdaniteľný účet, Roth IRA a IRA (alebo 401k). To môže skutočne pomôcť pri daňovom plánovaní.
„Realita je taká, že mnohí dôchodcovia budú musieť počas odchodu do dôchodku zarobiť trochu peňazí, aby znížili tlak na svoje dôchodkové účty, “ dodáva Craig Israelsen, Ph.D., tvorca portfólia spoločnosti 7Twelve v Springville v Utahu. „Mať prácu na čiastočný úväzok tiež pomôže človeku„ ľahšie “odísť zo zamestnania namiesto jednoduchého ukončenia pracovnej kariéry pre chladnú morku.“
![3 Dôvody, prečo vaše 401 (k) nestačí na odchod do dôchodku 3 Dôvody, prečo vaše 401 (k) nestačí na odchod do dôchodku](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/932/3-reasons-your-401-is-not-enough.jpg)