Vypožičanie si z vášho 401 (k) alebo výber peňazí z vašej IRA skôr, ako odídete do dôchodku, je vo všeobecnosti zlý nápad, pretože vás môže priviesť späť k dosiahnutiu vašich cieľov v oblasti dôchodkového sporenia. Nielen, že stratíte príležitosť zarobiť si zložené výnosy z peňazí, ktoré vyberiete alebo požičiavate, ale ľudia zvyčajne prestanú platiť príspevky, keď uskutočnia výber alebo si vezmú pôžičku zo svojho plánu, čím ich nastavia ešte ďalej. V závislosti od veku a spôsobu plánovaného použitia peňazí vám môžu byť uložené pokuty a daň z príjmu s vyšším príjmom.
Predtým, ako si vezmete akýkoľvek druh pôžičky, dôkladne preskúmajte spôsoby, ako by ste mohli získať peniaze zvýšením svojho príjmu (napríklad dočasne zamestnaním na vedľajšej pozícii) alebo znížením svojich výdavkov. A čo viac, môžete mať majetok, ktorý môžete predať na eBay, Craigslist, Poshmark alebo Facebook, aby ste si mohli zarobiť navyše. Možno budete potrebovať rozpočet, ktorý vám pomôže sledovať vaše prílevy a odtoky. Ak vám žiadna z týchto možností nezíska všetky peniaze, ktoré potrebujete, sú tu najlacnejšie alternatívy na pôžičky, ktoré je potrebné zvážiť.
Kľúčové jedlá
- Ak si vyberiete pôžičku na vlastný kapitál, musíte vo svojom dome nechať minimálne 20% vlastného kapitálu. Refinancovanie hypotéky pomocou hypotéky vám môže priniesť nižšiu úrokovú sadzbu, ale poplatky môžu prevážiť to, čo ušetríte. Osobné pôžičky nie sú zabezpečené, čo znamená, že nevyžadujú zábezpeku, takže ich úrokové sadzby môžu byť dosť vysoké a tento úrok nie je daňovo uznateľný. 0% kreditná karta APR alebo prevod zostatku je ako tikajúca bomba; Ak nemôžete splatiť sumu, ktorú miniete alebo prevod do konca časového limitu, nakoniec zaplatíte prehnaný úrok.
Úver na domáci kapitál
Národná priemerná úroková miera z úveru na vlastný kapitál bola v máji 2019 približne 5, 9%, čo je nízka v porovnaní s inými formami pôžičiek, ako sú kreditné karty. Majitelia domov však už nemôžu odpočítať úroky zaplatené za pôžičku na vlastný kapitál (alebo úverovú linku pre vlastný kapitál) - pokiaľ sa pôžička nepoužije na renováciu na ukotvenie úveru pre domácnosť - pretože to bolo od roku 2018 do konca roku 2025 zakázané Zákon o daňových úľavách a pracovných príležitostiach z roku 2017. Ak je vaša finančná potreba určená na iný účel, už viac nezískate daňový odpočet.
Ak chcete zistiť, či máte požadovaný kapitál, odhadnite si hodnotu svojho domu pomocou Zillow.com pomocou odhadu trhovej hodnoty vášho domova alebo použite webovú stránku s nehnuteľnosťami na vyhľadanie nedávnych predajných cien domov podobných vašej. Ďalej sa pozrite na svoje posledné vyhlásenie o hypotéke a zistite, koľko dlžíte za svoju pôžičku. Odpočítaním dlžnej sumy od trhovej hodnoty získate svoj vlastný kapitál.
Požičanie proti vášmu 401 (k) alebo výber peňazí z IRA môže výrazne vykoľajiť váš vlak na dôchodkové sporenie.
Pamätajte si, že veritelia budú chcieť, aby ste si u vás doma ponechali 20% vlastného imania, a to aj po vyňatí pôžičky, takže odpočítajte sumu dolára, ktorú percento prepočítava z celkového vlastného imania, na sumu, ktorú si môžete požičať. Potom majte na pamäti, že veritelia majú minimum pre pôžičky na vlastný kapitál, takže ak máte len kapitál vo výške 1 000 dolárov nad požadovaných 20%, možno nebudete môcť získať pôžičku. Úvery na bývanie majú tiež značné náklady na zatváranie, ktoré musíte zohľadniť, aby ste zistili, či má táto pôžička zmysel.
Refinancovanie hotovosti
Podobnou možnosťou je refinancovať hypotéku a pri ukončení čerpať hotovosť. Ak pôjdete touto cestou, zvýšite svoj hypotekárny zostatok a bude vám trvať dlhšie, kým splácate hypotéku, pokiaľ nebudete refinancovať do kratšieho obdobia. Daňový zákon má tiež zmeny v oblasti hypoték: Od roku 2018 do roku 2025 si môžete odpočítať hypotekárny úrok z daní z pôžičiek až do výšky 750 000 dolárov, iba ak sú uvedené položky a pôžička je určená pre vaše primárne bydlisko. Predtým to bolo 1 milión dolárov. Ak však refinancujete existujúcu pôžičku vyššiu ako 750 000 dolárov, prahová hodnota 1 milión dolárov stále platí.
Či má zmysel vyplácať hotovostné refinancovanie, závisí od toho, ako sa úroková sadzba vašej aktuálnej hypotéky porovná s úrokovou sadzbou, ktorú by ste mohli získať na novú hypotéku. Pamätajte, že môžete zaplatiť niekoľko tisíc dolárov na záverečné náklady na refinancovanie celej hypotéky.
Keďže úrokové sadzby na prvé hypotéky (čo získavate, keď robíte hotovostné refi), sa v roku 2019 pohybujú okolo 4%, zatiaľ čo úrokové sadzby na úvery na bývanie sa pohybujú okolo 5, 9%, refinančné refinancie môžu byť nižšie drahé a náklady na zatváranie môžu stáť za to, ak si potrebujete požičať veľkú sumu. Porovnajte uzatváracie náklady, mesačné platby a celkové úrokové náklady počas doby trvania úveru, aby ste určili, či je pôžička na vlastný kapitál alebo refinančná výplata nákladovo najvýhodnejšou možnosťou.
A nakoniec, ak v súčasnosti platíte poistné na hypotekárne poistenie a refinancovanie refi by vám ich umožnilo zbaviť sa, mohlo by to byť lepšou možnosťou ako pôžička na vlastný kapitál.
Osobná pôžička
Čo keď nevlastníte domov? Alebo, ak ste majiteľom domu, možno si už nechcete požičať viac od svojho domu, nemáte dostatok vlastného kapitálu na získanie pôžičky, nemôžete získať dobrú úrokovú sadzbu na refinancovanie alebo nechcete platiť záverečné náklady? Osobná pôžička môže byť dobrou voľbou.
Osobné pôžičky majú vo všeobecnosti vyššie úrokové sadzby ako pôžičky na bývanie, pretože nie sú zabezpečené. To znamená, že nie sú viazaní na žiadne zabezpečenie - na všetko, čo fyzicky vlastníte, napríklad na dom alebo auto. Ak si neplánujete úver na bývanie alebo na pôžičku na auto, veriteľ môže zabaviť váš dom alebo auto a predať ho, aby získal nejaké peniaze späť. Ak si predvolíte osobný úver, veriteľ vás môže žalovať, ale neexistuje žiadne auto, dom alebo iný hodnotný predmet, ktorý by mohol získať. Vyššie riziko pre veriteľa znamená vyššiu úrokovú sadzbu pre dlžníka a tento úrok nie je daňovo uznateľný.
BankRate uviedla, že sadzby osobných pôžičiek sa od júla 2019 pohybovali od 6% do 36%. Sadzby osobných pôžičiek závisia od veriteľa a od úverovej bonity dlžníka. Ak máte vynikajúci úver, môžete získať osobnú pôžičku iba na hypotéku, ale bez drahých nákladov na uzavretie. V roku 2019 Simple Dollar odporúča LendingClub, LightStream a Marcus za celkovo najlepšie osobné pôžičky; SoFi, Wells Fargo a Propser pre dlžníkov s vynikajúcim kreditom; Avant, Upgrade a Upstart pre dlžníkov s priemerným kreditom; a OneMain, NetCredit a OppLoans pre dlžníkov so zlou kreditnou hodnotou.
0% APR kreditná karta
Z možností, ktoré sme vám predstavili, je táto z nich najrizikovejšia, pretože vám dáva šancu skončiť s vysokými úrokmi, ak svoj úver nevrátite včas alebo ak meškáte s jedným z vašich minimálnych mesačné platby.
Spodný riadok
Nehovoríme, že by ste si nikdy nemali vziať pôžičku zo svojho 401 (k) alebo výber z vašej IRA. V niektorých prípadoch to môžu byť vaše najlepšie možnosti (napríklad výbery príspevkov od spoločnosti Roth IRA sú kedykoľvek bezplatné a bez dane). Ak však hľadáte alternatívu, zvážte pôžičku na vlastný kapitál, refinancovanie v hotovosti, osobnú pôžičku alebo 0% kreditnú kartu APR.