Úrokové sadzby sú stále veľmi nízke, neočakáva sa však, že tam zostanú dlho. Mali by ste refinancovať skôr, ako bude príliš neskoro? Nie nevyhnutne. Tu sú štyri dôvody, prečo by refinancovanie mohlo byť zlý nápad.
TUTORIAL: Preskúmanie investícií do nehnuteľností
1. Obdobie vyrovnania je príliš dlhé.
Obdobie rentability je počet mesiacov, ktoré vám zaberú náklady na uzavretie novej pôžičky. Na výpočet obdobia prerušenia budete potrebovať vedieť, koľko budú náklady na uzavretie vašej novej pôžičky a aká bude vaša nová úroková sadzba. Mali by ste byť schopní získať odhad týchto čísel od veriteľa.
Neexistuje žiadne kúzelné číslo, ktoré predstavuje prijateľné obdobie vyrovnania - záleží na tom, ako dlho plánujete zostať v dome a ako ste si istí touto predikciou. (Zistite, ako zistiť, či vás refinancovanie posunie dopredu alebo ešte viac. Viac informácií nájdete v časti Ako refinancovanie hypotéky ovplyvňuje vašu čistú hodnotu. )
2. Dlhodobé náklady sú príliš vysoké.
Refinancovanie na zníženie vašej mesačnej platby je skvelé - pokiaľ vás to z dlhodobého hľadiska významne neublíži. Ak ste už niekoľko rokov na 30-ročnú hypotéku, zaplatili ste veľa úrokov, ale nie príliš veľa istiny. Refinancovanie na 15-ročnú hypotéku pravdepodobne zvýši vašu mesačnú platbu, možno na úroveň, ktorú si nemôžete dovoliť. Ak začnete znova s novou 30-ročnou hypotékou, začínate s takmer rovnakou istinou ako na začiatku vašej súčasnej hypotéky. Zatiaľ čo vaša nová úroková sadzba bude nižšia, budete platiť 30 rokov. Vaše dlhodobé úspory môžu byť preto nevýznamné alebo z dlhodobého hľadiska by vás pôžička mohla stáť ešte viac.
Ak zníženie vašej mesačnej platby znamená rozdiel medzi zostávajúcou aktuálnou cenou pri novej, nižšej platbe a predvolenou hodnotou pri súčasnej, vyššej platbe, môže byť táto dlhodobá realita prijateľná. Ale ak si môžete dovoliť svoju aktuálnu hypotekárnu platbu, môžete teraz. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Hypotéky: ABC refinancovania. )
3. Museli by ste sa presunúť do ARM, aby ste výrazne znížili svoju sadzbu.
Povedzme, že už máte nízku úrokovú sadzbu: 5% na 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou. Ak by ste refinancovali ďalších 30 rokov s pevnou úrokovou sadzbou 4, 5%, mesačné úspory by neboli podstatné, ak nemáte hypotéku niekoľkokrát väčšiu ako je priemer v krajine.
Získanie hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) by mohlo vyzerať ako skvelý nápad. ARM majú najnižšie dostupné úrokové sadzby: Quicken Loans inzeruje napríklad úrokové sadzby iba 2, 75%. Inzerované sadzby sú také nízke, že sa zdá byť bláznivé nevyužívať ich, najmä ak plánujete posunúť sa v čase, keď sa ARM resetuje. Trh s nehnuteľnosťami sa určite obnoví o päť alebo sedem rokov a budete sa môcť predať, však?
Ide o to, že sadzby sú teraz tak nízke (okolo 4, 5% za 30-ročnú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou) podľa historických aj absolútnych štandardov, že v budúcnosti pravdepodobne nebudú výrazne nižšie. Takže pravdepodobne budete čeliť výrazne vyšším úrokovým platbám, keď sa ARM resetuje, ak ste schopní refinancovať svoju cestu z ARM, alebo ak platíte úroky, ak sa vám podarí predať a kúpiť iný dom.
Ak už máte nízku pevnú úrokovú sadzbu a spravujete svoje platby, možno budete chcieť dodržať to isté. Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou je zvyčajne oveľa rizikovejšia ako hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Môže vám to vyplatiť a ušetriť tisíce dolárov - alebo vás to nakoniec môže stáť tisíce dolárov alebo vás dokonca vytlačí z domu. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Tento ARM má zuby. )
TUTORIAL: Preskúmanie investícií do nehnuteľností
4. Vy si nemôžete dovoliť záverečné náklady.
V skutočnosti neexistuje nič také ako bezplatné financovanie. Uzatváracie náklady platíte buď z vrecka, alebo platíte vyššiu úrokovú sadzbu. V niektorých prípadoch máte dovolené preniesť záverečné náklady do svojej pôžičky, ale potom im platíte úroky, pokiaľ máte túto pôžičku.
Môžete si dovoliť minúť niekoľko tisíc dolárov práve na zatváracie náklady, alebo potrebujete tieto peniaze na niečo iné? Ak hľadáte refinancovanie bez nákladov, je pre vás táto refinancia stále výhodná pri vyššej úrokovej sadzbe? Ak hľadáte presunutie záverečných nákladov do svojej pôžičky, zvážte, že 6 000 dolárov pri 4, 5% úroku po dobu 30 rokov vás bude stáť približne 5 000 dolárov navyše v dlhodobom horizonte v porovnaní s tým, že peniaze platíte priamo z vrecka. (Súvisiace čítanie nájdete v časti Skutočná ekonómia refinancovania hypotéky. )
Spodný riadok
Jediná osoba, ktorá sa môže rozhodnúť, či je vhodný čas na refinancovanie, je vy - a ak chcete profesionálny názor, s väčšou pravdepodobnosťou dostanete nestrannú odpoveď od finančného poradcu založeného na poplatkoch, ako od niekoho, kto vás chce predať. hypotéka. Podrobnosti o vašej individuálnej situácii, nie o trhu, by mali byť najväčším určujúcim faktorom pri výbere refinancovania. (Súvisiace čítanie nájdete v časti „Poplatkové“ hypotekárne poplatky. )
![4 Dôvody nefinancovania vášho domu 4 Dôvody nefinancovania vášho domu](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/369/4-reasons-not-refinance-your-home.jpg)