401 (k) s a Roth IRA sú populárne daňovo zvýhodnené dôchodkové sporiace účty, ktoré sa líšia v daňovom zaobchádzaní, investičných možnostiach a príspevkoch zamestnávateľov. V perfektnom scenári by ste mali obaja vyčleniť finančné prostriedky na odchod do dôchodku. Ak sa však medzi nimi musíte rozhodnúť, uvádzame niekoľko spôsobov, ako sa tieto účty líšia.
Kľúčové jedlá
- Ak váš zamestnávateľ ponúka porovnávací program s hodnotou 401 (k), je to skvelá príležitosť ušetriť ešte viac dolarových dôchodkov. Roth IRA neponúka rovnaký typ výhody, ako je to účet v osobnom vlastníctve. Ak si myslíte, že idete Roth IRA môže mať najväčší zmysel, aby bol vo vyššej kategórii príjmov pri odchode do dôchodku. Mať tak 401 (k), ako aj Roth IRA (za predpokladu, že si môžete dovoliť financovať obidva), predstavuje najviac príležitostí pre dobre financovaný dôchodok.
Čo je plán 401 (k)?
Pojem 401 (k) je pomenovaný podľa oddielu 401 písm. K) zákonníka o vnútorných príjmoch a je zamestnávateľom sponzorovaným dôchodkovým plánom. Ak chcete prispieť k hodnote 401 (k), určíte časť každej výplaty, ktorá sa má odkloniť do plánu. Tieto príspevky sa vyskytujú pred odpočítaním daní z príjmu z vašej výplaty.
Investičné možnosti medzi rôznymi plánmi 401 (k) sa môžu líšiť v závislosti od poskytovateľa plánu. Avšak bez ohľadu na to, ktorý fond (alebo fondy) si vyberiete, akékoľvek investičné zisky realizované v rámci plánu nie sú zdaňované službou IRS (Internal Revenue Service).
Investičné zisky dosiahnuté v rámci vášho 401 (k) nie sú IRS nikdy zdanené.
401 k) limity príspevkov
401 (k) s majú oveľa vyššie limity príspevkov ako Rothove IRA. Na rok 2019 je limit príspevku 401 (k):
- 19 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov 25 000 USD, ak máte 50 alebo viac rokov
401 (k) Zápas zamestnávateľov
Plány 401 (k) sú najvýhodnejšie, keď zamestnávateľ ponúka zhodu a prispieva na váš účet 401 (k) ďalšími peniazmi. Zápas je zvyčajne percentuálnym podielom vášho príspevku až do určitého percenta vášho platu. Napríklad váš zamestnávateľ môže dosiahnuť 50% vašich príspevkov až do 6% vášho platu. Zápas zamestnávateľa sa do limitu príspevku nezapočítava, ale IRS limituje celkovú sumu, ktorá môže každý rok dosiahnuť 401 (k) (vaše príspevky plus zápas).
Pre rok 2019 je kombinovaný limit príspevkov pre 401 (k):
- 56 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov 62 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov 100% vašej mzdy (ak je nižšia ako dolárové limity)
401 (k) dane
Keď prispievate na 401 (k), dostanete daňové úľavy. Je to preto, že si môžete odpočítať svoje príspevky, keď podáte daňové priznanie. Znižuje sa tak váš zdaniteľný príjem, ktorý vám šetrí peniaze.
Po dosiahnutí dôchodkového veku budete platiť dane a začnete robiť výbery z programu. Tieto rozdelenia, ako sú známe, podliehajú dani z príjmu podľa vašej aktuálnej daňovej sadzby. Ak si myslíte, že váš dôchodok bude po odchode do dôchodku vyšší, možno budete chcieť naplánovať dopredu, pretože všetok príjem z vašich rozdelení bude zdanený.
401 k) Požadované minimálne distribúcie
Pros
-
Zamestnávateľ zápas
-
Vyššie limity príspevkov
-
Spravuje zamestnávateľ
Zápory
-
Menej investičných možností
-
Požadované minimálne distribúcie
-
Vyššie poplatky
Čo je Roth IRA?
Variácia tradičného individuálneho dôchodkového účtu (IRA), Roth IRA sa zriaďuje priamo medzi jednotlivcom a investičnou spoločnosťou. Váš zamestnávateľ nie je zapojený.
Keď nastavujete a kontrolujete účet, vaše investičné možnosti sa neobmedzujú len na to, čo poskytovateľ plánu ponúka. Držitelia IRA tak získajú väčšiu mieru slobody investovania ako majú zamestnanci pri plánoch 401 (k), aj keď poplatky účtované týmito poskytovateľmi sú zvyčajne vyššie.
Na rozdiel od 401 (k) sa peniaze po zdanení používajú na financovanie Roth IRA. V dôsledku toho sa za výbery počas odchodu do dôchodku nevyberajú dane z príjmu. V priebehu účtu sú všetky investičné zisky nezdanené.
Limity príspevkov Roth IRA
Limity príspevkov sú oveľa menšie pri účtoch Roth IRA. Na rok 2019 je maximálny ročný príspevok na Roth IRA:
- 6 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov 7 000 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov
Limity príjmu Roth IRA
V roku 2019 môžete v plnej miere prispieť, ak váš príjem je nižší ako 122 000 dolárov pre jednotlivcov a 193 000 dolárov, ak ste manželia a žili ste spoločne. Ak je váš príjem medzi 122 000 a 137 000 dolárov pre jednotlivcov a 193 000 a 203 000 dolárov pre tých, ktorí sa spolu vydali, môžete prispieť zníženým príspevkom. Ak zarobíte viac ako 137 000 dolárov ročne - alebo 203 000 dolárov pre tých, ktorí sa spolu vydali - nemôžete prispieť do Roth IRA.
Výbery Roth IRA
Svoje príspevky spoločnosti Roth IRA môžete kedykoľvek a v ľubovoľnom veku vybrať bez dane alebo sankcie. Výbery z príjmu však môžu podliehať dani z príjmu a 10% sankcii v závislosti od vášho veku a dĺžky vášho účtu.
Vo všeobecnosti sa môžete vyhnúť daniam a sankcii, ak váš účet má najmenej päť rokov a výber je:
- Vyrobené po dosiahnutí veku 59½ rokov, získané z dôvodu trvalého zdravotného postihnutia, Vyrobené vaším príjemcom alebo majetkom po vašej smrti, aleboPoužité na kúpu, výstavbu alebo prestavbu vášho prvého domu (platí maximálna životnosť 10 000 dolárov).
Na rozdiel od 401 (k) s, Rothove IRA nemajú počas svojho života žiadne RMD. Ak nepotrebujete peniaze v dôchodku, môžete ich nechať na účte, kde môžu naďalej zvyšovať daň pre vašich príjemcov.
Tu je prehľad výhod a nevýhod Rothových IRA.
Pros
-
Výbery sú pri odchode do dôchodku oslobodené od dane
-
Viac možností investovania
-
Počas vášho života žiadne RMD
Zápory
-
Dolné limity príspevkov
-
Limity príjmu vám môžu zabrániť v prispievaní
-
Žiadny zamestnávateľ zápas
Spodný riadok
Tu je prehľad rozdielov medzi 401 (k) s a Rothovými IRA.
401 (k) s vs. Roth IRA | ||
---|---|---|
vlastnosť | 401 (k) | Roth IRA |
Vopred daňová úľava | Áno. Príspevky sú odpočítateľné. | žiadny |
výbery | Zdaňované ako bežný príjem | Oslobodené od dane |
Limity príspevkov | 19 000 dolárov alebo 25 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac | 6 000 dolárov alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac |
Limity príjmu | žiadny | Áno. Pri vyšších príjmoch sa príspevky znižujú alebo vylučujú. |
Zamestnávateľský zápas | Áno. Na kombinované príspevky zamestnávateľa a zamestnanca existuje limit 56 000 dolárov (62 000 dolárov pre vek 50 a viac rokov). | žiadny |
Automatická zrážka zo mzdy | Áno | žiadny |
Najskorší vek na výber prostriedkov bez sankcie | 59½ | Vyberte príspevky kedykoľvek, zisk na 59½ |
RMDS | Áno. RMD musia začať do 1. apríla nasledujúceho po roku, v ktorom dosiahnete vek 70½ rokov alebo rok, keď odchádzate do dôchodku. | Nie počas života vlastníka |
Priemerné poplatky | vysoký | nízky |
Investičné voľby | málo | veľa |
Spravuje | Zamestnávateľ | sám |
V mnohých prípadoch môže byť Roth IRA lepšou voľbou ako dôchodkový plán 401 (k), pretože ponúka flexibilný investičný nástroj s väčšími daňovými výhodami - najmä ak si myslíte, že budete neskôr vo vyššej daňovej kategórii. Ak je však váš príjem príliš vysoký na to, aby ste prispeli k Rothovi, zamestnávateľ vám ponúkne zápas a každý rok si chcete ukryť viac peňazí, je ťažké poraziť 401 k.
Dobrá stratégia (ak ju dokážete zvládnuť) je mať 401 (k) a Roth IRA. Investujte do svojho 401 (k) až do výšky limitu, potom financovajte Roth až do výšky príspevku. Potom môžu všetky zvyšné prostriedky ísť do limitu príspevku 401 (k).
Napriek tomu je finančná situácia každého z nás iná, takže pred prijatím akýchkoľvek rozhodnutí sa vyplatí robiť domáce úlohy. V prípade pochybností sa poraďte s kvalifikovaným finančným plánovačom, ktorý vám môže odpovedať na akékoľvek otázky a pomôže vám pri výbere vašej situácie.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
IRA
401 (k) vs. limity príspevkov IRA
Tradičné IRA
Môžem mať Roth aj tradičný IRA?
401K
Aké sú limity príspevkov Roth 401 (k)?
401K
Pochopenie vašich výhod 401 (k)
401K
Stratégie pre váš Roth 401 (k)
IRA
Prečo sú príspevky IRA, Roth IRA a 401 (k) obmedzené
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Čo je tradičná IRA? Tradičný IRA (individuálny dôchodkový účet) umožňuje jednotlivcom nasmerovať príjem pred zdanením na investície, ktoré môžu rásť s odložením daní. viac Individuálny dôchodkový účet (IRA) Individuálny dôchodkový účet (IRA) je investičný nástroj, ktorý jednotlivci používajú na získanie a vyčlenenie finančných prostriedkov na dôchodkové sporenie. viac Čo je to ďalší dobrovoľný príspevok (AVC)? Dodatočný dobrovoľný príspevok je platba na dôchodkový sporiaci účet, ktorá prevyšuje sumu, ktorú zamestnávateľ zaplatí ako zápas. viac Čo je plán 401 (k)? Program 401 (k) je daňový zvýhodnený dôchodkový účet so stanovenými príspevkami, pomenovaný pre časť zákonníka o vnútorných príjmoch. Zistite, ako fungujú, a to aj vtedy, keď potrebujete zmeniť zamestnanie. viac Vplížit sa do IRA Zadného Roth IRA Zadný Roth IRA umožňuje daňovníkom prispievať do Roth IRA, aj keď ich príjem je vyšší ako suma schválená IRS pre takéto príspevky. viac Roth 401 (k) Roth 401 (k) je investičný sporiaci účet sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý je financovaný z peňazí po zdanení, čo znamená, že výbery pri odchode do dôchodku sú bez dane. viac![401 (K) vs. roth ira: aký je rozdiel? 401 (K) vs. roth ira: aký je rozdiel?](https://img.icotokenfund.com/img/android/693/401-vs-roth-ira-what-s-difference.jpg)