Obsah
- Sociálne zabezpečenie ako anuita
- Pracujte najmenej 35 rokov
- Maximálne zárobky
- Výhody oneskorenia
- Uplatnite si manželské výhody
- Vyhnite sa dani zo sociálneho zabezpečenia
- Spodný riadok
Keď bolo v roku 1935 zavedené sociálne zabezpečenie, nikdy nemalo byť primárnym zdrojom príjmu, ktorý by mohol podporovať ľudí v dôchodku. Jej jediným účelom bolo skôr poskytnúť záchrannú sieť ľuďom, ktorí neboli schopní získať dostatočné dôchodkové úspory. V nasledujúcich niekoľkých desaťročiach väčšina Američanov nikdy nepremýšľala o svojom sociálnom zabezpečení kvôli kratším životnostiam a spoliehaniu sa na zaručené dôchodky.
Dnes sa veci veľmi líšia. Čoraz viac ľudí venuje pozornosť svojim výhodám a plánovanie sociálneho zabezpečenia sa stáva dôležitým prvkom pri zabezpečovaní dostatočného príjmu na celý život.
Kľúčové jedlá
- Navigácia v príjmoch zo sociálneho zabezpečenia môže byť komplikovaná, ale existuje niekoľko istých stratégií, ako maximalizovať svoje dávky sociálneho zabezpečenia. Práca 35 a viac rokov vám pomôže zaistiť, aby ste pri výpočte výšky dávky dostali čo najviac peňazí. až do dosiahnutia maximálneho veku odchodu do dôchodku (alebo po ňom), aby ste maximalizovali svoj úžitok. Ak budete čakať do veku 70 rokov, aby ste si mohli uplatniť nárok, môžete zvýšiť svoju dávku o 8% ročne po dosiahnutí vášho úplného dôchodkového veku. Starší manželia sa môžu pokúsiť využiť „obmedzenú žiadosť“ na získanie nároku na manželskú dávku a potom počkať, kým dosiahnu svoj úžitok vo veku 70 rokov, čo umožní, aby sa ich úžitok rozrástol na maximum. Uvedomte si, že 50 až 85% z vašich výhod sa môže vzťahovať na na federálne dane, ak ste po začatí poberania sociálneho zabezpečenia na určitej úrovni príjmu.
Sociálne zabezpečenie ako anuita
„Vzhľadom na dnešnú dlhovekosť je dôležitejšie ako kedykoľvek predtým maximalizovať výhody sociálneho zabezpečenia. Ber to ako svoj dôchodok po celý život, “ hovorí Charlotte A. Dougherty, CFP®, zakladateľka spoločnosti Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.
„Sociálne zabezpečenie je len 8% zaručená investícia v okolí. Nielen to, že je podporovaná federálnou vládou, “ hovorí David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC.
Aj keď existuje veľa možností plánovania na maximalizáciu dávok sociálneho zabezpečenia, môžu byť zložité a môžu sa uplatňovať iba za určitých okolností. Nasledovné tipy na plánovanie sú tipy, o ktorých by mal každý vedieť, aby sa zvýšila veľkosť ich kontrol sociálneho zabezpečenia.
1. Pracujte najmenej 35 rokov
Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) vypočíta vašu dávku na základe vašich celoživotných zárobkov. SSA upravuje vaše zárobky a indexuje ich tak, aby sa zohľadnili zmeny priemerných miezd od rokov, v ktorých ste tieto zárobky dostali. SSA potom sčítava vaše zárobky z vašich 35 rokov s najvyšším zárobkom a používa vzorec s priemerným indexovaným mesačným zárobkom (AIME) na získanie výhod, ktoré získate v plnom veku odchodu do dôchodku (pozri nižšie).
2. Maximálny príjem z plného veku odchodu do dôchodku
SSA vypočítava vašu dávku na základe vašich zárobkov, takže čím viac zarobíte, tým vyššia bude vaša dávka. Nezabúdajte, že príjmy nad ročný strop (132 900 dolárov v roku 2019 a každý rok indexované podľa inflácie) sa z výpočtu nevynechávajú. Vaším cieľom by malo byť maximalizovať vaše najlepšie roky zárobku a snažiť sa zarobiť na hranici alebo nad ňou.
Niektorí predčasní dôchodcovia hľadajú spôsoby, ako zvýšiť svoj príjem, napríklad zamestnanie na čiastočný úväzok alebo generovanie príjmu z podnikania. Iní si však neuvedomujú dopad na dávky, môžu však znížiť svoju prácu alebo polovičný dôchodok, čo môže znížiť ich príjem zo sociálneho zabezpečenia.
„Peniaze získané po dovŕšení 60. roku života nie sú indexované, čo znamená, že zárobky v 60-tych rokoch môžu nahradiť rok, v ktorom ste mali nulu alebo rok, v ktorom ste mali nižšie zárobky, “ hovorí Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, generálny riaditeľ spoločnosti Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.
3. Výhody oneskorenia
Väčšina ľudí pozná svoj plný vek odchodu do dôchodku (FRA) - vek, v ktorom môžu poberať plné dávky sociálneho zabezpečenia. Pre väčšinu ľudí, ktorí dnes odchádzajú do dôchodku, je vek FRA 66 rokov.
Málokto však vie, že ak odložia svoje dávky sociálneho zabezpečenia, až kým nedosiahnu FRA, môžu efektívne získať 8% ročnú návratnosť svojich dostupných dávok. Výška dávky sa každý rok zvyšuje o 8%, pričom sa odkladá do veku 70 rokov. Vychádza z oneskorených dôchodkových kreditov (DRC) získaných za každý rok, z ktorého odkladáte dávky sociálneho zabezpečenia.
Ak napríklad máte nárok na sumu primárneho poistenia (PIA) vo výške 2 000 alebo 24 000 dolárov vo veku 66 rokov, potom po čakaní do 70 rokov by sa vaša ročná dávka zvýšila na 31 680 dolárov. Súhrnne by ste zvýšili svoje celkové výhody z 378 000 dolárov, ktoré ste dostali podľa očakávanej dĺžky života vo veku 82 až 411 000 dolárov.
Tento príklad nezohľadňuje úpravy životných nákladov (COLA). Za predpokladu, že COLA 2, 5%, vaša odložená dávka sa zvýši na 38 599 dolárov a vaša celková dávka sa zvýši na 584 000 dolárov do veku 82 rokov. (Majte na pamäti, že COLA sa zvyšuje a klesá; v rokoch 2009 až 2018 boli tri roky, keď COLA bola nula).
4. Uplatnite si manželské výhody a odložte svoje
Jedno upozornenie: Nemôžete si nárokovať svoj vlastný prospech, ak chcete využiť túto „obmedzenú aplikáciu“, ako sa volá.
Aby ste si mohli uplatniť nárok na manželskú dávku, váš manžel / manželka musí mať nárok na vlastné dávky sociálneho zabezpečenia (ale bývalí manželia sú vyňatí z tohto pravidla).
5. Vyhnite sa dani zo sociálneho zabezpečenia
Na určenie toho, koľko z vašich dávok bude zdanených, IRS pridá váš nezdaniteľný úrok a polovicu vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia k vášmu upravenému hrubému príjmu (AGI). Ak je táto suma 25 000 až 34 000 dolárov v prípade samostatných spisovateľov - alebo 32 000 až 44 000 dolárov v prípade spoločných spisovateľov - až 50% vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia podlieha dani. Ak táto čiastka presiahne 34 000 dolárov v prípade jedného súboru alebo 44 000 dolárov v prípade spoločného súboru, až 85% z vašich výhod podlieha dani.
Možno budete mať možnosť vyhnúť sa plateniu daní z príjmu zo sociálneho zabezpečenia zvážením spôsobov, ako rozložiť svoj príjem z rôznych zdrojov, aby ste zabránili akýmkoľvek zvýšeniam, ktoré by mohli spôsobiť vyššiu daň.
„Mnohí investori majú medzi odchodom do dôchodku a vekom 70½ rokov„ medové týždne na dani “. Nemajú žiadny príjem a nemusia sa vybrať z ich IRA. Ak majú nekvalifikovaný účet, môžu si vybrať istinu bez dane. V tejto situácii „Je celkom možné, že dávky sociálneho zabezpečenia budú oslobodené od daní, “ hovorí James B. Twining, CFP®, správca majetku, finančný plán, Inc., Bellingham, Wash.
Spodný riadok
Týchto päť krokov pôjde dlhú cestu, aby vám pomohlo čo najlepšie využiť dávku sociálneho zabezpečenia a poskytlo viac finančného zabezpečenia počas vášho odchodu do dôchodku.
![5 tipov na zvýšenie kontroly sociálneho zabezpečenia 5 tipov na zvýšenie kontroly sociálneho zabezpečenia](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/838/5-tips-increase-your-social-security-check.jpg)