Obsah
- 1. Plne financovajte 401 (k)
- 2. Prispievajte k Roth IRA
- 3. Zoberme si domáci kapitál
- 4. Vykonajte odpočty
- 5. Poklepte na Zásady peňažných hodnôt
- 6. Získajte zdravotné postihnutie
- Spodný riadok
Ľudia, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku a majú malé úspory, môžu mať pred sebou hrboľatú cestu. Niektoré kroky však môžu čo najrýchlejšie postaviť hniezdo, aby sa zaistilo, že na podporu pri odchode do dôchodku bude aspoň nejaké peniaze.
TUTORIAL: Základy plánovania odchodu do dôchodku
1. Plne financovajte 401 (k)
Zamestnanec v tejto vekovej kategórii, ktorý má v práci 401 k), by mal zvážiť jeho financovanie v maximálnej výške. Aby ste získali predstavu o tom, aký silný maximálny výkon môže byť 401 (k), zvážte nasledujúce skutočnosti:
Jednotlivec, ktorý má 40 rokov a ktorý ročne prispieva sumou 17 500 dolárov na 401 (k), môže do 65 rokov akumulovať úspory vo výške viac ako 1, 3 milióna dolárov. Predpokladá sa to návratnosť 8% a žiadne príspevky zamestnávateľa (pozri obrázok 1). Je to mocný nástroj na úsporu a je to dôkaz, že pracovníci, ktorí sa blížia k dôchodku, by mali vážne zvážiť financovanie svojich 401 (k) s čo najskôr a čo najviac. Ak tento jednotlivec zvýši úspory o sumu 5 500 dolárov vo veku 50 rokov, viedlo by to k ďalším úsporám vo výške 271 000 dolárov. Upozorňujeme, že v roku 2020 budú tieto čísla 19 500 USD a 6 500 USD (dobiehanie), čo predstavuje spolu 26 000 dolárov a ešte väčší potenciál zárobkov.
„Faktorom, ktorý vôbec nerastie, ak dokážete ponožiť 24 000 dolárov ročne z 50 na 60 rokov (11 rokov), sa ušetrí ešte 264 000 dolárov pre najrýchlejších nezamestnaných dôchodcov. Ďalších 250 000 dolárov plus ušetrených pred odchodom do dôchodku môžete dosiahnuť alebo prerušiť portfólio vytvárajúce príjmy, ktoré trvá počas dôchodku, “hovorí Martin A. Federici, ml., AAMS®, MF Advisers, Inc., Dallas, Pensylvánia.
postava 1
2. Prispievajte k Roth IRA
IRA spoločnosti Roth ponúkajú investorom vynikajúci spôsob, ako ušetriť a rásť peniaze na základe odloženia dane. Existujú určité obmedzenia príjmu. Napríklad v roku 2020, ak ste slobodní a váš upravený upravený hrubý príjem (MAGI) je 124 000 dolárov alebo viac ročne, váš limit príspevkov sa zníži; Ak ste slobodní a váš MAGI je 139 000 dolárov alebo viac, váš limit príspevkov je nulový. V prípade spoločne vydaných manželských zväzov existujú obmedzenia týkajúce sa príspevkov pre osoby s MAGI 196 000 dolárov. A nad alebo 206 000 dolárov je limit príspevku nulový. (Údaje za rok 2020 sú 124 000 až 139 000 USD pre jednotlivcov; 196 000 až 206 000 USD pre spoločné podanie manželstva)
Koľko sa môže niekto ponožiť Rothom? Zoberme si nasledujúci príklad:
40-ročný, ktorý každý rok investuje 6 000 dolárov (limit 2020) a získa ročnú mieru návratnosti 8%, má potenciál nazhromaždiť viac ako 473 726 dolárov do veku 65 rokov. Dokonca aj človek, ktorý čaká do veku 50 rokov a začne šetriť 6 500 dolárov za rok (pri použití rovnakých predpokladov návratnosti) môže do veku 65 rokov ušetriť až 190 000 dolárov.
Podľa Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona:
Maximalizácia príspevkov spoločnosti Roth IRA a prípadné využitie konverzií spoločnosti Roth môže mať naozaj zmysel. Účet Roth umožňuje zmiešanie bez dane a pri dodržaní pravidiel výberu budú výbery vrátane zárobkov oslobodené od dane. To skutočne vytvára príležitosť pre daňové plánovanie neskôr, aby sa minimalizoval zdaniteľný príjem, keď ste vo fáze výberu, a to môže spočítať a pomôcť, aby vaše peniaze vydržali dlhšie v dôchodku.
Plne financované Roth IRA a 401 (k) môžu pomôcť pri rýchlom budovaní dôchodkových aktív.
3. Zoberme si domáci kapitál
Aj keď by domov nemal byť zvyčajne považovaný za primárny zdroj dôchodkového príjmu, môže poskytnúť likviditu počas odchodu do dôchodku. Na tento účel by starší ľudia mohli zvážiť pôžičku z vlastného imania vo svojich domovoch s cieľom financovať životné náklady. „Veľká časť obyvateľstva má väčšinu svojho majetku viazaného na nehnuteľnosti. Toto sa dá použiť mnohými spôsobmi na financovanie dôchodku. Môžete použiť linku vlastného kapitálu (HELOC) na čerpanie, ak je to potrebné, alebo by ste ju mohli predať. bez ohľadu na to, ako si vyberiete, je dôležité zvážiť vplyv na váš mesačný príjem. Ľudia žijú dlhšie ako pred desiatkami rokov, preto je dôležité zabezpečiť, aby ste mali udržateľný príjem na mnoho ďalších rokov. “, hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone v štáte Massachusetts.
Reverzná hypotéka môže mať zmysel, pretože požičiavajúce inštitúcie môžu skrátiť lehoty splácania a zvýšiť splátky starším dlžníkom. Priamy predaj primárneho bydliska a presťahovanie sa do menšieho a lacnejšieho domu môže mať zmysel aj pre starších jednotlivcov. V mnohých prípadoch už nepotrebujú veľký dom, pretože deti bývajú väčšinou doma.
Predaj domu by sa však nemal brať na ľahkú váhu. Koniec koncov, v mnohých prípadoch majiteľovi domu trvá 30 rokov, kým v dome akumuluje úplné vlastníctvo kapitálu. Preto by bola škoda nezískať z predaja čo najväčšie množstvo.
Jednotlivci by však mali zvážiť súčasné trhové podmienky a to, či je najvýhodnejší čas na predaj. Majitelia domov by samozrejme mali zvážiť aj všetky daňové dôsledky. Ženskí majitelia domov, ktorí podávajú spoločné daňové priznanie, môžu dosiahnuť zisk až 500 000 dolárov bez toho, aby museli platiť federálnu daň z kapitálových výnosov. Pre jednotlivcov je limit 250 000 dolárov. Toto predpokladá, že spĺňate určité požiadavky: Predávaný dom musí byť vaším hlavným bydliskom a počas posledných dvoch rokov ste nemali mať prospech z vylúčenia kapitálových výnosov z iného domu. Ďalšie požiadavky sú vysvetlené v IRS publikácii 523 , ktorá je k dispozícii na IRS.
Nakoniec, ak sa nepresúvate iba na menšie miesto vo svojom vlastnom susedstve, zohľadnite náklady na bývanie v oblasti, do ktorej by ste sa mohli presťahovať pred prijatím rozhodnutia. Inými slovami, je múdre zabezpečiť, aby ceny nehnuteľností a náklady na každodenné veci, ako sú potraviny, boli vo všeobecnosti nižšie ako ceny, v ktorých žijete teraz.
4. Vykonajte odpočty
Je dôležité si uvedomiť, že štandardné odpočty nie sú pre každého. V skutočnosti, ak máte veľké množstvo hypotekárnych úrokov, odpočítateľných daní, výdavkov súvisiacich s podnikaním, ktoré neboli preplatené vašou spoločnosťou, alebo charitatívne dary, pravdepodobne bude mať zmysel rozdeliť vaše odpočty.
(Podrobnejšie informácie nájdete v: 15 odpočítaní daní a výhod pre samostatne zárobkovo činné osoby. )
Posaďte sa s CPA a prejdite svoju osobnú situáciu, aby ste zistili, či má zmysel roztriediť jednotlivé položky. Potom si zvyknite ukladať účtenky a viesť dobré záznamy. Pamätajte si, že nakoniec to nie je vždy to, čo urobíte, ale to, čo ušetríte, sa počíta - najmä keď sa dostanete bližšie k dôchodku.
5. Poklepte na Zásady peňažných hodnôt
Aj keď je možné poistiť sa za svoje peniaze v hotovosti, malo by sa to považovať za krajné riešenie, ak pôvodná potreba poistenia už neexistuje, môže byť rozumné vyplatiť peniaze. Pred zrušením akejkoľvek politiky alebo prístupom k jej peňažnej hodnote by ste sa však mali najprv poradiť s daňovým poradcom a poisťovacím odborníkom, aby skontrolovali vaše individuálne potreby.
6. Získajte zdravotné postihnutie
Nezabudnite buď získať krytie zdravotného postihnutia, alebo sa uistiť, že vaša práca ponúka nejaký druh skupinového zdravotného postihnutia. Myšlienka získania takéhoto krytia je jednoduchá: chrániť seba a aspoň časť svojho príjmu a hniezdiť vajíčko pre prípad, že by sa malo stať to najhoršie.
Vaše šance na zdravotné postihnutie závisia od vašej kariéry a vášho životného štýlu, ale podľa údajov zverejnených americkým úradom pre sčítanie ľudu v roku 2019 približne 40, 7 milióna Američanov uvádza určitú úroveň zdravotného postihnutia. Podľa správy to predstavuje značné množstvo - 12, 7% „civilnej neinštitucionalizovanej populácie USA“. To znamená, že v záujme ochrany vášho príjmu a zlepšenia šancí, že odchádzate do dôchodku s nejakou formou vajíčka hniezda, má zmysel aspoň zvážiť nejakú formu krytia postihnutia.
„Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia je dôležité na ochranu vašich úspor, “ hovorí Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. „Kontaktujte svojho zamestnávateľa alebo profesijné združenie ohľadom najvýhodnejších možností.“
Spodný riadok
Jednotlivci vo veku 40 a 50 rokov, ktorí vykonali iba malé alebo žiadne plánovanie odchodu do dôchodku, sú určite v nevýhode. Avšak so správnym plánovaním a ochotou šetriť a investovať nie sú šance neprekonateľné.
![6 Neskorý odchod do dôchodku 6 Neskorý odchod do dôchodku](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/810/6-late-stage-retirement-catch-up-tactics.jpg)