Obsah
- Získajte Cosignera
- wait
- Pracujte na zvýšení svojho kreditného skóre
- Nastavte si svoje pamiatky na lacnejšie vlastníctvo
- Požiadajte veriteľa o výnimku
- 6. Ostatní veritelia a pôžičky FHA
- Spodný riadok
Schválenie hypotéky môže byť ťažké, najmä ak ste sa predtým obrátili., načrtneme šesť krokov, ktoré vám môžu pomôcť pri schvaľovaní hypotéky a stať sa vlastníkom domu.
Prejdite na akúkoľvek webovú stránku požičiavania hypoték a uvidíte obrázky usmievajúcich sa rodín a krásnych domov spolu s textom, ktorý znie, akoby veritelia čakali a čakajú, aby vám pomohli nájsť pôžičku, ktorá pre vás funguje, bez ohľadu na vašu situáciu.
V skutočnosti je požičiavanie takého veľkého množstva peňazí pre banky riskantné. Inými slovami, banky vám nebudú požičiavať stovky tisíc dolárov, pokiaľ si nie sú istí, že ich môžete zaplatiť späť a včas.
Ak váš sen vlastniť dom bol prerušený úverovými úradníkmi, ktorí vašu žiadosť zamietli, môžete podniknúť kroky, aby ste sa dostali späť na cestu k vlastníkovi domu.
Získajte Cosignera
Ak váš príjem nie je dostatočne vysoký na to, aby ste sa kvalifikovali na pôžičku, o ktorú sa uchádzate, môže vám pomôcť spolupodieľateľ. Spolupracovník vám pomôže, pretože ich príjem bude zahrnutý do výpočtov dostupnosti. Aj keď daná osoba nežije s vami a pomáha vám iba pri mesačných platbách, banka bude brať do úvahy príjmy spolupáchateľa. Kľúčovým faktorom je, samozrejme, zabezpečiť, aby mal váš spolupáchateľ dobrú históriu zamestnania, stabilný príjem a dobrú úverovú históriu.
V niektorých prípadoch môže spolupodnikateľ kompenzovať aj váš menej než dokonalý kredit. Celkovo spolupodieľateľ zaručuje veriteľovi, že vám budú vyplatené hypotéky.
Je dôležité, aby ste vy aj spolupáchateľ porozumeli finančným a právnym povinnostiam, ktoré sa spájajú so sprostredkovaním hypotekárneho úveru. Ak na hypotéke neplánujete platby, veriteľ môže za svojím dlhoročným dlžníkom ísť za spolupáchateľom. Ak sú platby oneskorené alebo ste v predvolenom nastavení, utrpí to vaše kreditné skóre aj spolupodieľateľ. Úverové skóre je numerická reprezentácia úverovej histórie dlžníka, úverovej bonity a schopnosti splácať dlh.
Samozrejme by ste nemali používať spolupodieľateľa, aby ste ho schválili, ak nemáte dostatok príjmu na včasné zaplatenie hypotéky. Ak je však váš príjem stabilný a máte solídnu pracovnú históriu, ale stále nemáte dostatok hypotéky, môže vám pomôcť spolupodnikateľ.
wait
Niekedy podmienky v hospodárstve, na trhu s bývaním alebo v poskytovaní pôžičiek spôsobujú, že veritelia sú pri schvaľovaní pôžičiek lakomí. Ak ste v roku 2006 žiadali o hypotéku, banky ponúkali pôžičky bez overenia príjmu. Tieto dni sú však už dávno preč. V súčasnosti sú banky kontrolované regulačnými orgánmi a Federálnou rezervnou bankou, aby sa ubezpečilo, že nepreberajú väčšie riziko, ako dokážu zvládnuť. Ak hospodárstvo nepodporuje robustný trh s nehnuteľnosťami, na ktorom banky aktívne požičiavajú, možno je najlepšie počkať, kým sa trh nezlepší.
Počas čakania by mohli ceny domov alebo úrokové sadzby klesnúť. Každá z týchto zmien by tiež mohla zlepšiť vašu hypotekárnu oprávnenosť. Napríklad v prípade pôžičky vo výške 290 000 dolárov pokles sadzby zo 7% na 6, 5% zníži vašu mesačnú platbu o približne 100 USD. To môže byť mierna podpora, ktorú si musíte dovoliť mesačne splácať a kvalifikovať sa na pôžičku.
Pracujte na zvýšení svojho kreditného skóre
Môžete pracovať na zlepšení svojho kreditného skóre, znížení dlhu a zvýšení svojich úspor. Musíte samozrejme najskôr získať kreditné skóre a získať kópiu svojej kreditnej správy. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa, ktorý je vládnou agentúrou, má na svojej webovej stránke užitočné informácie na získanie správy o bezplatnom úvere. V prehľade sa zobrazí vaša úverová história, otvorené pôžičky a účty kreditných kariet, ako aj vaše záznamy o uskutočňovaní včasných platieb. Akonáhle budete mať prehľad, budete môcť získať svoje kreditné skóre od jednej z troch úverových agentúr zadarmo.
Zostavte si svoju úverovú históriu
Spravujte svoje kreditné karty
Uskutočňovanie platieb načas je rozhodujúce pre zvýšenie vášho skóre. Splatte tiež časť svojho dlhu, aby zostatky na vašej karte neboli blízko kreditného limitu karty, ktorý sa nazýva využitie kreditu. Využitie kreditu je pomer, ktorý odráža percento dostupného úveru dlžníka, ktorý sa využíva. Ak má karta limit 5 000 USD a zostatok dlhovaný 2 500 USD, miera využitia kreditov je 50%. Na druhej strane, ak karta mala zostatok 4 000 dolárov, pomer je 80% alebo (4 000 $ (dlžný zostatok) / 5 000 $ (limit)). Inými slovami, vyčerpalo sa 80% dostupného kreditu karty. V ideálnom prípade platí, že čím nižšie percento, tým lepšie, ale veľa bánk by rád videl aspoň 50% alebo nižší pomer využitia.
Ak banky zistia, že ste blízko k maximalizácii vašich kariet, budú vás považovať za kreditné riziko. Napríklad, ak nemôžete uskutočniť včasné platby alebo znížiť kreditnú kartu s zostatkom 3 000 USD v čase, je nepravdepodobné, že by banky verili, že môžete splácať hypotekárny úver vo výške 200 000 dolárov.
Vypočítajte svoj pomer dlhu k príjmu
Banky radi analyzujú váš celkový mesačný dlh domácnosti, pretože sa týka vášho mesačného príjmu - nazýva sa pomer dlhu k príjmu. Po prvé, celkový mesačný hrubý príjem (pred vybratím daní). Ďalej si spočítajte mesačné splátky dlhu, ktoré zahŕňajú pôžičku na auto, kreditné karty, kreditné karty a študentské pôžičky. Svoje celkové mesačné účty rozdelíte hrubým mesačným príjmom.
Ak sú napríklad vaše platby dlhu celkom 2 000 dolárov mesačne a váš hrubý príjem je 5 000 dolárov mesačne, váš pomer dlhu k príjmu je 40% alebo ((príjem vo výške 2 000, $ 5 000) x 100, aby bol percentuálny podiel).
V ideálnom prípade by banky radi videli pomer dlhu k príjmu vo výške 40%. Výsledkom je, že je najlepšie vypočítať svoj pomer a ak je to potrebné, upraviť svoje výdavky, splatiť dlh alebo zvýšiť svoj príjem tak, aby sa váš pomer znížil.
Nastavte si svoje pamiatky na lacnejšie vlastníctvo
Požiadajte veriteľa o výnimku
Verte tomu alebo nie, je možné požiadať veriteľa, aby váš spis poslal niekomu inému v rámci spoločnosti na druhé stanovisko k zamietnutej žiadosti o pôžičku. Pri žiadosti o výnimku musíte mať veľmi dobrý dôvod a budete musieť napísať starostlivo formulovaný list obhajujúci váš prípad.
Zvážte ďalších veriteľov a pôžičky FHA
Všetky banky nemajú rovnakú hypotekárnu požiadavku. Veľká banka, ktorá nepodpíše veľa hypotekárnych úverov, bude pravdepodobne fungovať inak ako hypotekárna spoločnosť, ktorá sa špecializuje na pôžičky na bývanie. Miestne banky a komunitné banky sú tiež skvelou možnosťou. Kľúčom je položiť veľa otázok týkajúcich sa ich požiadaviek a odtiaľ môžete posúdiť, ktorá finančná inštitúcia je pre vás najvhodnejšia. Nezabudnite, že banky vás nemôžu odradiť od podania žiadosti (je to nezákonné, aby tak urobili).
Inými slovami, niekedy môže jeden veriteľ povedať nie, zatiaľ čo druhý môže povedať áno. Ak vás však z toho istého dôvodu odmietne každý veriteľ, budete vedieť, že to nie je veriteľ, a budete musieť problém vyriešiť.
Niektoré banky majú programy pre dlžníkov s nízkymi až strednými príjmami a mohli by byť súčasťou úverového programu FHA. Úver FHA je hypotéka poistená Federálnou správou bývania (FHA), čo znamená, že FHA znižuje riziko, že banky budú vydávať hypotekárne úvery. Budete musieť nájsť miestnu banku, ktorá je veriteľom schváleným FHA. Výhodou pôžičiek FHA je, že vyžadujú nižšie splátky a úverové skóre ako väčšina tradičných hypotekárnych úverov.
Spodný riadok
Ak ste odmietli hypotéku, nezabudnite sa opýtať veriteľa, ako si môžete urobiť atraktívnejšieho kandidáta na pôžičku. Časom, trpezlivosťou, usilovnou prácou a trochou šťastia by ste mali byť schopní situáciu zmeniť a stať sa vlastníkom obytných nehnuteľností.
