Obsah
- Získajte 401 (k) spoločnosť zápasu
- Vyžiadajte si príspevky dvojitého plánu
- Vezmite dobropis na dôchodok
- Použite IRA zadného vrátka
- Do dôchodku v správnom štáte
- Používajte samostatne zárobkovo činné sporiace vozidlá
- Použite svoj zdravotný sporiaci účet
- Využite výhody starnutia
- Spodný riadok
Bez ohľadu na to, či máte 25 alebo 55 rokov, úspora na dôchodok je múdra finančná stratégia. Každý bude v určitom okamihu čeliť odchodu do dôchodku, buď podľa výberu alebo nevyhnutnosti. Či už ste na ceste k dôchodkovému sporeniu alebo potrebujete dohnať, alebo ste finančným poradcom, ktorý chce dať klientom nohu pri príprave na ich neskoršie roky, týchto osem základných tipov na dôchodkové sporenie vám dá viac peňazí do vašich zodpovednosti.
(Pozri tiež náš tutoriál: Základy plánovania odchodu do dôchodku .)
8 základných tipov na sporenie na dôchodok
1. Chyťte zápas spoločnosti 401 (k) alebo 403 (b)
Ak vaše pracovisko ponúka plán odchodu do dôchodku a podnikový zápas, mali by ste prispievať až do výšky sumy, ktorú spoločnosť naštartuje. Ak José nepridá svojich 5% do bazéna, tak mu chýbajú peniaze zadarmo. José zarába 50 000 dolárov ročne. Investovaním najmenej 2 500 dolárov do svojich 401 (k) automaticky dostane bonus od zamestnávateľa 2 500 dolárov spolu s dôležitými daňovými výhodami.
Ak chcete získať najväčší dôchodkový príspevok, prispievajte do svojich maximálnych čiastok povolených zákonom na vaše dôchodkové sporenie. Začnite teraz a získajte najväčší finančný úžitok.
2. Vyžiadajte si príspevky do systému dvojitého odchodu do dôchodku
Trocha známa príležitosť na dôchodkové sporenie umožňuje niektorým učiteľom, zdravotníckym pracovníkom, verejnému sektoru a neziskovým zamestnancom možnosť prispievať na dôchodkové plány dvakrát toľko. Títo pracovníci môžu pridať 19 500 dolárov, čo je maximálna suma do roku 2020 (19 000 dolárov pre rok 2019) na 403 (b) alebo 457 účtov dôchodkového plánu. To je celková daňovo zvýhodnená úspora vo výške 39 000 dolárov za jeden rok.
(Viac informácií nájdete v: 5 základných účtov sporenia pre odchod do dôchodku .)
3. Spis na dôchodok sporiteľa strýka Sama
Maximálny kredit je 2 000 dolárov pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne, a 1 000 USD pre jedného registrujúceho (uplatnené proti maximálnej výške príspevku: 4 000 $ pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne, a 2 000 $ pre jedného registrovaného).
(Súvisiace čítanie nájdete v časti: Daňový úver sporiteľa: Stimulačný dôchodkový spor .)
4. Použite IRA Backdoor Roth na zvýšenie úspor
V roku 2020 je rozsah upraveného príspevku na postupné vyraďovanie hrubého príjmu (AGI) pre Roth IRA pre spoločne podané manželské páry 196 000 až 206 000 USD a pre jednotlivcov daňovníkov a hlavy domácností 124 000 až 139 000 USD. Ak je váš súčasný príjem príliš vysoký a spôsobuje, že nemôžete prispievať do Roth IRA, existuje iný spôsob. Najprv prispejte k tradičnej IRA. Neexistuje žiadny strop pre príjem príspevkov do neodpočítateľnej tradičnej IRA, hoci existuje limit, do ktorého možno prispievať (maximum: 6 000 alebo 7 000 dolárov, ak je vek 50+, alebo celková zdaniteľná náhrada daňovníka, ak bola náhrada nižšia ako uvedená dolárové sumy). Po vyčistení finančných prostriedkov skonvertujte tradičnú IRA na Roth IRA. Týmto spôsobom sa prostriedky môžu zložiť do budúcnosti a môžu byť stiahnuté bez dane, pokiaľ splníte pokyny pre výber.
(Viac informácií nájdete v časti: Ako môžem financovať Roth IRA, ak je môj príjem príliš vysoký? )
„Mám klientov s vysokými príjmami, ktorí otvárajú tradičné IRA a robia neodpočítateľné príspevky automaticky každý mesiac do maximálnej povolenej sumy. Na konci každého štvrťroka predložíme úplnú žiadosť o konverziu, aby sa celý zostatok IRA previedol na ich Rothov účet. Konverziou štvrťročne nie je veľa času na získanie zdaniteľného zisku v tradičnej IRA. Daňová implikácia konverzie je teda pre klienta minimálna. A šetria ďalšie dôchodkové doláre, aby neskôr zložili a vybrali bez dane, “hovorí Alyssa Marks, vedúca poradkyňa CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Do dôchodku v správnom štáte
Florida, Tennessee, Južná Dakota, Wyoming, Texas, Nevada a Washington: Tieto štáty sa môžu pýšiť „bez daní zo štátnych príjmov.“ Uvedomte si, že New Hampshire a Tennessee vyplácajú dividendy a úroky. Našťastie pre dôchodcov väčšina štátov nezdaňuje sociálne zabezpečenie. Pred zabalením a premiestnením vyhodnoťte všetky dane v navrhovanom novom domovskom štáte.
6. Samostatne zárobkovo činné dôchodkové sporenie
Aj keď je to len vedľajšie zamestnanie, príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti vám umožňuje prispievať k samostatnému plánu 401 (k) a zjednodušenému dôchodkovému plánu zamestnancov (SEP). S SEP môžete prispieť až 25% z vášho čistého príjmu zo samostatnej zárobkovej činnosti až do výšky 57 000 dolárov (limit 2020; v roku 2019 to je 56 000 dolárov). Ak máte menej ako 50 rokov, môžete do úlohy Solo 401 (k) investovať až 19 500 dolárov (2020; 19 000 v roku 2019). Hromadný príspevok pre zamestnancov vo veku 50 a viac rokov je 6 500 USD (6 000 USD za rok 2019). Existuje tiež možnosť viac prispieť k sólo 401 (k) v úlohe zamestnávateľa.
7. Zdravotný sporiaci účet
S rastúcimi nákladmi na zdravotnú starostlivosť a šírením vysoko odpočítateľných zdravotných plánov je zdravotný sporiaci účet (HSA) jedinečnou príležitosťou na plánovanie odchodu do dôchodku. Tento nástroj sa dá použiť nielen na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, ale aj na vrhnutie ďalších finančných prostriedkov na odchod do dôchodku.
Jednotlivec alebo zamestnávateľ prispieva do výšky 7 100 USD pre rodinu alebo 3 350 USD pre jednotlivca (7 000 USD a 3 500 USD pre rok 2019). Príspevky sú 100% odpočítateľné z daní a prostriedky nevyužité na lekárske výdavky sa môžu naďalej investovať a časom rastú. Tí nad 55 rokov môžu ponožiť ďalších 1 000 dolárov ročne.
„Zdravotné sporiace účty sú jediným úsporným prostriedkom, ktorý je pri ceste na výber odpočítateľný a pri výbere potenciálne oslobodený od dane, ak sa použije na kvalifikované lekárske výdavky. Tieto účty by mali byť financované v maximálnej možnej miere, pretože účastníci sú takmer istí, že v súčasnosti alebo v budúcnosti budú mať nejaké náklady na lekárske ošetrenie, “hovorí Robert M. Troyano, CPA, CFP®, zakladateľ a riadiaci partner spoločnosti RMT Wealth Management v Saddle Brook, NJ
„Akonáhle dosiahnete 65 rokov, akékoľvek aktíva na účte HSA sa môžu potenciálne použiť na čokoľvek, nielen na výdavky súvisiace so zdravotnou starostlivosťou, “ hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii.. a autor knihy „Indexové fondy: 12-krokový program obnovy pre aktívnych investorov“.
(Viac informácií nájdete v časti: Výhody a nevýhody zdravotného sporiaceho účtu .)
8. Využite výhody starnutia
Ak máte viac ako 50 rokov, daňovým systémom je váš priateľ. Limity príspevkov do dôchodkového plánu sa zvyšujú, čo dáva staršiemu investorovi šancu zrýchliť svoje dôchodkové úspory. Do roku 2020 môžete zvýšiť príspevky do tradičných i Rothových IRA na 7 000 dolárov.
Nakoniec vám vláda odmeňuje príležitosť prispieť ďalšími 6 500 USD do dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom (napr. 401 (k), 403 (b), 457) v maximálnej výške 26 000 $ (19 500 USD s maximálnym odložením mzdy + 6 500 $). dobiehajúci príspevok).
(Viac informácií nájdete v: 6 tipov na dôchodkové sporenie pre osoby vo veku od 45 do 54 rokov .)
Spodný riadok
Automatizujte svoje dôchodkové úspory a nechajte peniaze prevedené z výplaty na dôchodkový účet (účty). Hotovosť, ktorú nemôžete dostať do rúk, je viac peňazí za vaše vajíčko na odchod do dôchodku. Využite možnosti odchodu do dôchodku, na ktoré máte nárok na zníženie daní, na ktoré máte nárok. Začatím teraz a maximalizáciou dolárov na dôchodkovom účte si zaistíte svoju finančnú budúcnosť. (Zoznam tipov na sporenie pri odchode do dôchodku zo služby Internal Revenue Service nájdete tu.)
