Zákon o ochrane pacientov a cenovo dostupnej starostlivosti bol podpísaný prezidentom Barackom Obamom v roku 2010. Nový zákon, bežne známy ako zákon o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) alebo Obamacare, rozšíril nový zákon Medicaid, vytvoril výmeny zdravotného poistenia a zahrnul ustanovenia týkajúce sa zdravia, takže milióny nepoistení Američania by mohli dostať zdravotné poistenie. Podľa ACA bolo pokrytie navrhnuté tak, aby bolo cenovo dostupné, a pomohlo poskytnúť osobám s nižším príjmom poistné na daň a znížením zdieľania nákladov.
Zákon nafúkol existujúce morálne riziká v odvetví zdravotného poistenia tým, že nariadil poistné krytie a ratingy spoločenstiev, obmedzil ceny, stanovil požiadavky na minimálne normy a vytvoril obmedzenú motiváciu nútiť nákupy. Aby sme videli, ako tento akt ovplyvňuje morálne nebezpečenstvo, je najprv dôležité porozumieť morálnemu hazardu a povahe trhu zdravotného poistenia.
Kľúčové jedlá
- Morálne nebezpečenstvo existuje, keď jedna zmluvná strana preberá riziká spojené s druhou zmluvnou stranou bez akýchkoľvek následkov. Morálne riziká možno nájsť vo vzťahoch medzi zamestnancami a zamestnávateľmi, v zmluvách medzi veriteľmi a vypožičiavateľmi av poisťovníctve medzi poisťovateľmi a ich poisťovňami klientov.Morálne nebezpečenstvo sa podporilo v zdravotnom poistení pred Obamacare, pričom daňové stimuly podporovali zdravotné poistenie založené na zamestnávateľovi - umiestňovanie spotrebiteľov ďalej od liečebných nákladov. ACA sa pokúsila obmedziť morálne nebezpečenstvo, že zdraví ľudia preskočia zdravotné poistenie tým, že uložia individuálny mandát.
Čo je morálne nebezpečenstvo?
Morálne riziká existovali na poistných trhoch USA pred Obamacareom, ale nedostatky tohto zákona tieto problémy ešte zhoršujú, nie zmierňujú. Je to trochu nesprávne pomenovanie, pretože neexistujú žiadne normatívne prvky založené na morálke v ekonomickom zmysle morálneho hazardu. Takže ak to nemá nič spoločné s morálkou, čo konkrétne je morálne nebezpečenstvo?
Morálne nebezpečenstvo znamená, že existuje situácia, keď jedna strana má motiváciu použiť viac zdrojov, ako by sa inak použilo, pretože náklady znáša iná strana. Jedna zmluvná strana nakoniec preberá riziko pre druhú zmluvnú stranu bez akýchkoľvek následkov. Celkovým účinkom morálneho hazardu na akomkoľvek trhu je obmedzenie ponuky, zvýšenie cien a podpora nadmernej spotreby.
Morálne riziká možno nájsť vo vzťahoch medzi zamestnancami a zamestnávateľmi, vo finančnom priemysle s kontaktmi medzi veriteľmi a vypožičiavateľmi a v poisťovníctve medzi poisťovateľmi a ich klientmi. Ako uvádzame ďalej, morálne riziko má v segmente zdravotného poistenia v ekonomike významnú úlohu.
Morálne nebezpečenstvo a zdravotné poistenie
Morálne nebezpečenstvo je často nepochopené alebo nesprávne prezentované v odvetví zdravotného poistenia. Mnohí tvrdia, že samotné zdravotné poistenie je morálnym hazardom, pretože znižuje riziko škodlivého životného štýlu alebo iného rizikového správania.
Platí to iba vtedy, ak sú náklady pre zákazníka - poistné a spoluúčasť - rovnaké pre každého. Na konkurenčnom trhu však poisťovacie spoločnosti účtujú vyššie sadzby rizikovejším zákazníkom.
Morálne nebezpečenstvo sa do značnej miery odstráni, ak ceny môžu odrážať skutočné informácie. Rozhodnutia fajčiť cigarety alebo parašutizmus vyzerajú inak, keď to znamená, že poistné sa môže zvýšiť z 50 dolárov mesačne na 500 dolárov mesačne.
Z tohto dôvodu je upisovanie poistenia rozhodujúce. Bohužiaľ, mnoho nariadení určených na podporu spravodlivosti nakoniec tento proces zahmlieva. Na kompenzáciu poisťovacie spoločnosti zvyšujú všetky sadzby.
V Spojených štátoch sa morálne nebezpečenstvo v zdravotnom poistení podporovalo už pred Obamacare. Daňové stimuly podporujú zdravotné poistenie založené na zamestnávateľovi, čím sa spotrebitelia dostávajú ďalej od zdravotníckych nákladov. Ako raz povedal ekonóm Milton Friedman: „Platba treťou stranou si vyžadovala byrokratizáciu lekárskej starostlivosti… pacient má malú motiváciu, aby sa obával nákladov, pretože ide o peniaze niekoho iného.“
Morálne nebezpečenstvo a zákon o dostupnej starostlivosti
Akt má dĺžku 2 500 strán, takže je skutočne ťažké diskutovať o jeho vplyve s akoukoľvek stručnosťou. Tu sa pozrieme na niektoré zo základných ustanovení načrtnutých v zákone:
- Poisťovatelia už nemôžu odmietnuť poistné krytie pre tých, ktorí už mali existujúce podmienky. Na určenie typu a nákladov plánov dostupných pre spotrebiteľov sa musia zriadiť nové vládne burzy zdravotného poistenia. Od veľkých zamestnávateľov sa vyžaduje, aby ponúkli zdravotné poistenie zamestnancov. Všetky plány musia pokrývať 10 základných výhod zdravia PoistenieRočné a doživotné limity pre plány zamestnávateľov sú zakázané, Plány sú dostupné iba vtedy, ak sú náklady nižšie ako 9, 5% z príjmu rodiny
Zákon tiež priniesol individuálny mandát, požiadavku, aby všetci nepoistení Američania museli kúpiť zdravotnú poistku alebo zaplatiť pokutu, hoci pre tých, ktorí si nemohli dovoliť krytie, boli zavedené výnimky z núdze. Individuálny mandát, ktorý bol podpísaný v roku 2010, nadobudol účinnosť v roku 2014. Z tohto dôvodu bol dôvod. Ľudia, ktorí boli vo všeobecnosti dosť zdraví, by odmietli krytie, aby sa ušetrili dodatočné náklady na poistné na zdravotné poistenie. S cieľom kompenzovať stratené príjmy by poisťovne zvýšili sadzby a zvýšili finančné zaťaženie tých, ktorí boli poistení. Podľa mandátu by každý, kto nemal krytie, zaplatil pokutu prostredníctvom federálneho daňového priznania k dani z príjmu.
Hoci bol individuálny mandát zrušený po podpísaní zákona o daňových úľavách a pracovných miestach, niekoľko štátov vyžaduje, aby obyvatelia mali zdravotné poistenie alebo aby boli pokutovaní.
Tento mandát bol zrušený po schválení zákona o daňových úľavách a pracovných miestach v roku 2017. Nový zákon zrušil pokutu uloženú ľuďom bez zdravotného poistenia, ktorá sa začala v roku 2019. Napriek tomu stále existuje niekoľko štátov, ktoré požadujú, aby boli obyvatelia poistení.
Obmedzenie nákladov, mandát zamestnávateľa na pokrytie a vyžadovanie minimálnych výhod ďalej poháňa klin medzi skutočnými nákladmi na zdravotnú starostlivosť. Poistné sa predvídateľne zvyšovalo o poistné, čo je v súlade s ekonomickou teóriou morálneho hazardu.
