Obsah
- Anuity: Veľký obraz
- Ako anuity fungujú
- Druhy dôchodkov
- Daňové výhody dôchodkov
- Prebieha distribúcia
- Čo je potrebné zvážiť
Kľúčové jedlá
- Investori zvyčajne kupujú renty, aby poskytovali stabilný tok príjmov počas odchodu do dôchodku. Okamžité anuity vyplácajú príjmy ihneď, zatiaľ čo odložené anuity platia tento rozpočet v budúcnosti. stiahni to. Väčšina anuít penalizuje investorov za predčasné výbery a mnohí majú vysoké poplatky.
Anuity: Veľký obraz
Anuita je zmluva medzi vami - anuita - a poisťovňou. Za svoje príspevky poisťovateľ sľubuje, že vám bude pravidelne a za určité obdobie platiť určitú sumu peňazí. Mnoho ľudí si anuity kupuje ako druh dôchodkového poistenia, čo im zaručuje pravidelný tok príjmov po tom, ako opustia pracovnú silu, často na celý zvyšok svojho života.
Väčšina dôchodkov ponúka aj daňové výhody. Investičné príjmy rastú bez daní, kým nezačnete vyberať príjmy. Táto vlastnosť môže byť príťažlivá pre mladých investorov, ktorí môžu prispievať k odloženej anuite na mnoho rokov a využiť výhody bezcolného zloženia pri svojich investíciách.
Anuity zvyčajne obsahujú ustanovenia, ktoré ukladajú investorom sankcie, ak vyberú prostriedky včas. Daňové pravidlá tiež všeobecne povzbudzujú investorov, aby výbery odložili, až kým nedosiahnu minimálny vek. Väčšina anuít však umožňuje investorom vybrať 10% až 15% účtu na núdzové účely bez sankcie.
V porovnaní s inými druhmi investícií môžu mať anuity relatívne vysoké poplatky.
Ako anuity fungujú
Existujú dve hlavné kategórie anuít podľa toho, kedy sa začnú vyplácať: okamžité a odložené.
S okamžitou anuitou dávate poisťovni paušálnu sumu a ihneď začnete prijímať platby. Tieto platby môžu byť buď pevnou alebo variabilnou v závislosti od zmluvy.
Anuity majú často vysoké poplatky, takže nakupujte a uistite sa, že rozumiete všetkým výdavkom pred nákupom jedného.
Typicky si môžete zvoliť tento typ anuity, ak máte jednorazové neočakávané vklady, ako napríklad dedičstvo. Ľudia, ktorí sú blízko dôchodku, môžu tiež získať časť svojich dôchodkových úspor a kúpiť si okamžitú anuitu ako spôsob, ako si doplniť svoje príjmy zo sociálneho zabezpečenia a iných zdrojov.
Odložené anuity sú štruktúrované tak, aby vyhovovali rôznym potrebám investorov - akumulovať kapitál počas vášho pracovného života, ktorý sa potom môže premeniť na tok príjmov pre vaše ďalšie roky.
Príspevky, ktoré prispievate na anuitu, sa odkladajú daňovo odložené, až kým nezískate príjem z účtu. Toto obdobie pravidelných odvodov a odloženého rastu sa nazýva akumulačná fáza.
Môžete si kúpiť odloženú rentu s paušálnou sumou, sériu pravidelných príspevkov alebo kombináciou týchto dvoch príspevkov.
Druhy dôchodkov
V rámci širokých kategórií okamžitých a odložených dôchodkov existuje niekoľko rôznych druhov, z ktorých si môžete vybrať. Patria sem fixné, indexované a variabilné renty.
Pevné anuity
Pevná anuita predstavuje predvídateľný zdroj dôchodkových príjmov s relatívne nízkym rizikom. Každý mesiac dostávate určitú sumu peňazí na zvyšok svojho života alebo na iné zvolené obdobie, napríklad 5, 10 alebo 20 rokov.
Pevné dôchodky poskytujú záruku zaručenej miery návratnosti. To bude platiť bez ohľadu na to, či poisťovňa dosahuje dostatočnú návratnosť svojich vlastných investícií na podporu tejto sadzby. Inými slovami, riziko je na poisťovni, nie na vás. To je jeden z dôvodov, aby ste sa ubezpečili, že máte čo do činenia so solídnym poisťovateľom, ktorý získava vysoké ratingy od hlavných ratingových agentúr poisťovacích spoločností.
Nevýhodou fixnej anuity je to, že ak sa na investičných trhoch darí nezvyčajne dobre, výhody prinesie poisťovacia spoločnosť, nie vy. Navyše, v období vážnej inflácie môže nízko platiaca pevná anuita rok čo rok stratiť spotrebnú silu.
Oddelenie poistenia vášho štátu má právomoc rozhodovať o pevných anuitách, pretože ide o poistné produkty. Váš komisár pre štátne poistenie tiež vyžaduje, aby poradcovia mali licenciu na predaj pevných anuít. Kontaktné informácie pre svoje štátne poisťovacie oddelenie nájdete na webovej stránke Národnej asociácie komisárov pre poistenie.
Indexované anuity
Indexované anuity, tiež nazývané anuity s indexom vlastného imania alebo s indexom s pevným indexom, kombinujú vlastnosti fixnej anuity s možnosťou ďalšieho rastu investícií v závislosti od výkonnosti finančných trhov. Zaručuje vám určitý minimálny výnos plus výnos viazaný na akékoľvek zvýšenie relevantného trhového indexu, ako je S&P 500.
Indexované anuity sú regulované štátnymi poisťovacími komisármi ako poistné produkty a agenti musia mať na ich predaj pevnú anuitnú licenciu. Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA), samoregulačná organizácia pre odvetvie cenných papierov, tiež vyžaduje, aby jeho členské spoločnosti monitorovali všetky produkty, ktoré ich poradcovia predávajú, takže ak budete rokovať s členskou firmou FINRA, môžete mať neoficiálne ďalšie oči. sledovanie transakcie. Toto upozornenie pre investorov FINRA obsahuje ďalšie podrobnosti.
Variabilné anuity
Variabilné anuity, ako sú indexované anuity, nie sú viazané na trhový index, ale poskytujú návratnosť, ktorá je založená na výkonnosti portfólia podielových fondov, ktoré ste vybrali. Poisťovňa môže tiež zaručiť určitý tok minimálneho príjmu, ak zmluva obsahuje zaručenú možnosť minimálneho príjmu.
Na rozdiel od fixných a indexovaných anuít sa variabilná anuita považuje podľa federálneho práva za zabezpečenie a podlieha regulácii Komisie pre cenné papiere a burzy (SEC) a FINRA. Potenciálni investori musia dostať aj prospekt.
Keď si kúpite anuitu, hazardujete, že budete žiť dosť dlho na to, aby ste dostali svoje peniaze - alebo v ideálnom prípade viac.
Daňové výhody dôchodkov
Anuity ponúkajú niekoľko daňových výhod. Všeobecne platí, že počas fázy akumulácie anuitnej zmluvy, vaše príjmy rastú odložené dane. Dane platíte, len keď začnete vyberať z anuity. Výbery sa zdaňujú rovnakou daňovou sadzbou ako váš bežný príjem.
Preberanie prostriedkov z anuít
Keď sa rozhodnete pre začatie distribučnej fázy svojej anuity, informujete o tom svoju poisťovňu. Aktuári poistného potom určia vašu periodickú platbu pomocou matematického modelu.
Primárne faktory, ktoré vstupujú do výpočtu, sú aktuálna hodnota účtu v dolároch, váš aktuálny vek (čím dlhšie budete čakať, než začnete príjem, tým väčšie budú vaše mesačné platby), očakávané budúce výnosy upravené z dôvodu inflácie. a očakávanú dĺžku života na základe štandardných tabuliek očakávanej dĺžky života v priemysle. Nakoniec sa do rovnice započítajú aj manželské ustanovenia obsiahnuté v zmluve. Väčšina dôchodcov sa rozhodne dostávať mesačné platby po zvyšok svojho života a života manžela / manželky v prípade, že ich manželia prežijú.
Anuity môžu mať mnoho ďalších ustanovení, napríklad zaručený počet platobných rokov. Podľa tohto ustanovenia, ak vy (a prípadne váš manžel / manželka) zomriete pred uplynutím zaručenej lehoty splatnosti, poisťovateľ vyplatí zvyšné prostriedky svojim dedičom.
Všeobecne platí, že čím viac záruk je v anuitnej zmluve, tým menšie budú vaše mesačné platby.
Čo je potrebné zvážiť
Dôchodky môžu mať zmysel ako súčasť celkového dôchodkového plánu, najmä ak nemáte problémy s investovaním alebo ak máte obavy o prežitie svojich aktív. Pred zakúpením jednej však nezabudnite zvážiť nasledujúce otázky:
- Využijete anuitu predovšetkým na sporenie na dôchodok alebo podobný dlhodobý cieľ? Ak nie, môže byť vhodnejšia iná investícia. Ako by ste sa cítili v prípade variabilnej anuity, ak by hodnota účtu klesla pod sumu, ktorú ste investovali, pretože podkladové portfólio bolo slabé? Môže sa to stať.Rozumiete všetkým poplatkom a výdavkom anuity? Ste si istí, že budete mať možnosť udržiavať anuitu dostatočne dlho, aby ste sa vyhli plateniu poplatkov za odovzdanie? Máte ďalšie aktíva, z ktorých by ste mohli čerpať, ak ste čelili neočakávanej finančnej núdzi?
![Prehľad anuít Prehľad anuít](https://img.icotokenfund.com/img/android/133/an-overview-annuities.jpg)