Je váš študentský úver amortizovaný? Áno, je - ako splátky sa všetky študentské pôžičky amortizujú. Amortizácia je proces splácania úveru podľa plánu pevných platieb v konkrétnom časovom období.
Študentské pôžičky sú jednorazové pôžičky, čo znamená, že sa netočia a nemôžete si požičiavať peniaze, ktoré ste už zaplatili. Sú teda amortizované, čo znamená, že každý mesiac sa uskutoční platba a časť tejto platby sa použije na splatný úrok, zatiaľ čo iná časť sa použije na istinu úveru. Pri každej platbe sa pôžička zmenšuje. V predchádzajúcich rokoch splácania sa na splatné úroky použije väčšia časť mesačnej platby ako na istinu.
Príklad amortizácie
Študentské pôžičky ponúkané organizáciami ako Sallie Mae alebo Discover sú zvyčajne dlhodobejšie pôžičky. Z dôvodu jednoduchosti sa v nasledujúcom príklade predpokladá iba 60-mesačná pôžička. Predpokladajme pôžičku vo výške 20 000 dolárov s úrokovou sadzbou 5%, ktorá sa spláca v 60 rovnakých splátkach. Mesačná suma platby je 377, 42 dolárov. V prvom mesiaci je počiatočný zostatok 20 000 dolárov a uskutoční sa platba 377, 42 dolárov. Na základe matematiky amortizácie sa 294, 09 USD z tejto sumy použije na istinu a 83, 33 USD na úroky. Konečný zostatok v mesiaci 1 je 19 705, 91 dolárov. V druhom mesiaci sa na istinu použije 295, 32 USD z platby 377, 42 USD a na úrok sa použije 82, 11 USD. Konečný zostatok v mesiaci dva je 19 410, 59 dolárov.
Pomerne sa zvyšuje podiel mesačnej platby použitej na istinu a suma použitá na úroky klesá. V tomto príklade do 60. mesiaca je počiatočný zostatok 375, 86 dolárov. V priebehu mesiaca sa účtuje úrok vo výške 1, 56 dolárov, čím sa suma splatná na 377, 42 dolárov a celá platba sa môže postarať o zostávajúci zostatok.
Zaručte, aby amortizácia fungovala za vás
Amortizácia môže niektorých dlžníkov študentských pôžičiek odradiť, pretože to znamená, že viac z každej platby sa použije na úroky splatné z pôžičky skoro v dobe splatnosti. Výsledkom je, že zostatok alebo princíp dlžného dlhu pomaly klesá, takže dlžník má pocit, akoby sa pri splácaní úveru dosiahol malý pokrok. V niektorých prípadoch mesačná splátka dlžníka nemusí pokrývať ani splatnú úrokovú sadzbu - nazýva sa to záporná amortizácia a môže spôsobiť, že sa zostatok úveru zvýši, nie zníži.
Dlžníci, ktorí zažívajú negatívnu amortizáciu, sa budú stále môcť kvalifikovať na odpustenie študentských pôžičiek prostredníctvom programu odpustenia pôžičiek na verejné služby. Dlžníci sa môžu vyhnúť negatívnej amortizácii a rýchlejšie splácať študentské pôžičky tým, že každý mesiac platia navyše alebo platia ďalšie platby. Pritom je však dôležité uviesť, že nadmerné platby sa majú uplatňovať na princíp pôžičky.
Amortizácia študentskej pôžičky môže spôsobiť, že sa vám pri splácaní pôžičky nepodarí dosiahnuť žiadny pokrok. Amortizácia je však normálna pre splátky pôžičiek, ako sú študentské pôžičky, pôžičky na autá a dokonca aj hypotéky. Platte navyše za svoje pôžičky, aby ste rýchlejšie znížili svoje istiny a zabránili negatívnej amortizácii.
