Obsah
- Bankové účty a FDIC
- Účty sprostredkovateľov a SIPC
- Upozorňujeme na poistenie SIPC
- Podobnosti medzi bankovými a sprostredkovateľskými účtami
- Rozdiely medzi bankovými a sprostredkovateľskými účtami
- Čo to pre vás znamená
- Spodný riadok
V časoch finančných otrasov je dôležité vedieť, aké finančné produkty / nástroje vlastníte a či budú chránené pred zlyhaním banky. V poslednom desaťročí sa produkty a služby ponúkané bankami a sprostredkovateľskými firmami stali viac podobnými, existujú však významné rozdiely v regulačnej a poistnej ochrane, ktorá sa ponúka pre rôzne produkty. V tomto článku sa vysvetlia podobnosti a rozdiely medzi dvoma orgánmi, ktoré poskytujú túto ochranu: Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) a spoločnosť pre ochranu investorov do cenných papierov (SIPC). Vstúpi jeden z týchto orgánov a splatí vaše straty, ak zlyhá vaša banka? Čítajte ďalej a zistite to.
Bankové účty a FDIC
Ak chcete získať predstavu o tom, čo je chránené FDIC, pozrime sa na chvíľu na primárny funkčný rozdiel medzi bankami a brokermi. Úlohou bánk je prijímať vklady a využívať tieto vklady na poskytovanie úverov. Prostredníctvom rezervného mechanizmu Federálneho rezervného systému môžu banky skutočne požičiavať oveľa viac ako vklady, ktoré prijímajú (známe aj ako multiplikačný efekt). Vklady sú držané vo forme hotovosti. Samozrejme si môžete kúpiť aj vkladový certifikát (CD), ale v podstate ide o pôžičku kupujúceho CD banke vydávajúcej CD.
Federálna spoločnosť pre poistenie vkladov (FDIC) poistí vklady (hotovosť a CD) do výšky 250 000 dolárov (istina a úrok) pre každého majiteľa účtu vo federálne poistenej inštitúcii. (V prípade IRA môže byť poistená suma 250 000 dolárov.) Tieto sumy pokrývajú nedostatky na každom účte v každej samostatnej banke. Napríklad, ak má pani Jones individuálny účet v banke XYZ, ako aj spoločný účet so svojím manželom, oba účty by boli kryté osobitne. Okrem toho, ak má CD s poistením FDIC spolu s ďalšou bankou, toto CD bude kryté aj samostatne.
FDIC je nezávislá agentúra vlády USA, ale jej fondy pochádzajú výlučne z poistného plateného členskými firmami a zo zisku z týchto fondov. FDIC sa však opiera o úplnú vieru a dôveru vlády USA. Od svojho založenia v roku 1934 nikdy nedošlo k strate poistených prostriedkov vkladateľovi zlyhávajúcej inštitúcie.
Účty sprostredkovateľov a SIPC
Zatiaľ čo banky sa zaoberajú väčšinou vkladmi a pôžičkami, makléri pôsobia na trhoch s cennými papiermi, predovšetkým ako sprostredkovatelia. (Maklérske firmy nosia aj iné klobúky, ale túto diskusiu obmedzíme na ich najjednoduchšiu funkciu na trhoch s cennými papiermi.) Ich primárnym účelom je nakupovať, predávať a držať cenné papiere pre svojich klientov. V tejto funkcii sú silne regulovaní komisiou pre cenné papiere a burzy (SEC) a rôznymi trhmi cenných papierov, na ktorých pôsobia. Niektoré z najdôležitejších nariadení sa týkajú čistých kapitálových požiadaviek, segregácie a úschovy aktív klientov a vedenia záznamov o účtoch klientov.
Spoločnosť na ochranu investorov do cenných papierov (SIPC) bola založená kongresom v roku 1970 a na rozdiel od FDIC nie je agentúrou ani regulačným orgánom. Namiesto toho je financovaná svojimi členmi a jeho primárnym cieľom je vracať aktíva, ktoré sú zvyčajne cennými papiermi, v prípade zlyhania maklérskej spoločnosti.
Napríklad väčšina zásob nie je v skutočnosti držaná v maklérskej firme. Sú v držbe depozitárov alebo správcovských spoločností schválených SEC. Najčastejšie ich uchováva v elektronickej podobe spoločnosť Depositary Trust Company (DTC). Napríklad nákup a predaj štátnych dlhopisov je výlučne elektronický a vlastnícke záznamy sa vlastne uchovávajú v štátnej pokladnici. Staré dni vydávania fyzických certifikátov pre dlhopisy a / alebo akcie jednotlivcom sa rýchlo končia, pretože je ľahšie a bezpečnejšie držať tieto cenné papiere v elektronickej podobe. Uľahčuje tiež vyrovnávanie obchodov medzi maklérskymi spoločnosťami pri nákupe a predaji cenných papierov.
SIPC pokrýva nedostatky v zákazníckych účtoch do 500 000 dolárov vrátane 100 000 dolárov v hotovosti. Toto krytie sa začína iba v prípade, že chýbajú cenné papiere zákazníka v prípade zlyhania sprostredkovateľskej firmy. Okrem toho väčšina veľkých sprostredkovateľských spoločností udržiava doplnkové poistenie pre oveľa viac ako 500 000 dolárov poistených SIPC. Nadmerné pokrytie, ktoré udržiava každá maklérska spoločnosť, je iné, preto sa opýtať pri otváraní nového účtu.
Upozorňujeme na poistenie SIPC
Existujú určité veci, na ktoré sa SIPC nevzťahuje. Na rozdiel od FDIC nejde o plošné krytie. Niektoré z vecí, na ktoré sa nevzťahuje, zahŕňajú:
- Či má doplnkové poistenie
Spodný riadok
Prípady zlyhaní veľkých bánk a sprostredkovateľov boli malé a v posledných desaťročiach bolo niekoľko prípadov likvidácie SIPC málo. Najmä od teroristického útoku na New York 11. septembra 2001 sa systémy vedenia záznamov stali sofistikovanejšími a častejšie sa vyskytujú ochranné prepúšťania. Stále však existuje možnosť finančného zlyhania a základný výskum sily spoločnosti, ktorá drží váš majetok, je finančne správnym postupom, či už ide o banku alebo sprostredkovateľa.
![Zlyhanie banky: budú vaše aktíva chránené? Zlyhanie banky: budú vaše aktíva chránené?](https://img.icotokenfund.com/img/affluent-millennial-investing-survey/136/bank-failure-will-your-assets-be-protected.jpg)