Čo je zákon o prevencii zneužívania bankrotu a zákon o ochrane spotrebiteľa (BAPCPA)?
Zákon o prevencii a zneužívaní bankrotu (BAPCPA) z roku 2005 je právnym predpisom, ktorým sa revidoval americký zákon o bankrote v prípadoch podaných 17. októbra 2005 alebo neskôr. V apríli 2005 bol BAPCPA schválený Kongresom a podpísaný zákonom. Prezident George W. Bush ako krok k reforme bankrotu.
Kľúčové jedlá
- Zákon o prevencii a zneužívaní bankrotu (BAPCPA) je zákon, ktorý reformoval proces osobného bankrotu v USA, ktorý bol prijatý v roku 2005. Pod BAPCPA sa podaním žiadosti o osobný bankrot v kapitole 7 stala ťažšia, pretože sa stanovili prísnejšie usmernenia a požiadavky na oprávnenosť. Cieľom bolo zabrániť zneužívaniu konkurzného konania a povzbudiť spisy podľa kapitoly 13 namiesto odpúšťania podľa kapitoly 7.
Pochopenie zákona o predchádzaní zneužívaniu bankrotu a zákonu o ochrane spotrebiteľa
Podľa kapitoly 7 o bankrote je väčšina nezabezpečených spotrebiteľských a obchodných dlhov odpustená alebo splnená. Tento plán konkurzu umožňuje aj likvidáciu a predaj určitého majetku určeným správcom s cieľom splatiť veriteľom. Na druhej strane, bankrot podaný podľa kapitoly 13 vyžaduje, aby dlžníci splatili časť dlhu predtým, ako sa zváži odpustenie dlhu. Kapitola 13 bankrot vyžaduje, aby dlžníci reštrukturalizovali svoje dlhy a vytvorili troj- až päťročný splátkový plán, podľa ktorého dlžník použije svoj budúci príjem na čiastočné alebo úplné splatenie svojich veriteľov. Bol zavedený zákon o prevencii zneužívania bankrotov a zákon o ochrane spotrebiteľa (BAPCPA), ktorý dlžníkom sťažuje podanie žiadosti o vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 7 a namiesto toho žiadosť o vydanie povolenia pre kapitolu 13.
Zákon vytvoril konkurzný test, ktorý určuje, či sa osoby, ktoré sa uchádzajú o konkurz, môžu uchádzať o konkurz podľa kapitoly 7, ktorý úplne vyrovnáva mnohé dlhy, alebo či sa musia rozhodnúť pre konkurz podľa kapitoly 13, ktorý vyžaduje aspoň čiastočné splatenie dlhov. Zákon sa ďalej predĺžil na osem rokov, teda na čakaciu lehotu od momentu, keď jednotlivec naposledy podal návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 7, až po opätovné podanie žiadosti.
BAPCPA a kapitola 7
Účelom BAPCPA bolo najmä to, aby sa jednotlivcom s vyšším príjmom sťažilo kvalifikovanie sa do bankrotu podľa kapitoly 7 podrobnejším skúmaním schopnosti filéra splácať svoje dlhy. Test prostriedkov porovnáva mesačný príjem dlžníka s priemerným príjmom dlžníka (ktorý závisí od veľkosti domácnosti) v štáte jeho bydliska a poskytuje príspevok na predpokladané mesačné výdavky podľa sadzieb určených IRS, ako aj príspevok za skutočné mesačné výdavky. Ak jednotlivec prekročí priemerný príjem a zostanú nejaké peniaze po zúčtovaní životných výdavkov, zvyčajne sa nekvalifikuje na konkurz v rámci kapitoly 7. Z testu prostriedkov sú možné tri výsledky:
- Dlžník zloží test prostriedkov, ak jeho mesačný disponibilný príjem je nižší ako 117 dolárov. Bude tak môcť bez problémov podať žiadosť o vyhlásenie konkurzu na základe kapitoly 7. Dlžník zlyhá v teste, ak jeho disponibilný príjem každý mesiac presahuje 195 dolárov. V tomto prípade musí postupovať podľa kapitoly 13. Ak je disponibilný príjem dlžníka medzi 117 a 195 dolármi mesačne, príjem by sa mal vynásobiť 60 (predpoklad BAPCPA, že dlh bude splatený približne za 5 rokov alebo 60 mesiacov), Ak výsledná hodnota môže pokryť najmenej 25% neprioritného nezabezpečeného dlhu, dlžník zlyhá v teste. V opačnom prípade môže podať návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 7.
Na splnenie testu prostriedkov musí dlžník predložiť konkurznému súdu buď formulár 22A pre kapitolu 7 alebo formulár 22C pre kapitolu 13 predtým, ako súd prejedná prípad.
BAPCPA zaviedla aj povinné úverové poradenstvo pre spotrebiteľov a podniky, ktoré chcú podať návrh na vyhlásenie konkurzu. Vyžaduje si to, aby dlžník ukončil akreditovaný program neziskového úverového poradenstva nie viac ako 180 dní pred podaním žiadosti.
Aby sa predišlo možnému zneužitiu bankrotu, spoločnosť BAPCPA oslobodzuje určité dlhy od absolutória. Niektoré z týchto dlhov sú:
- Viac ako 750 dolárov v hotovosti na kreditnú kartu vybratú do 90 dní od podaniaViac ako 500 dolárov naúčtovaných na kreditnú kartu za luxusný tovar do 90 dní od podaniaVšetky federálne a súkromné študentské pôžičky
![Zákon o predchádzaní zneužitiu bankrotu a ochrane spotrebiteľa (bapcpa) Zákon o predchádzaní zneužitiu bankrotu a ochrane spotrebiteľa (bapcpa)](https://img.icotokenfund.com/img/debt-management-guide/113/bankruptcy-abuse-prevention.jpg)