Obsah
- Pochopenie plánov 401 (k)
- Tradičné a Rothove IRA
- Tradičné vs. Rothove IRA
- SEP IRA
- Plán vyplácania dávok v hotovosti
- Investičný účet
Plán 401 (k) sa od svojho vzniku v roku 1978 stal najobľúbenejším penzijným plánom sponzorovaným zamestnávateľom v USA. Avšak nie všetci pracovníci majú prístup k jednému z nich, čo im umožňuje hľadať alternatívy, ktoré šetria na dôchodok.
Čo tam ešte je? Existuje niekoľko možností. Najprv sa však pozrime, ako funguje 401 (k).
Kľúčové cesty
- Nie všetci pracovníci majú prístup k 401 (k), obľúbenému dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom. Niektoré alternatívy pre sporiteľov na odchod do dôchodku zahŕňajú IRA a kvalifikované investičné účty.IRA, ako 401 (k) s, ponúkajú daňové výhody pre sporiteľov na dôchodok. kvalifikujte sa na možnosť Roth, zvážte svoju súčasnú a budúcu daňovú situáciu a rozhodnite sa medzi tradičnou IRA a Roth.
Pochopenie plánov 401 (k)
Nastavenie je jednoduché. S 401 (k) prispievate každý mesiac peniaze zo svojej výplaty. Príspevky sú odpočítateľné z vášho ročného príjmu. Peniaze sa automaticky odpočítajú z výplaty a investujú do investícií, ktoré vyberiete z možností programu.
Ešte lepšie je, ak váš zamestnávateľ zodpovedá určitému percentuálnemu podielu vašich príspevkov, čo mnohí prispievajú. Výnosy z investícií získate po odchode do dôchodku.
Koľko môžete ročne prispievať, existujú limity. Od roku 2020 môžete prispievať až 19 500 USD ročne (až z 19 000 USD v roku 2019) a sporiteľom je povolených ďalších 6 000 USD, ak máte 50 a viac rokov.
Aj keď 401 (k) môže na autopilote bežať, hneď ako ho získate, zvyčajne to nie je dobrý nápad. Ak sa napríklad váš plat zdvojnásobí a vy stále prispievate rovnakú sumu každý mesiac, znevýhodňujete sa tým, že nezvyšujete príspevky.
Pre tých, ktorí hľadajú alternatívy k 401 (k), zvážte preskúmanie možností uvedených nižšie.
Tradičné a Rothove IRA
Ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k) - alebo ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo majiteľ malej firmy - môžete si otvoriť individuálny dôchodkový účet (IRA). Tieto účty tiež ponúkajú daňové výhody zamerané na dôchodok, ktoré sa líšia v závislosti od toho, či si vyberiete tradičnú alebo Roth IRA.
Ešte lepšie je, že môžete ušetriť v jednom navyše k 401 (k), aj keď - v závislosti od vášho príjmu a typu zvoleného účtu - vaše príspevky nemusia byť odpočítateľné z daní. Aj v takom prípade však peniaze na vašom účte zostanú bez dane až do dôchodku.
Hoci IRA aj 401 (k) s ponúkajú daňové výhody, existujú určité kľúčové rozdiely. S IRA predstavuje najviac, čo môžete prispieť v rokoch 2019 a 2020, 6 000 dolárov ročne (7 000 dolárov, ak máte najmenej 50 rokov).
Všeobecne platí, že 401 (k) s a IRA majú predčasný trest za odstúpenie od zmluvy, ak rozdeľujete do veku 59½ rokov, ale z tohto pravidla existujú výnimky.
S IRA je svet vaša investičná ustrica. Môžete investovať takmer do akéhokoľvek zabezpečenia alebo finančného nástroja, ktorého hodnota sa dá presne a denne merať.
To nezahŕňa životné poistenie a zberateľské predmety. „Zberateľské predmety by boli kategorizované ako akékoľvek umelecké diela, kov, klenot, alkoholické nápoje, koberčeky, starožitnosti alebo známky, “ vysvetľuje Rebecca Dawson, finančná poradkyňa v Los Angeles v Kalifornii.
„IRA je skvelý investičný nástroj. Viac ako 85% investorov si však nie je vedomých všetkých výhod, ktoré poskytuje IRA. Umožňuje vám investovať do akcií, dlhopisov a podielových fondov, ale tiež vám umožňuje investovať do nehnuteľností, koní, akcií súkromných spoločností, daňových zádržných práv, poľnohospodárskej pôdy, kryptomeny, franšízy, fyzického zlata a ďalších, “hovorí Kirk Chisholm, manažér majetku v inovatívnej poradenskej skupine v Lexingtone, Massachusetts.
Tradičné vs. Rothove IRA
Rovnako ako 401 (k) s, IRA sa dodávajú v tradičnej aj Rothovej verzii. Chcete platiť dane teraz alebo neskôr?
Pri tradičnej IRA odpočítate dnes príspevky zo svojich daní a dane z príjmu platíte iba vtedy, keď začnete vyberať - desaťročia po ceste.
S Roth IRA nemusíte odpočítať príspevky z vášho ročného daňového dokladu, ale akonáhle začnete vyberať, je to všetko bez dane. Akýkoľvek rast je oslobodený od dane. Keď dosiahnete vek 70½ rokov, ktoré sú povinné pre tradičné IRA a 401 (k) s, ušetríte aj požadované minimálne distribúcie.
Pri rozhodovaní medzi tradičným alebo Roth IRA sa musíte opýtať sami seba, či sa po odchode do dôchodku budete nachádzať vo vyššej daňovej kategórii, a či budú daňové triedy v budúcnosti pripomínať dnešnú podobu.
SEP IRA
Od roku 2020 nemôžu príspevky prekročiť 25% kompenzácie za rok alebo 57 000 dolárov (oproti 56 000 USD v roku 2019), podľa toho, čo je nižšie.
Plán vyplácania dávok v hotovosti
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba a ste úspešní, ale ste príliš zaneprázdnení - alebo máte príliš nízku hotovosť - na to, aby ste veľa urobili pri vytváraní dôchodkového plánu skôr vo svojom živote, stále je čas urobiť niečo, čo zaistí vašu budúcnosť. Program so stanovenými požitkami v hotovosti, ktorý vám umožňuje definovať výhody, vám umožní okamžite dohnať dôchodok.
Robert R. Schulz, CFP®, prezident spoločnosti Schulz Wealth v Mansfielde, Texas, to vysvetľuje takto:
Mnoho samostatne zárobkovo činných osôb sa ocitne neskôr v živote s vysokým príjmom a len veľmi málo, aby sa im preukázali v podobe dôchodkového sporenia. Moje obľúbené riešenie pre takúto osobu je plán so stanovenými požitkami v hotovosti, kde ročný príspevok v roku 2020 by mohol byť až 230 000 dolárov (z 225 000 dolárov v roku 2019).
Investičný účet
Napokon existujú pravidelné staré investičné účty. Môžete si otvoriť účet u uprednostňovanej finančnej inštitúcie a „prispievať“, koľko len chcete alebo môžete. Akýkoľvek zisk, či už z ocenenia alebo z dividend, bude zdanený ako dlhodobý kapitálový zisk, pokiaľ budú investície držané dlhšie ako jeden rok. To pravdepodobne znamená, že budete platiť nižšiu sadzbu, ako by ste platili za bežný príjem.
Daniel Schutte z Credo Wealth Management v Denveri v štáte Colorado vysvetľuje túto situáciu takto:
Aj keď prispieva k 401 (k) alebo tradičnej alebo Roth IRA má veľké výhody, ako sú odložené dane alebo rast bez daní, ročné limity vám môžu zabrániť v investovaní dostatočného množstva kapitálu, aby ste si neskôr mohli užiť dostatočný dôchodok. Doplnenie dôchodkového účtu zdaniteľným účtom investovaným do príslušného akciového fondu a alokácie dlhopisového fondu môže doplniť váš finančný plán a podporiť požadovaný výsledok.
Ak ste dostatočne disciplinovaní na to, aby ste vyrazili z nevyhnutných minimov a zhlboka dýchali počas výšin, môže ísť o štandardný investičný účet. Ale berú veľa úsilia o udržanie a kapitálové zisky z rastu príjmov môžete dlhovať.
![Najlepšie alternatívy k 401 (k) Najlepšie alternatívy k 401 (k)](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/828/best-alternatives-401.jpg)