To, či veriteľ môže využiť svoje dôchodkové úspory, bude závisieť od typu účtu, na ktorom držíte svoje peniaze, a od typu veriteľa, ktorý žiada o splatenie. Stručne povedané: Vaše hniezdo je zvyčajne chránené pred všeobecnými veriteľmi, ale nie je chránené pred vládnymi organizáciami, ktorým dlhujete peniaze.
Kľúčové jedlá
- Fondy držané v kvalifikovaných dôchodkových plánoch - 401 (k), IRA a penzijných programoch - sú obvykle chránené pred všeobecnými veriteľmi, pokiaľ sa nepoužili ako kolaterál pôžičiek. Kvalifikované penzijné plány nie sú všeobecne chránené pred veriteľmi federálnych agentúr. Majetok penzijného plánu je tiež chránený trochu chránené v prípade bankrotu.
Ochrana proti všeobecným veriteľom
Vaše finančné prostriedky vo výške 401 (k), IRA a dôchodkové poistenie sú chránené pred všeobecnými veriteľmi, ktorým môžete dlžiť nesplatené dlhy. Plány stanovené podľa zákona o bezpečnosti dôchodkového zabezpečenia zamestnancov (ERISA), ako napr. 401 (k) s, IRA zjednodušeného zamestnaneckého plánu (SEP) a plán stimulačného sporenia pre zamestnancov malých zamestnávateľov (JEDNODUCHÉ), sú všeobecne chránené pred súdnymi rozhodnutiami. Takáto ochrana však neplatí, ak ste tieto finančné aktíva označili za zabezpečenie akýchkoľvek pôžičiek.
Ak ste v konkurznom konaní, stále existuje určitá ochrana pred veriteľmi, ktorí zabavia všetky vaše dôchodkové aktíva. Federálne zákony o bankrote už dlho chránili plány 401 (k) a ďalšie dôchodkové sporiace programy sponzorované zamestnávateľom. Ochranu IRA podpísal prezident George W. Bush na základe zákona o prevencii zneužívania bankrotu a zákona o ochrane spotrebiteľa alebo BAPCPA z roku 2005. Tradičné IRA a Roth sú chránené na celkovú hodnotu 1 362 800 dolárov za osobu. Táto obmedzená ochrana sa vzťahuje na súčet všetkých tradičných a Roth IRA účtov vedených danou osobou, nie na každý IRA účet izolovane.
Hodnota dolára sa upravuje každé tri roky; súčasná suma platí do roku 2022. Účty presahujúce 1 362 800 dolárov nie sú chránené podľa BAPCPA, ale zákon uvádza, že konkurzné súdy môžu rozšíriť dodatočnú ochranu, ak to oprávňuje spravodlivosť a sudca sa rozhodne udeliť ju.
Žiadna ochrana proti Fedom
Ak je váš veriteľ federálnou agentúrou, ako je napríklad Interná daňová služba (IRS) alebo ministerstvo školstva (ak máte verejné študentské pôžičky), potom žiadny z vašich účtov, dokonca ani váš 401 (k) plán alebo váš dôchodkový plán, je chránený. IRS nevyžaduje súdny príkaz na ozdobenie vašich peňazí za dane z príjmu, výživné na dieťa alebo výživné - môže to urobiť sám.
Skutočnosť, že tieto dôchodky a plány 401 (k) legálne patria vášmu zamestnávateľovi, však ponúka určitú ochranu pred federálnymi zádržnými právami. Podľa Zákona o zabezpečení príjmu z dôchodku z roku 1974 (ERISA) vám finančné prostriedky vo vašom 401 (k) legálne patria iba vtedy, keď ich vyberiete ako príjem. Dovtedy sú legálne vlastníctvom správcu plánu - vášho zamestnávateľa -, ktorý ich nemôže prepustiť nikomu okrem vás. V dôsledku toho je nepravdepodobné, že IRS nebude môcť tieto prostriedky vytlačiť priamo z vášho účtu. Môže však požadovať celú distribúciu, ktorú si vyberiete - alebo jej časť - to znamená akékoľvek peniaze, ktoré vyberiete.
S cieľom zabezpečiť, aby bol prechod z kvalifikovaného dôchodkového plánu chránený pred veriteľom, pomáha vytvoriť samostatný účet len pre tieto aktíva.
Čo môžeš urobiť
Peniaze držané v kvalifikovaných dôchodkových plánoch, ako sú IRA, 401 (k) s a dôchodkové plány, budú pravdepodobne chránené.
Aj napriek tomu by ste si mali byť istí, že maximalizujete svoje oprávnené príspevky na registrované dôchodkové účty a nikdy nezmeníte žiadne dôchodkové úspory ako zabezpečenie úveru, aby ste zabránili svojim veriteľom využiť akékoľvek vaše dôchodkové sporenie. Majte prostriedky na dôchodkových účtoch tak dlho, ako je to možné. Keď ho opustia, môže byť počas konkurzného konania alebo procesu inkasa zabezpečiteľné.
