Čo je to záväzok?
Záväzkový poplatok je bankový termín, ktorý sa používa na opis poplatku účtovaného požičiavateľom dlžníkovi na kompenzáciu veriteľa za jeho záväzok požičiavať. Záväzkové poplatky sú zvyčajne spojené s nevyužitými úverovými linkami alebo nesplatenými pôžičkami.
Veriteľovi sa poskytuje kompenzácia za poskytnutie prístupu k potenciálnej pôžičke prostredníctvom záväzkového poplatku, pretože vyčlenil prostriedky pre dlžníka a nemôže si účtovať úroky.
Kľúčové jedlá
- Ak si vyberáte hypotekárny úver, poplatky za viazanosť sa môžu zaúčtovať do konečných nákladov. Percentuálny podiel záväzkového poplatku sa podľa inštitútu Corporate Finance Institute zvyčajne pohybuje medzi 0, 25% a 1%. Veritelia používajú záväzkové poplatky, aby sa zabezpečilo, že sú kompenzovaní za zaručenú finančnú službu. Keď dôjde k záväzkovému poplatku, jedná sa o budúcu alebo nesplatenú pôžičku, na rozdiel od úrokových poplatkov, ktoré sa vypočítavajú na základe už vynaloženej alebo vypožičanej sumy. Náklady na záväzok sa líšia v závislosti od veriteľa.
Ako funguje poplatok za záväzky
Záväzkový poplatok sa všeobecne určuje buď ako paušálny poplatok, alebo ako pevné percento nevyčerpanej sumy úveru. Veriteľ účtuje poplatok za záväzok ako kompenzáciu za udržiavanie úverového limitu otvoreného alebo za zabezpečenie úveru k určitému dátumu v budúcnosti. Dlžník platí poplatok za záruku, že veriteľ dodá úverové prostriedky v určený budúci dátum a za dohodnutú úrokovú sadzbu bez ohľadu na podmienky na finančných a úverových trhoch.
Vo väčšine prípadov, ak sa dlžník rozhodne nepostupovať v pôžičke, poplatok za záväzok sa stále platí veriteľovi.
Záväzkový poplatok vs. úrok
Z právneho hľadiska sa poplatok za viazanie záväzkov líši od úroku, hoci tieto dva náklady sú často zamieňané. Kľúčovým rozdielom medzi nimi je to, že poplatok za viazanie sa počíta z nevyplatenej sumy úveru, zatiaľ čo úrokové poplatky sa vypočítavajú použitím úrokovej sadzby z výšky úveru, ktorý bol vyplatený a ešte nebol splatený.
Úroky sa tiež účtujú a platia pravidelne. Na druhej strane sa záväzkový poplatok často uzatvára ako jednorazový poplatok pri ukončení finančnej transakcie. Pri obnovení úverových možností si môže poskytovateľ úveru účtovať ďalší poplatok za záväzok. V prípade otvorených úverových liniek sa môže za nevyužitú časť dostupných finančných prostriedkov účtovať periodický záväzok.
Ako vypočítať záväzok poplatok
V prípade jednorazovej pôžičky sa o záväznom poplatku rokuje medzi veriteľom a dlžníkom. Poplatok môže byť paušálna čiastka, napríklad 1 000 dolárov, alebo percento z výšky úveru, napríklad 1%.
V prípade otvoreného úverového rámca sa vzorec používa na výpočet priemernej dostupnej výšky úveru v pravidelných intervaloch, často štvrťročne. Poplatok sa potom vypočíta vynásobením priemerného nevyužitého záväzku dohodnutou sadzbou poplatkov za záväzok a opäť počtom dní v referenčnom období.