Ak ste nikdy nepočuli o „forwardovej hypotéke“, má to dôvod. Tento termín sa vzťahuje na tradičné hypotéky a používa sa zriedka, s výnimkou jeho protikladu, „reverznej hypotéky“. Akou cestou teda chcete ísť? Či už pôjdete vpred alebo vzad, záleží na tom, kde sa v súčasnosti nachádzate, osobne a finančne.
obsah
- Riziká pri forwardovej hypotékeRisky pri spätnej hypotéke
Predtým, ako pôjdeme ďalej, treba poznamenať, že len ľudia vo veku 62 a viac rokov majú nárok na reverznú hypotéku - a 62 rokov je mladý. Čím ste starší, tým viac peňazí vám banka ochotne poskytne.
To znamená, že forwardové aj reverzné hypotéky sú v podstate obrovské pôžičky, ktoré používajú váš domov ako kolaterál - a sú to hlavné finančné záväzky. Pár by mohol používať jeden dom ako kolaterál dvakrát za život, získať najprv forwardovú hypotéku pri kúpe a potom, o desaťročia neskôr, reverznú hypotéku. Funguje to takto:
- Manželský pár, každý vo veku asi 30 rokov, kupuje dom s malou zálohou. Sľubujú splatiť peniaze späť v malých mesačných prírastkoch istiny plus úroky za obdobie rokov. Tridsať rokov je už tradične štandardom. O viac ako 30 rokov žije ten istý pár v tom istom dome a hypotéku splatil v plnej výške. Aj s ich kombinovanými dávkami sociálneho zabezpečenia a dôchodkovým sporením je ťažké dosiahnuť, aby sa splnili ciele, a tak idú na reverznú hypotéku. Nebudú platiť vopred a dostanú mesačný šek na doplnenie svojho príjmu. V skutočnosti nikdy nevyplatia hypotéku ani úroky a náklady, ktoré vzniknú v priebehu rokov. V budúcnosti to však musia urobiť ich dedičia buď predajom rodinného domu, alebo paušálnou sumou. (Viac informácií nájdete v časti Ako zabrániť prežívaniu vašej reverznej hypotéky)
Toto sú jednoduché príklady. Variácie sú do značnej miery neobmedzené, ale v každej z nich sú úskalia. Napríklad:
Riziká pri forwardovej hypotéke
- Ak pôjdete na hypotéku na 15 alebo 10 rokov, môžete získať lepšiu úrokovú sadzbu a časom ušetriť značnú úrokovú sadzbu. To si vyžaduje veľkú istotu, že váš príjem a výdavky zostanú v nadchádzajúcich rokoch stabilné alebo sa zlepšia. Môžete tiež zvážiť získanie 30-ročnej hypotéky a prípadné ďalšie platby. To vám umožňuje zmierniť svoj dlh a znížiť celkovú úrokovú platbu bez zaťaženia vyššou potrebnou platbou. Hypotekárny systém je založený na predpoklade, že hodnota nehnuteľností sa časom zvyšuje. Tento truizmus sa ukázal ako nepravdivý, keď v roku 2008 praskla bublina bývania . Podľa prieskumu RealtyTrac bolo od augusta 2017 viac ako 5, 4 milióna amerických domov - asi 9, 5% všetkých domov s hypotékami - stále „vážne pod vodou“. To znamená, že ich majitelia musia pri predaji aj naďalej splácať nafúknuté hypotéky alebo platiť svojim bankám 25% alebo viac nad odhadovanú hodnotu svojich domovov. Keď sa dostanú do problémov, počas boomu bývania bolo pre majiteľov domov bežné získať „úverovú linku“, “Okrem hypotéky využívajú svoj dom ako kolaterál. Majitelia domov a ich bankári predpokladali, že veľké zvyšovanie hodnôt domov by sa len ďalej vyvíjalo. Keď prišla busta, majitelia domov uviazli v držaní dvojitého dlhu za hypotéku a úverovú linku. Vo februári 2018 Attom Data Solutions vydala svoju správu o domácom kapitáli a podvodnej správe za rok 2017 v USA. Zistilo sa, že vlastnosti pod vodou medziročne poklesli v štvrtom štvrťroku 2017 o 0, 3% na 9, 3%, čo je najmenší medziročný pokles podielu vlastností pod vodou od začiatku činnosti spoločnosti Attom v roku 2012.
Riziká pri spätnej hypotéke
Ako toto Na stránke s informáciami o Národnej rade pre starnutie sa uvádza, že spätné hypotéky sú regulované federálnou vládou, aby sa predišlo tomu, aby draví veritelia chrápali starších občanov. (Viac informácií nájdete v Pravidlách na získanie reverznej hypotéky FHA .) Vláda však nemôže zabrániť starším občanom, aby sa klamali. Napríklad:
- Majitelia domov, ktorí získajú reverznú hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou, dostanú celú splátku úveru pri vyrovnaní bez obmedzenia jeho použitia. Očakáva sa, že splatia svoje dlhy a zvyšné prostriedky použijú na doplnenie iných zdrojov príjmu. Pokušenia sú zrejmé. Ak si majiteľ domu vyberie hypotéku s flexibilnou úrokovou sadzbou, peniaze sa môžu vyberať v paušálnej sume, mesačnej anuite alebo v kombinácii oboch. Aj to je úplne flexibilné. Akékoľvek peniaze, ktoré neboli zúčtované pri vyrovnaní, sú k dispozícii ako úverová linka. Opäť sa vyskytuje pokušenie. Kumulovaný dlh a úrok z reverznej hypotéky plus náklady sú splatné, keď sa držiteľ hypotéky pohybuje, predáva domov alebo umiera. To znamená, že vy alebo vaši dedičia musíte kašlať veľkú sumu peňazí tak či onak a rýchlo. Štandardná doba odkladu je šesť mesiacov.
V týchto neistých časoch je však jedna poznámka pre spotrebiteľa: Banka nemusí požadovať platba, ktorá prevyšuje hodnotu domu. Banka uhradí stratu prostredníctvom poisťovacieho fondu, ktorý bol jednou z nákladov na reverznú hypotéku. Ešte lepšie je, že ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest, ktoré dohliada na dominantný reverzný hypotekárny program, sa na jeseň roku 2017 posunulo, aby podporilo tento poisťovací fond.
Spodný riadok
Ak sa zdá, že to prispieva k mnohým rizikám, stále existuje veľká odmena za bývanie v dome, ktorý vlastníte, v dobe, v ktorej si málokto môže dovoliť zaplatiť všetku hotovosť. Tak štandardná forwardová hypotéka, ako aj reverzná hypotéka umožňujú mnohým z nás urobiť to len v dvoch kľúčových fázach nášho života. Vyzbrojení faktami a určitým zdravým rozumom o výdavkoch ich môžete bezpečne využiť. (Viac informácií nájdete v časti Úskalie na reverzné hypotéky .)
Pokračovať v čítaní
Kompletný sprievodca reverznou hypotékou
Máte nárok na spätnú hypotéku?
Reverzné typy hypoték
Ako si vybrať plán splácania hypotéky
Reverzná hypotéka alebo pôžička na vlastný kapitál?
5 najlepších alternatív k reverznej hypotéke
5 Známky reverznej hypotéky je dobrý nápad
5 Známky reverznej hypotéky je zlý nápad
Ako sa vyhnúť prežívaniu vašej reverznej hypotéky
Prehľad regulácie reverzných hypoték
Pravidlá získania reverznej hypotéky FHA
Reverzná hypotéka: Mohla by vaša vdova (er) stratiť dom?
Dajte si pozor na tieto reverzné hypotekárne podvody
Reverzné hypotekárne úskalia
![Porovnanie reverzných hypoték verzus forwardových hypoték Porovnanie reverzných hypoték verzus forwardových hypoték](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/463/comparing-reverse-mortgages-vs.jpg)