Čo je to spotrebiteľský dlh?
Spotrebiteľský dlh pozostáva z osobných dlhov, ktoré sú dlžné v dôsledku nákupu tovaru, ktorý sa používa na individuálnu spotrebu alebo spotrebu v domácnosti. Sú v protiklade s inými dlhmi, ktoré sa používajú na investície do riadenia podniku alebo do dlhov, ktoré vznikli v dôsledku vládnych operácií. Niektoré príklady spotrebiteľského dlhu sú: kreditné karty; študentské pôžičky; pôžičky na autá; hypotéky; a pôžičky pred výplatou.
Kľúčové jedlá
- Spotrebiteľský dlh pozostáva z tých pôžičiek, ktoré sa používajú na osobnú spotrebu na rozdiel od dlhov vyplývajúcich z podnikania alebo činnosti vlády. Spotrebiteľský dlh možno rozdeliť na revolvingový dlh, ktorý sa platí mesačne a môže mať variabilnú sadzbu; a nevratný dlh, platený ako fixná sadzba.Čiastkový dlh je ekonómovia považovaný za suboptimálnu formu financovania, pretože často prichádza s vysokými úrokovými mierami, ktoré môžu byť zložité pri splácaní niektorých segmentov obyvateľstva. ratio (CLR) je ekonomický ukazovateľ, ktorý sleduje agregovanú úroveň spotrebiteľského dlhu v krajine.
Pochopenie spotrebiteľského dlhu
Spotrebiteľské pôžičky si možno požičať od banky, federálnej vlády a úverových združení a sú rozdelené do dvoch kategórií: revolvingový dlh a nerevolvingový dlh. Revolvingový dlh sa vypláca mesačne, ako napríklad kreditné karty, zatiaľ čo nerevolvingový dlh je pôžička s pevnou platbou držaná po celú dobu, keď je položka v držbe. Non-revolvingový úver obvykle zahŕňa pôžičky na autá a školské pôžičky.
Výhody a nevýhody spotrebiteľského dlhu
Spotrebiteľský dlh sa považuje za finančne neoptimálny spôsob financovania, pretože úrokové sadzby sú v porovnaní s úrokovými sadzbami na hypotéky mimoriadne vysoké, napríklad na kreditné karty. Zakúpené položky navyše zvyčajne neposkytujú potrebnú utilitu a neoceňujú hodnotu, ktorá by opodstatňovala prevzatie tohto dlhu.
Opačným názorom na negatíva spotrebiteľského dlhu je to, že vedie k zvýšeniu spotrebiteľských výdavkov a výroby, k rastu hospodárstva a k vyrovnaniu spotreby. Napríklad ľudia si požičiavajú v skorších fázach svojho života na vzdelanie a bývanie a potom tento dlh splatia neskôr v živote, keď zarábajú vyššie príjmy.
Ak sa dlh používa na vzdelávanie, možno ho vnímať ako prostriedok na dosiahnutie cieľa. Vzdelanie umožňuje v budúcnosti lepšie platené pracovné miesta, čo vytvára vzostupnú trajektóriu pre jednotlivca aj pre hospodárstvo.
Bez ohľadu na výhody a nevýhody, spotrebiteľský dlh v Spojených štátoch stúpa v dôsledku ľahkosti získania financovania spolu s vysokou úrovňou úrokových sadzieb. V júni 2019 bol spotrebiteľský dlh 4, 1 bilióna dolárov, pričom jeho rozdelenie predstavovalo 3, 03 bilióna dolárov bez revolvingového dlhu a 1, 072 bilióna dolárov revolvingového dlhu. Ak nie je správne spravovaný, spotrebiteľský dlh môže byť finančne drvivý a môže mať nepriaznivý vplyv na kreditné skóre jednotlivca, čo bráni jeho schopnosti požičiavať si v budúcnosti.
Stanovenie priority dlhu
Ukazovateľ pákového efektu spotrebiteľa
Miera zadlženia spotrebiteľa (CLR) meria výšku dlhu, ktorý má priemerný americký spotrebiteľ v porovnaní s disponibilným príjmom. Vzorec je nasledujúci:
Vzorec podielu pákového efektu pre spotrebiteľa. Investopedia
Celkový dlh domácností je odvodený zo správy Federálneho rezervného systému, zatiaľ čo disponibilný osobný príjem vykazuje Úrad Spojených štátov amerických pre ekonomickú analýzu. CLR sa používa ako lakmusový test zdravia americkej ekonomiky spolu s ďalšími ukazovateľmi, ako sú akciový trh, úroveň zásob a miera nezamestnanosti.
Na úrovni jednotlivca sa odporúča, aby sa ukazovateľ spotrebiteľskej páky pohyboval medzi 10% a 20% mzdy jednotlivca pri odbere doma. Nad 20% je ukazovateľom naliehavých problémov s dlhovými problémami.
Spotrebiteľské dlhy a predátorské pôžičky
Spotrebiteľský dlh je často spojený s poskytovaním dravých pôžičiek, ktorý FDIC všeobecne definuje ako „ukladanie nespravodlivých a zneužívajúcich podmienok pôžičiek pre dlžníkov.“ Dravé pôžičky sa často zameriavajú na skupiny s menším prístupom k tradičnejším formám financovania a ich porozumením. Draví veritelia môžu účtovať neprimerane vysoké poplatky. úrokové sadzby a vyžadujú si významné zabezpečenie v pravdepodobnom prípade zlyhania dlžníka.
![Definícia spotrebiteľského dlhu Definícia spotrebiteľského dlhu](https://img.icotokenfund.com/img/android/506/consumer-debt.jpg)