Čo je zákon o zodpovednosti za kreditnú kartu, zodpovednosti a zverejnení z roku 2009?
Zákon o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejňovaní z roku 2009 je federálny zákon, ktorého cieľom je chrániť používateľov kreditných kariet pred zneužívaním úverových vydavateľov vydavateľov kariet. Všeobecne známy ako zákon o CARD je jeho primárnym cieľom zníženie neočakávaných poplatkov a zlepšenie vo zverejňovaní nákladov a sankcií.
Základy zákona o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejnení z roku 2009
Kongres USA schválil zákon o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejňovaní informácií v máji 2009 a krátko nato ho podpísal prezident Barack Obama. Účinnosť nadobudla v roku 2010.
Zákon bol rozšírený o zákon o úverovaní pravdy (TILA) a jeho cieľom bolo chrániť spotrebiteľov pred nekalými praktikami vydavateľov kreditných kariet. Jeho cieľom je vylúčiť alebo znížiť určité poplatky za kreditné karty, minimalizovať manipuláciu s mladšími zákazníkmi a poskytnúť všetkým používateľom väčšie poplatky za zverejnenie.
Pred prijatím zákona bol jazyk v dohodách o kreditnej karte často dosť nepriehľadný a doslova ťažko čitateľný; Pokiaľ ide o dôležité informácie, boli pochované v sériách právnikov a poskytnuté informácie boli medzi rôznymi emitentmi nekonzistentné, čo spotrebiteľom sťažovalo porovnávanie produktov. Zákon podstatne sprehľadnil jazyk, podmienky a zverejňovanie sankcií a poplatkov, a to tak v pôvodných kartových zmluvách, ako aj v mesačných výpisoch.
Úrad pre ochranu spotrebiteľa (CFPB) zodpovedá za vývoj, implementáciu a presadzovanie pravidiel potrebných na dodržiavanie pravidiel vydavateľmi kariet. V prvých štyroch rokoch existencie aktu CFPB v správe z roku 2015 zistil, že zákon viedol k celkovému zníženiu nákladov na spotrebiteľský úver o dva percentuálne body. Nadlimitné poplatky boli takmer úplne odstránené a priemerný oneskorený poplatok klesol z 35 na 27 dolárov.
kľúčové jedlá
- Zákon o zodpovednosti a zverejňovaní informácií o kreditnej karte (zákon o CARD) z roku 2009 sa snaží obmedziť podvodné a hrubé praktiky vydavateľov kreditných kariet. Zákon o platobnej karte nariaďuje konzistenciu a jasnosť v terminológii a podmienkach vydavateľov kreditných kariet. uľahčilo porovnávanie kreditných kariet. Zákon o platobných kartách nie je bez kritikov, niektorí tvrdia, že ich nezneužívanie zo strany emitentov nestalo, a iní, ktorí majú pocit, že ich kreditné karty sú drahšie a ťažšie ich získať.
Ustanovenia zákona o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejnení informácií
Zákon o CARD je séria usmernení napísaných Kongresom rozdelená do piatich častí.
Medzi hlavné body ustanovení patria:
- Zákon obmedzuje poplatky za univerzálne zlyhanie, čo sa týka praxe uplatňovania vyšších úrokových sadzieb na všetky budúce zostatky v dôsledku oneskorenej platby. Zákon obmedzuje túto prax v počiatočnom období držiteľa karty a nariaďuje väčšie predbežné varovanie pred zvýšením úrokových sadzieb. Zákon vyžaduje, aby emitenti informovali držiteľov kariet o tom, ako dlho bude trvať splatenie existujúceho zostatku, ak len každý mesiac zaplatia minimum karty. zákon zakazuje veľa foriem marketingu zameraného na mladých spotrebiteľov, ako sú reklamné predmety na univerzitných kampusoch („bezplatné veci - všetko, čo musíte urobiť, je podpísať túto aplikáciu…“). Zákon obmedzuje poplatky a dátumy vypršania platnosti na darčekových kartách a nedá sa znova načítať predplatené karty. Zákon neumožňuje spoločnosti, ktorá vydáva kreditné karty, nechať účet prekročiť svoj limit a potom za to účtovať zákazníkovi poplatok. Zákazníci teraz musia mať na výber, či sa majú prihlásiť na nadmerné obmedzenie poplatkov na svojom účte kreditnej karty. Ak sa odmietnu prihlásiť, budú mať svoje karty odmietnuté, keď navrhovaný poplatok alebo výber zostatku prekročí limit. Zákon ukladá, aby sa výpisy posielali alebo posielali online najneskôr tri týždne pred dátumom splatnosti platby a že dátumy splatnosti sú konzistentné (pokiaľ ich držiteľ karty nezmení).
Zákon o CARD nariaďoval použitie Schumerových boxov (pomenovaných pre senátora Charlesa Schumera), ľahko čitateľných tabuliek, ktoré vydavatelia kreditných kariet používajú na jasné zverejnenie dôležitých informácií o sadzbách, poplatkoch a podmienkach a podmienkach.
Nedostatky zákona o CARD
Od svojho prijatia v roku 2009 obhajcovia spotrebiteľov tvrdia, že zákon nejde dostatočne ďaleko, pokiaľ ide o zákaz zneužívania alebo nekalých praktík. Niektoré zvýšenia úrokových sadzieb, napríklad tie, ktoré vyplývajú priamo z zvýšenia úrokových sadzieb Federálnej rezervnej banky alebo z konca úvodného obdobia, sú naďalej povolené bez predchádzajúceho oznámenia vydavateľov kariet. Odložené úrokové poplatky alebo poplatky zostavené retroaktívne na konci úvodného bezúročného obdobia sú podľa zákona stále povolené. Perky, ktoré sa používajú na obchodovanie s kartami, ako napríklad ochrana pred krádežou identity, programy udeľovania cien alebo obdobia bez tolerancie, zostávajú vo všeobecnosti rovnako neregulované. Zákon tiež neupravuje karty vydané v mene podniku.
Skupiny finančného sektora tiež kritizujú zákon na zvyšovanie úrokových sadzieb a ročných poplatkov; tvrdia tiež, že je nútené vydavateľov kariet, aby znížili kreditné limity kariet a zvýšili kvalifikáciu zákazníkov, čo ľuďom s útržkovitou alebo obmedzenou úverovou históriou sťažuje získavanie kreditných kariet, ktoré pokryjú ich potreby.
![Zákon o zodpovednosti za kreditnú kartu, zákon o zodpovednosti a zverejnenie z roku 2009 Zákon o zodpovednosti za kreditnú kartu, zákon o zodpovednosti a zverejnenie z roku 2009](https://img.icotokenfund.com/img/balance-transfer/909/credit-card-accountability.jpg)