Kreditné karty alebo hotovosť? Kreditné karty ponúkajú pohodlie a dlhý zoznam výhod, ktoré hotovosť neposkytuje, ale zároveň predstavujú stále prítomnú príležitosť upadnúť do cyklu revolvingového dlhu, ktorý môže trvať roky, desaťročia alebo dokonca celý život.
Ako teda zistíte, kedy sú najlepšie plasty? Tu je niekoľko pokynov.
Kedy by ste nemali používať kreditnú kartu
Keď poplatok nie je najlepším dostupným riešením. Ak uvažujete o zaplatení hypotéky, poistného na zdravotné poistenie alebo iného opakujúceho sa účtu s kreditnou kartou, aby ste mohli získať bonusové body, zamyslite sa znova. Aj keď správca povoľuje platby kreditnou kartou (mnohí nie), bude účtovať poplatok, ktorý vyfúkne alebo dokonca preváži hodnotu akejkoľvek odmeny. IRS umožňuje kreditné karty na platenie daní, ale s procesorovým poplatkom 1, 87% až 2, 25% (okrem úrokovej sadzby na kreditnej karte). Naproti tomu IRS umožňuje krátkodobé predĺženie platieb bez poplatkov a splátkové plány za 52 až 120 dolárov (v závislosti od finančnej situácie daňovníka). Oneskorené platby podliehajú sankcii (0, 5% mesačne) a úrokom (federálna krátkodobá úroková sadzba plus 3%), ale celková suma môže byť nižšia ako náklady na používanie kreditnej karty.
Keď ste sa ešte nedohodli s veriteľom. Či už ide o lekárske účty alebo nejaké iné výdavky, ktoré sú nečakane veľké alebo mimo kontroly, predtým, ako naúčtujete kreditnú kartu a vymeníte jeden finančný problém za iný, kontaktujte oddelenie fakturácie spoločnosti. Môže to znížiť dlžný zostatok alebo ponúknuť platobný plán s podmienkami, ktoré sú oveľa výhodnejšie ako podmienky vašej kreditnej karty.
Keď ste v procese získavania hypotéky. Hypotekárni poisťovatelia nechcú vidieť žiadne zmeny vo vašej úverovej bonite medzi časom, keď požiadate o pôžičku, a časom, keď sa uzavrie. Ak sa využitie vašej kreditnej karty náhle zvýši, vaše kreditné skóre môže zasiahnuť, takže nemôžete získať nárok na pôžičku, ktorá je na stole. Odolajte nutkaniu nakupovať veci, ktoré váš nový domov potrebuje. Ak ste v procese hypotéky, používajte svoje kreditné karty veľmi striedmo, ak vôbec.
Ak chcete niečo, čo si nemôžete dovoliť. Nezáleží na tom, či ide o reštauračné jedlo, nový outfit, najnovší smartphone, dovolenku, o ktorej si naozaj myslíte, že si ju zaslúžite, alebo svadbu, o ktorej ste od detstva snívali. Veľké alebo malé, ak si to nemôžete dovoliť, nekúpte si ho. Nedovoľte, aby vás kreditná karta prinútila premýšľať, že by ste mali mať niečo, čo v skutočnosti nie je vo vašom rozpočte.
Keď už máte rovnováhu. Ak máte dlh z kreditnej karty, nemôžete si dovoliť používať svoje karty. Namiesto toho vyplácajte zostatok skôr, ako do zmesi pridáte nové poplatky, alebo riskujete, že uviaznete v cykle dlhov. A uistite sa, že máte najlepšiu kartu, ktorú vám môže kreditné skóre získať. (Viac informácií nájdete v časti „Znaky, ktoré potrebujete, aby ste našli lepšiu kreditnú kartu.“)
Kedy by ste mali používať kreditnú kartu
Ak potrebujete dodatočnú záruku alebo ochranu pri nákupe. Kreditná karta môže byť skvelým spôsobom, ako chrániť veľký nákup. Väčšina vydavateľov kariet ponúka ochranu pri kúpe a predĺženú záruku na predmety zakúpené pomocou karty. Spoločnosť Visa zdvojnásobuje záruku výrobcu, a to až o jeden rok. MasterCard podobne zdvojnásobuje záruku, ponúka 60 dní cenovej ochrany a dokonca 90 dní poistí nákup proti krádeži alebo poškodeniu. (Pre obe značky sa výhody líšia v závislosti od vydavateľa karty.)
Ak chcete prísnejšie limity zodpovednosti za podvod. Všetky kreditné a debetné karty obmedzujú zodpovednosť držiteľa karty v prípade podvodu, ale ochrana kreditnej karty je silnejšia. Zodpovednosť držiteľa kreditnej karty za podvodné použitie sa pohybuje od 0 USD (ak je strata nahlásená pred akýmkoľvek podvodným poplatkom) až po 50 USD (ak je strata nahlásená po neoprávnenom použití). Na debetnej karte však môže byť zodpovednosť neobmedzená. Je to 0 dolárov, keď je strata nahlásená pred neoprávneným spoplatnením, 50 dolárov, ak je podvod nahlásený do 2 pracovných dní, 500 dolárov, ak je podvod hlásený viac ako 2, ale menej ako 60 dní po jeho vzniku, a neobmedzený, keď podvod nie je hlásené do viac ako 60 dní po ich vzniku.
Aby ste mohli využívať výhody exkluzívne pre kartu. Kreditné karty s rovnakou značkou zvyčajne ponúkajú exkluzívne výhody špecifické pre túto značku. Napríklad niektoré kreditné karty leteckých spoločností ponúkajú ľuďom, ktorí cestujú po lístkoch zakúpených pomocou karty, bezplatné zapísané vrecká. Niektoré hotelové reťazce ponúkajú hosťom, ktorí platia značkovou kartou, aj vylepšenia alebo špeciálne vybavenie. (Viac informácií nájdete v časti „Mali by ste získať plynovú kreditnú kartu?“)
Získať odmeny. Toľko populárnych kreditných kariet, ktoré ponúkajú programy odmien, je ťažké vymyslieť dobrý dôvod, aby ste si vzali kreditnú kartu, ktorá tak nie je. Programy sú vysoko konkurencieschopné: Niektoré ponúkajú vrátenie peňazí pri každom nákupe; iní platia body. Spotrebitelia, ktorí sa kvalifikujú, môžu každý rok zarobiť stovky až tisíce dolárov ročne na každodenné výdavky domácností. (Karta American Express Blue Cash Preferovaná vyplatí 6% hotovosť späť na nákupy potravín až do 6 000 dolárov ročne, za potenciálnu zľavu 360 USD. Držitelia kariet zarobia menšie percento späť za ostatné kategórie výdavkov.)
Pre bezpečnosť na cestách. Ľudia, ktorí cestujú, môžu byť zraniteľnejšími voči podvodom jednoducho z dôvodu neznalosti miestneho jazyka alebo okolia. Stratená alebo odcudzená hotovosť je navždy preč, ale kreditnú kartu je možné vypnúť a vymeniť počas jedného telefonického hovoru.
Spodný riadok
Nepoužívajte kreditnú kartu bezdôvodne. Dlh je nákladný. Nepodľahnite pokušeniu minúť za svoje prostriedky jednoducho preto, že z vašej peňaženky vábi kreditná karta s dostupným zostatkom. Namiesto toho sa zamerajte na jeho použitie ako nástroja na získanie pridanej hodnoty z vašich plánovaných výdavkov.
Ak používate kreditnú kartu, urobte matematiku. Zistite, či požadovaná výhoda stojí za cenu, ktorú zaplatíte v poplatkoch a úrokoch. Viac informácií nájdete na „Úspory kreditných kariet.“
![Kreditná karta alebo hotovosť: ktoré použiť? Kreditná karta alebo hotovosť: ktoré použiť?](https://img.icotokenfund.com/img/balance-transfer/996/credit-card-cash-which-use.jpg)