ČO JE Kreditné kritérium
Úverové kritériá opisujú rôzne faktory, na ktoré sa veritelia pozerajú pri rozhodovaní, či požičať peniaze potenciálnemu dlžníkovi. Banky a iné finančné inštitúcie zarábajú a požičiavajú si úroky z pôžičiek. Ak však dlžník neuskutoční platby a nesplatí úver, banka utrpí stratu z príjmu. Z tohto dôvodu finančné inštitúcie stanovili súbor kritérií na posúdenie, či dlžník predstavuje alebo nie predstavuje príliš veľké riziko úveru.
ROZDELENIE Kreditných kritérií
Kreditné kritériá možno často uviesť tak, že zahŕňajú 5 kreditov Cs. Tieto „5 Cs“ zahŕňajú charakter, kapacitu, kolaterál, kapitál a podmienky. Kým iné faktory môžu prispieť k tomu, ako veriteľ vníma potenciálneho dlžníka, týchto päť kritérií tvorí základ väčšiny hodnotení úverovej bonity.
Postava sa niekedy označuje aj ako úverová história. To znamená, že veritelia sa pozerajú na finančnú históriu dlžníka a zvyčajne siahajú až do siedmich rokov. Úverová história bude zahŕňať všetky rozsudky, záložné práva, bankroty alebo dlhy, ktoré prešli do zbierok. Správa o úvere osoby bude obsahovať tieto informácie a dá sa získať prostredníctvom úverových agentúr Experian, TransUnion a Equifax.
Kapacita popisuje realistickú schopnosť dlžníka splácať dlh. Skúma ich súčasný príjem a porovnáva ich so všetkými existujúcimi dlhmi. Finančná inštitúcia potom môže určiť, či verí, že dlžník má dostatok disponibilného príjmu, aby mohol prevziať ďalšiu pravidelnú platbu.
Zabezpečenie popisuje majetok, ktorý môže pomôcť zaistiť pôžičku z dôvodu jej vlastnej hodnoty. Napríklad, keď človek získa hypotéku na kúpu domu, domov je kolaterálom pre hypotéku. Ak dlžník nesplatí úver, banka prevezme vlastníctvo nehnuteľnosti.
Kapitál popisuje množstvo peňazí, ktoré má dlžník už po ruke, aby zaplatil za investíciu. Čím väčšia je počiatočná záloha dlžníka, tým sú úverovo hodnotnejšie a tým je menej pravdepodobné, že sa dostanú do omeškania.
Podmienky pôžičky súvisia viac s úsudkami veriteľa o účele pôžičky a jej načasovaní. Veritelia môžu byť ochotní ponúkať pôžičky so špecifickou úrokovou sadzbou alebo za nižšiu sumu istiny, ako požaduje dlžník.
Veci, ktoré sa nemôžu použiť ako úverové kritériá
Na odmietnutie úveru pre budúceho dlžníka sa môže použiť ktorékoľvek jedno legitímne úverové kritérium. Veritelia sa však musia riadiť všetkými zákonmi o ochrane úverov. Zákon o rovnakých úverových príležitostiach (ECOA) znemožnil poskytovateľom úverov zamietnuť žiadosť o úver na základe rasy, farby pleti, náboženstva, národného pôvodu, pohlavia alebo rodinného stavu, veku alebo zápisu do programov verejnej pomoci. Platí to pre dlžníkov hľadajúcich pôžičky, ktoré im pomôžu zaplatiť za vzdelanie, dom, prestavbu domu, nákup automobilu alebo financovanie podniku. Diskriminácia na základe ktoréhokoľvek z týchto faktorov je v Spojených štátoch nezákonná a vynucuje ju Federálna obchodná komisia (FTC).