DEFINÍCIA súčasnej likvidity
Bežná likvidita predstavuje celkovú sumu hotovostných a neprepojených podielov v porovnaní s čistými záväzkami a splatnými zostatkami zaistenia. Bežná likvidita je vyjadrená v percentách a používa sa na určenie výšky záväzkov poisťovne, ktorú je možné pokryť likvidnými aktívami. Vysoký pomer naznačuje, že poisťovateľ nie je závislý od nového poistného na krytie existujúcich záväzkov.
BREAKING DOWN Aktuálna likvidita
Porozumenie typu záväzkov, ktoré poisťovňa prijala na základe upisovacích zmlúv a postupného zaistenia, je dôležitým krokom pri určovaní, či je poisťovateľ v ohrození. Poisťovatelia, ktorí sú schopní pokryť svoje záväzky hotovosťou a inými ľahko dostupnými finančnými zdrojmi, dokážu lepšie odhadnúť nárast poistných udalostí, a preto sa menej spoliehajú na upisovanie nových poistných zmlúv alebo zvyšovanie poistného, aby mohli pokryť svoje záväzky. Tento druh analýzy sa nazýva analýza likvidity.
Opatrenia solventnosti
Poisťovacie spoločnosti vyvážia investičné činnosti maximalizujúce zisk s rizikami spojenými s poistnými zmluvami, ktoré upisujú. Investície s vyššími výnosmi môžu mať aj dlhšie trvanie, a tým môžu blokovať aktíva na dlhšiu dobu. Tieto typy aktív, napríklad nehnuteľnosti, môžu byť tiež ťažšie predať rýchlo. Poisťovatelia teda vlastnia kombináciu hotovosti, ekvivalentov hotovosti, štátnych cenných papierov, podnikových dlhopisov, akcií a hypoték, čím vytvárajú kombináciu vysokého výnosu a vysokej likvidity v rôznych množstvách.
Ratingové agentúry skúmajú likviditu poisťovateľa s cieľom stanoviť úverový rating. Tieto agentúry zverejnia ukazovateľ likvidity, ako aj rýchly ukazovateľ, ktorý porovnáva hotovosť a peňažné ekvivalenty so záväzkami. Podobne ako pri stresových testoch, ktoré banky prechádzajú pri určovaní kapitalizácie, poisťovacie spoločnosti prechádzajú rôznymi scenármi s cieľom určiť, či výška likvidity, ktorú má poisťovateľ, pokryje záväzky. Výsledky týchto stresových testov pre jedného poisťovateľa sa porovnávajú s výsledkami iných poisťovateľov, ktorí ponúkajú podobné poistné zmluvy.
Spotrebitelia môžu nájsť tento a ďalšie ukazovatele pre poisťovne v The NAIC Insurance Regulatory Information System (IRIS), kolekcii analytických platobných nástrojov a databáz určených na zabezpečenie integrovaných prístupov štátnych poisťovacích oddelení k skríningu a analýze finančnej situácie poisťovateľov pôsobiacich v rámci ich poisťovníctva. príslušné štáty. Cieľom IRIS, vyvinutého regulátormi štátneho poistenia, ktoré sa zúčastňujú vo výboroch NAIC, je pomôcť štátnym poisťovacím oddeleniam zamerať zdroje na tých poisťovateľov, ktorí to najviac potrebujú. Zámerom IRIS nie je nahradiť vlastné úsilie hĺbkového monitorovania platobnej schopnosti každého štátneho poisťovacieho odboru, ako sú finančné analýzy alebo kontroly.
