Predstavte si scenár. Váš syn alebo dcéra sú už desať rokov mimo školy a prešli k úspešnej kariére. Vaša kariéra sa blíži ku koncu a odchod do dôchodku je vzdialený len pár rokov, napriek tomu stále dlžíte tisíce dolárov za vysoké školné svojho syna alebo dcéry. Tento scenár je skutočnosťou pre mnohých rodičov, ktorí uzavrú priame pôžičky PLUS.
Tieto typy pôžičiek - ktoré zahŕňajú programy Parent PLUS aj Grad PLUS - sa môžu javiť ako ideálny spôsob, ako môžu rodičia pomôcť dieťaťu s vysokými nákladmi na vzdelanie. V mnohých prípadoch sú však tieto pôžičky robustné, účtujú vysoké úrokové sadzby a ohrozujú financie a dôchodok rodiča.
Typy PLUS možností
PLUS je skratka pre rodičovskú pôžičku pre študentov vysokých škôl. Program Grad PLUS je určený pre absolventov vysokých škôl, ktorí hľadajú finančné prostriedky na úhradu nákladov, ktoré nie sú kryté inou finančnou pomocou a pomocou. Podľa Forbes bolo v roku 2018 nesplatených pôžičiek Grad PLUS 1, 2 milióna pôžičiek s 59, 6 miliardami dolárov.
Kľúčové jedlá
- Študentské pôžičky Direct PLUS sú navrhnuté tak, aby poskytovali možnosti pôžičiek pri snahe pokryť výdavky na vysokú školu nezahrnuté v inej finančnej pomoci. Existujú dva typy pôžičiek Direct PLUS: pôžička Grad PLUS a materská PLUS. nie študent. Platby za pôžičky od rodiča PLUS začínajú okamžite, keď sú poskytnuté finančné prostriedky, a nespĺňajú podmienky pre program Pay-as-you-Earn. Kvalifikácia pre pôžičku PLUS je založená skôr na úverových správach a úverovej histórii než na dlhu. v pomere k príjmu sa niektorí dlžníci dostanú nad hlavu.
Medzitým program Parent PLUS umožňuje rodičom požičiavať si peniaze pre závislých študentov na financovanie akýchkoľvek nákladov, ktoré už nie sú kryté finančnou pomocou študenta. Pôžičky pre rodičov PLUS sa stávajú skôr finančnou zodpovednosťou rodiča ako študenta. Do programu Parent PLUS bolo v roku 2018 zapojených 3, 5 milióna pôžičiek s celkovým dlhom 83, 7 miliárd dolárov.
Neexistujú žiadne odkladné lehoty ani splátkové plány
Ak si študent vezme pôžičku, zvyčajne sa mu poskytne šesť mesiacov po ukončení štúdia, aby začal proces splácania. Pri úveroch typu Direct PLUS to tak nie je. Lehota splatnosti sa začína ihneď potom, čo dieťa dostane peniaze, čo môže znížiť, koľko môže rodič ušetriť na dôchodok. Rodičia dlžníci sa však môžu obrátiť na poskytovateľa pôžičky a požiadať o odklad, zatiaľ čo dieťa je stále zapísané na polovičný úväzok a šesť mesiacov potom, čo vaše dieťa prestane byť zapísané.
Existuje niekoľko plánov a programov, ktoré majú pomôcť študentom, ktorí si nemôžu dovoliť pôžičku. Pôžičky pre rodičov typu PLUS však nie sú oprávnené na väčšinu z týchto plánov. Mnoho rodičov si neuvedomuje, že ich pôžičky nebudú mať nárok na výplatu podľa priebežného príjmu ani na program splácania založený na príjmoch. Federálna študentská pôžička poskytnutá študentovi má nárok aj na programy odpustenia úveru, odpustenie úveru a za osobitných okolností na zrušenie úveru, zatiaľ čo priame pôžičky PLUS poskytnuté rodičom nie sú oprávnené na všetky tieto programy pomoci.
Získanie vášho mena od úveru so zhoršením
Môžete si požičať viac, ako potrebujete
Ak požiadate o pôžičku Direct PLUS pre svoje dieťa, veriteľ preskúma vašu úverovú správu, ale váš príjem a pomer dlhu k príjmu sa nezohľadňujú. V skutočnosti veriteľ ani nepozerá, aké ďalšie dlhy máte. Jedinou negatívnou vecou, ktorú veritelia hľadajú, je nepriaznivá úverová história.
Po schválení pôžičky škola stanoví výšku pôžičky prostredníctvom nákladov na účasť. Náklady na školskú dochádzku sa však vždy zvyšujú tak, aby zahŕňali životné náklady, náklady na dopravu a dokonca aj náklady na štúdium v zahraničí. To môže viesť k tomu, že si rodičia požičiavajú oveľa viac, ako ich dieťa potrebuje na vysokú školu.
Keďže pomer dlhu a príjmu dlžníka sa nezohľadňuje, je možné zabezpečiť pôžičku, ktorú si nemôžete dovoliť. Veriteľ nezakladá rozhodnutie o tom, či rodičia dlžníci budú schopní splácať mesačnú splátku úveru okrem hypotéky a iného dlhu. Preto je veľmi dôležité, aby si dlžníci robili vlastné domáce úlohy a vedeli, čo si môžu dovoliť skôr, ako sa prihlásia na niektorú z týchto pôžičiek.
Dôsledky zlyhania
Poskytnutie vašej pôžičky PLUS do pôvodného stavu je veľká chyba. Úver Direct PLUS neunikne. Dokonca ani bankrot nezavrhne dlh. Nesplnenie úveru navyše zvýši riziko dôsledkov vládneho výberu, vrátane obstavenia miezd, kompenzácií sociálneho zabezpečenia a kompenzácie vrátenia daní. Najhoršie na tom je, že neexistujú žiadne časové limity, kedy môže vláda vymáhať dlh. Predtým, ako nastavíte predvolené nastavenie, kontaktujte svojho veriteľa a požiadajte ho, aby sa porozprával s informovaným zástupcom. Ďalším riešením je kontaktovať právnika, ktorý sa špecializuje na dlh študentských pôžičiek.
Riešenia pre dlžníkov Direct PLUS
Dlžníci môžu dokonca predĺžiť dobu splácania úveru až na 25 rokov, čím sa zníži aj výška mesačnej splátky, ktorá vám môže pomôcť finančne zostať nad vodou, keď máte obmedzený príjem. Uvedomte si však, že pri predĺžení životnosti vašej pôžičky sa zníži vaša mesačná platba, ale tiež sa zvýši celková suma zaplatená za pôžičku.
Najchytrejším finančným krokom by bolo čo najskôr splatiť študentské pôžičky a nezobrať ich so sebou do dôchodku. Platte čo najviac na pôžičku, zatiaľ čo vy môžete zarábať peniaze, aj keď to znamená, že musíte sprísniť svoj rozpočet.
Nepožičiavajte si do dôchodkového fondu ani nevyplácajte svoj dôchodkový plán skoro na pokrytie úverových nákladov. Namiesto toho, ak sa blížite k veku 65 rokov, zvážte pred odchodom do dôchodku niekoľko rokov práce na splatení pôžičky.
Spodný riadok
Škola mnohokrát predstaví študentskú finančnú pomoc s pripočítanou pôžičkou Direct PLUS. Škola môže tvrdiť, že chce rodiny informovať o všetkých dostupných možnostiach financovania, ale zahrnutie pôžičky Direct PLUS do finančného balíka môže aby boli skutočné náklady na univerzitu mätúce. Pri zvažovaní nákladov na vysokú školu požiadajte o rozdelenie balíka finančnej pomoci bez pôžičky PLUS.
Zaregistrovanie sa na pôžičku PLUS, ktorú si nemôžete dovoliť, môže zničiť vašu súčasnú a budúcu spoľahlivú finančnú situáciu, preto pred registráciou na tento typ pôžičky urobte veľa prieskumov.
Namiesto priameho úveru PLUS PLUS by ste si mohli nechať svoje dieťa zvoliť si súkromnú študentskú pôžičku, ktorá vám poskytne akékoľvek zvyšné náklady, ktoré finančná pomoc a federálne študentské pôžičky nekryjú. Ak chcete svojmu dieťaťu finančne pomôcť, môžete platiť za pôžičku, keď je ešte v škole. To vám umožní pomôcť znášať náklady dieťaťa na vysokú školu, ale nezbavuje vás zodpovednosti.
Pomôcť dieťaťu znášať náklady na vysokú školu je ušľachtilá vec, ale nie vtedy, ak vás to finančne dostane do zložitého miesta alebo ohrozí váš dôchodok. Nakoniec bude mať vaše dieťa niekoľko desaťročí na splatenie pôžičky pred odchodom do dôchodku a - na rozdiel od pôžičiek od rodiča PLUS - sa tiež môže stať nárokom na programy odpustenia úveru a platobné plány na základe príjmu.
![Nebezpečenstvo vyňatia priameho plus úveru Nebezpečenstvo vyňatia priameho plus úveru](https://img.icotokenfund.com/img/android/585/dangers-taking-out-direct-plus-loan.jpg)