Zmluvy s variabilnou anuitou (VA) zahŕňajú poistnú zložku, ktorá poskytuje dávku pri úmrtí. Dávka v prípade úmrtia sa zvyčajne vyvíja odovzdaním dôchodcu, hoci existujú zmluvy, v ktorých smrť majiteľa zmluvy spôsobuje dávku. Je to preto, že anuity umožňujú, aby majiteľ a anuita boli rôzni ľudia.
Kľúčové jedlá
- Dávky v prípade úmrtia vo variabilnej anuite (VA) sa môžu spustiť smrťou anuitného alebo vlastníka zmluvy. Poplatky za dávku VA vo forme úmrtia sú súčasťou poplatku za úmrtnosť a výdavky (M&E), sú zahrnuté v prospekte VA a môžu byť až do výšky 2% hodnoty zmluvy. Štandardná dávka pri úmrtí sa pôvodne stanovuje na investovanú sumu a potom sa podľa zmluvy obnoví. Po nastavení sa zníži len vtedy, ak vlastník zmluvy uskutoční distribúciu. Jezdci s rozšírenými dávkami v prípade úmrtia, ktorí zaručujú každoročné zvýšenie peňažnej hodnoty VA, možno použiť na zvýšenie hodnoty dávky v prípade úmrtia pre príjemcu. Pred investovaním do premennej anuita s poplatkami za fúzie a akvizície, zvážte ďalšie náklady a či sú výhody vo vašej situácii dôležité.
Náklady na dávku pri úmrtí
Poplatok za štandardnú dávku pri úmrtí vo VA je súčasťou poplatku za úmrtnosť a náklady (M&E), ktorý sa líši podľa zmluvy a triedy akcií, ako aj od poisťovateľa. Triedy akcií VA - ktoré zahŕňajú B, C a L - sú zvyčajne spojené s dĺžkou programu odovzdania zmluvy. Poplatky za fúzie a akvizície pre každú triedu akcií sú uvedené v prospekte VA.
Mnoho VA iba na investície nezahŕňa štandardnú dávku pri úmrtí a nemá poplatok za M&E. Ale pre VA, ktorá má poplatok za M&E, môžu byť náklady až 2% z hodnoty zákazky. Poplatok sa účtuje každý rok a poisťovatelia používajú rôzne metódy na výpočet toho, kedy je poplatok automaticky vymetaný z hodnoty VA v hotovosti. Ak máte napríklad VA v hodnote 250 000 dolárov a poplatok za fúziu a akvizíciu vo výške 1, 25%, v zásade platíte za poistenie ročne 3 125 dolárov. Pre mnohých ľudí to môže byť veľmi drahý spôsob, ako si kúpiť obmedzenú dávku pri úmrtí (s nákladmi, ktoré sa budú zvyšovať, ak bude rovnováha VA narastať).
Ako fungujú dávky pri úmrtí
Štandardný príspevok na smrť vo VA je pôvodne stanovený na akúkoľvek investovanú sumu. V závislosti od VA sa potom dávka pri úmrtí obnoví - buď v deň výročia zmluvy, ak sa hodnota zmluvy zvýšila, alebo vždy, keď hodnota v zmluve dosiahne novú najvyššiu hodnotu. Dodatočné investície do anuity môžu tiež pomôcť zvýšiť dávku pri úmrtí. Po stanovení sa dávka pri úmrtí nezníži, ak hodnota zmluvy klesne, ale zníži sa, ak vlastník zmluvy uskutoční distribúciu. Úpravou môže byť zníženie dolára za dolár alebo percentuálne zníženie.
Mnoho zmlúv ponúka aj vylepšeného jazdca v prípade úmrtia, ktorý je možné kúpiť za príplatok vo výške približne 0, 5% až 1, 0% z hodnoty zmluvy. Dodatočný poplatok sa účtuje každý rok. Zvýšené dávky pri úmrtí sa líšia, ale mnoho zmlúv ponúka každoročne zaručené zvýšenie. Zmluva môže napríklad zaručiť, že dávka pri úmrtí sa zvýši o 5% ročne alebo sa nastaví na najvyššiu hodnotu v zmluve. Časom nie je neobvyklé, že VA skončí s dávkou smrti, ktorá je vyššia ako skutočná hodnota odovzdania zmluvy.
Príjemcovia anuity môžu platiť daň z príjmu alebo kapitálových výnosov z dávok pri úmrtí, ktoré dostávajú, ale tieto dávky nemusia prejsť dedičstvom.
Maximalizačné stratégie
Pre konzervatívneho investora alebo niekoho so skrátenou dĺžkou života, ktorý chce nechať peniaze vo VA svojmu manželovi (alebo niekomu inému), ale je znepokojený investíciou, ktorá by mohla stratiť hodnotu, ponúka zvýšená dávka pri úmrtí riešenie. Keďže hodnota zvýšenej dávky pri úmrtí rastie každý rok, príjemcovi sa zaručí, že dostane vyššiu dávku pri úmrtí alebo trhovú hodnotu VA. Strata neexistuje. Táto stratégia tiež umožňuje investorovi prideľovať prostriedky agresívnejšie s vedomím, že existuje záruka, ak by mali odísť počas poklesu trhu.
V existujúcom VA, kde je dávka pri úmrtí vyššia ako peňažná hodnota, sa zmluva môže čiastočne vzdať. Pri čiastočnom odovzdaní zanecháte v zmluve časť peňažnej hodnoty, ktorá pomáha zachovať časť dávky pri úmrtí. Ak chcete, aby táto stratégia fungovala, nezabudnite vo VA ponechať dostatočnú peňažnú hodnotu na pokrytie budúcich M&E a zmluvných poplatkov. Pred distribúciou nezabudnite skontrolovať aj všetky zvyšné poplatky za odovzdanie a ak je VA IRA, vykonajte prevod správcu na správcu.
Spodný riadok
Rôzne anuity s poplatkami za fúzie a akvizície môžu byť drahým spôsobom, ako investovať, ak nepotrebujete ďalšie výhody. Predtým, ako urobíte akékoľvek investičné rozhodnutie, je dôležité úplne porozumieť tomu, za čo platíte, a posúdiť, či pridané náklady majú zmysel vo vašej konkrétnej situácii.