Obsah
- Čo je pomer DTI?
- Vzorec a výpočet DTI
- Čo vám hovorí DTI Ratio
- DTI verzus pomer dlhu k limitu
- Obmedzenia DTI
- Príklad pomeru dlhu k príjmu
- Príklad pomeru DTI v reálnom svete
Aký je pomer dlhu k príjmu (DTI)?
Pomer dlhu k príjmu (DTI) je opatrenie osobného financovania, ktoré porovnáva mesačnú splátku dlhu jednotlivca s jeho mesačným hrubým príjmom. Váš hrubý príjem je vaša platba pred odčítaním daní a iných odpočtov. Pomer dlhu k príjmu je percentuálny podiel vášho hrubého mesačného príjmu, ktorý smeruje k plateniu vašich mesačných platieb dlhu.
Pomer dlhu k príjmu (DTI)
Vzorec a výpočet DTI
Pomer DTI je jednou z metrík, ktoré veritelia, vrátane hypotekárnych veriteľov, používajú na meranie schopnosti jednotlivca spravovať mesačné platby a splácať dlhy.
DTI = hrubý mesačný príjemCelkom mesačných platieb dlhu
- Zhrňte svoje mesačné splátky dlhu vrátane kreditných kariet, pôžičiek a hypotéky. Rozdeľte svoju celkovú sumu mesačnej splátky dlhu o svoj hrubý mesačný príjem.Výsledok prinesie desatinné miesto, takže vynásobte výsledok 100, aby ste dosiahli percento DTI.
Kľúčové jedlá
- Pomer dlhu k príjmu (DTI) je percentuálny podiel vášho hrubého mesačného príjmu, ktorý smeruje k plateniu vašich mesačných platieb dlhu. Celkovo je 43% najvyšší pomer DTI, ktorý môže mať dlžník a stále sa kvalifikuje na hypotéku, ale veritelia uprednostňujú pomer nižší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu smeruje na splácanie hypotéky alebo platby nájomného. Nízky pomer DTI preukazuje dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom a banky a ostatní poskytovatelia úverov chcú vidieť nízke hodnoty DTI pred poskytnutím pôžičiek potenciálnemu dlžníkovi.
Čo vám hovorí pomer DTI?
Nízky pomer dlhu k príjmu (DTI) ukazuje dobrú rovnováhu medzi dlhom a príjmom. Inými slovami, ak je váš pomer DTI 15%, znamená to, že 15% vášho mesačného hrubého príjmu ide každý mesiac na platby dlhov. Naopak, vysoký pomer DTI môže naznačovať, že jednotlivec má príliš veľa dlhov na výšku príjmu každý mesiac.
Dlžníci s nízkym pomerom dlhu k príjmu zvyčajne spravujú svoje mesačné platby dlhu efektívne. Výsledkom je, že banky a poskytovatelia finančných úverov chcú pred poskytnutím pôžičiek potenciálnemu dlžníkovi vidieť nízke ukazovatele DTI. Uprednostňovanie nízkych ukazovateľov DTI má zmysel, pretože veritelia si chcú byť istí, že dlžník nemá nadmerné prostriedky, čo znamená, že majú príliš veľa platieb dlhu vzhľadom na ich príjem.
Všeobecne platí, že 43% je najvyšší pomer DTI, ktorý môže mať dlžník a stále sa kvalifikuje na hypotéku. V ideálnom prípade veritelia uprednostňujú pomer dlhu k príjmu nižší ako 36%, pričom najviac 28% tohto dlhu je určených na splátky hypotéky alebo nájomného.
Maximálny pomer DTI sa medzi veriteľmi líši. Čím je však pomer dlhu k príjmu nižší, tým je väčšia pravdepodobnosť, že dlžník bude pre žiadosť o úver schválený alebo aspoň zvážený.
DTI verzus pomer dlhu k limitu
Pomer dlhu k príjmu sa niekedy spája spolu s pomerom dlhu k limitu. Tieto dve metriky však majú odlišné rozdiely.
Pomer dlhu k limitu, ktorý sa tiež nazýva pomer využitia úveru, je percentuálny podiel celkového dostupného úveru dlžníka, ktorý sa v súčasnosti využíva. Inými slovami, požičiavatelia chcú zistiť, či ste maximalizujú svoje kreditné karty. Pomer DTI vypočíta vaše mesačné splátky dlhu v porovnaní s príjmom, pričom využitie kreditu meria zostatky na vašom dlhu v porovnaní s výškou existujúceho úveru, na ktorý ste boli schválení spoločnosťami vydávajúcimi kreditné karty.
Obmedzenia pomeru dlhu k príjmu
Pomer DTI, hoci je dôležitý, je iba jedným finančným ukazovateľom alebo ukazovateľom použitým pri rozhodovaní o úvere. Úverová história a kreditné skóre dlžníka budú mať tiež vážny význam pri rozhodovaní o poskytnutí úveru dlžníkovi. Kreditné skóre je numerická hodnota vašej schopnosti splácať dlh. Skóre má negatívny alebo pozitívny vplyv na niekoľko faktorov. Patria sem oneskorené platby, delikvencie, počet otvorených kreditných účtov, zostatky na kreditných kartách v porovnaní s ich kreditnými limitmi alebo kreditným využitím.
Pomer DTI nerozlišuje medzi rôznymi typmi dlhov a nákladmi na ich vybavenie. Kreditné karty nesú vyššie úrokové sadzby ako študentské pôžičky, sú však pri výpočte pomeru DTI spojené. Ak by ste zostatky z kariet s vysokou úrokovou mierou presunuli na kreditnú kartu s nízkym úrokom, vaše mesačné platby by sa znížili. V dôsledku toho by sa vaše celkové mesačné platby dlhu a pomer DTI znížili, ale váš celkový nesplatený dlh by zostal nezmenený.
Pomer dlhu k príjmom je dôležitým ukazovateľom, ktorý treba sledovať pri podávaní žiadosti o úver, je to však iba jedna metrika, ktorú veritelia používajú pri prijímaní úverových rozhodnutí.
Príklad pomeru dlhu k príjmu
John sa snaží získať pôžičku a snaží sa zistiť pomer dlhu k príjmu. Johnove mesačné účty a príjmy sú nasledujúce:
- hypotéka: pôžička vo výške 1 000 dolárov: úverová karta vo výške 500 USD: príjem zo zálohy vo výške 500 USD: 6 000 USD
Celková mesačná platba Johna je 2 000 dolárov:
$ 2.000 = $ 1.000 + $ 500 + $ 500
John DTI pomer je 0, 33:
0, 33 = $ 2, 000 ÷ $ 6, 000
Inými slovami, John má pomer dlhu k príjmu 33%.
Ako znížiť pomer dlhu k príjmu
Pomer dlhu k príjmu môžete znížiť znížením mesačného opakovaného dlhu alebo zvýšením hrubého mesačného príjmu.
Použitím vyššie uvedeného príkladu, ak má John rovnaký opakujúci sa mesačný dlh 2 000 dolárov, ale jeho hrubý mesačný príjem sa zvýši na 8 000 dolárov, jeho výpočet pomeru DTI sa zmení na 2 000 ÷ 8 000 dolárov pri pomere dlhu k príjmu 0, 25 alebo 25%.
Podobne, ak príjem Johna zostane rovnaký na 6 000 dolárov, ale je schopný splácať pôžičku na svoje auto, jeho opakujúce sa mesačné splátky by klesli na 1 500 dolárov, pretože platba za auto bola 500 dolárov mesačne. Johnov pomer DTI by sa vypočítal ako 1 500 $ 6 000 = 0, 25 alebo 25%.
Ak je John schopný znížiť svoje mesačné splátky dlhu na 1 500 dolárov a zvýšiť svoj hrubý mesačný príjem na 8 000 dolárov, pomer DTI by sa vypočítal ako 1 500 ÷ 8 000 dolárov, čo sa rovná 0, 1875 alebo 18, 75%.
Pomer DTI sa dá použiť aj na meranie percentuálneho podielu príjmu, ktorý smeruje k nákladom na bývanie, čo je pre nájomcov mesačná výška nájomného. Veritelia sa snažia zistiť, či potenciálny dlžník dokáže riadiť svoje súčasné zadlženie a zároveň platiť nájomné včas, vzhľadom na ich hrubý príjem.
Príklad pomeru DTI v reálnom svete
Wells Fargo Corporation (WFC) je jedným z najväčších poskytovateľov úverov v USA. Banka poskytuje bankové a úverové produkty, ktoré zahŕňajú hypotéky a kreditné karty. Nižšie je uvedený prehľad ich usmernení týkajúcich sa pomerov dlhu k príjmu, ktoré považujú za dôveryhodné alebo sa potrebujú zlepšiť.
- 35% alebo menej sa všeobecne považuje za priaznivé a váš dlh je spravovateľný. Pravdepodobne vám zostanú peniaze po zaplatení mesačných účtov.36% až 49% znamená, že pomer DTI je dostatočný, ale máte priestor na zlepšenie. Veritelia môžu požiadať o ďalšie požiadavky na oprávnenosť. 50% alebo vyšší pomer DTI znamená, že máte obmedzené peniaze na šetrenie alebo minúť. Vo výsledku nebudete mať pravdepodobne peniaze na zvládnutie nepredvídanej udalosti a budete mať obmedzené možnosti požičiavania.