Pri kúpe životného poistenia má zmysel platiť aj za jazdca, ktorý sa vzdá platby poistného, ak sa stane zdravotne postihnutým? Podľa Americkej rady životných poisťovateľov zahŕňa väčšina platných individuálnych životných poistiek jazdca, ktorý sa vzdáva poistného pri úplnom zdravotnom postihnutí. Väčšina ľudí však nechápe, ako jazdci pracujú alebo či je to nákladovo efektívny prínos.
Čo je oslobodenie od prémií?
Ak si kúpite životné poistenie, za príplatok je možné do zmluvy pridať jazdca, ktorý sa zriekne platby poistného, ak sa poistený úplne stane zdravotne postihnutým. Inými slovami, poisťovateľ platí plánované poistné. V prípade termínovej zmluvy by to jednoducho boli náklady na poistenie. V trvalej poistnej zmluve by však poisťovateľ robil aj doplnky, ktoré pomôžu vybudovať peňažnú hodnotu.
Náklady na jazdca závisia od niekoľkých faktorov vrátane výšky poistenia a druhu poistnej zmluvy, ako aj od veku, zamestnania a zdravotného stavu poisteného. V prípade termínovaných poistných zmlúv by náklady jazdca mohli predstavovať ďalších 10 - 15% z plánovanej prémie. Náklady na trvalú politiku sa líšia v závislosti od dizajnu a druhu krytia (celý život, univerzálny život atď.). Jazdec obyčajne pridá k poistnému ďalších 3 až 6%. (Viac informácií nájdete v časti: Pochopenie rôznych typov životného poistenia .)
Ako jazdec funguje?
Zrieknutie sa prémiového jazdca sa uzatvára osobitne pri podaní žiadosti o životné poistenie a zvyčajne sa vydáva jednotlivcom vo veku od 18 do 60 rokov. Avšak jazdec nie je vydávaný automaticky a pre osoby vo vyšších rizikových povolaniach, ako sú hasiči alebo polícia, Poisťovateľ môže ponúknuť krytie životného poistenia s priaznivým ratingom, ale vylúči jazdca. Alebo by náklady jazdca mohli byť drahšie na základe zamestnania poisteného alebo riskantného koníčka, ako je horolezectvo.
Keď je jazdec oprávnený, vyplatí dávku do veku 65 rokov alebo za plánované prémiové obdobie. Plánované prémiové obdobie je spôsob, akým bola politika vydaná na základe hypotetickej ilustrácie. Napríklad by sa dávka mohla zastaviť na celú životnú politiku, ktorá bola naplánovaná na vyplatenie vo veku 55 rokov alebo po 20 rokoch na základe politiky na úrovni obdobia. Obmedzená lehota na odpustenie môže byť problémom pri trvalej politike, ktorá bola ilustrovaná pri platbách poistného, ktoré presahujú vek 65 rokov, pretože táto politika môže byť nedostatočne financovaná a prípadne môže zaniknúť. (Viac informácií nájdete v časti: Pochopenie poistného. )
Na získanie nároku na dávky má väčšina jazdcov eliminačné obdobie štyri až šesť mesiacov, počas ktorých musí byť poistenec úplne zdravotne postihnutý. Prémiu možno bude potrebné zaplatiť aj počas eliminačného obdobia v závislosti od toho, že spoločnosť bude neskôr preplatená. Ak má poistenec opakujúce sa zdravotné postihnutie z dôvodu rovnakého problému, po splnení počiatočného eliminačného obdobia nebudú ďalšie nároky vyžadovať nové eliminačné obdobie. Ak sa však žiadosť týka nového ochorenia, uloží sa nové eliminačné obdobie.
Čo sa kvalifikuje ako zdravotne postihnuté?
Definícia zdravotného postihnutia je súčasťou politiky. Napríklad veľa poisťovateľov definuje úplné zdravotné postihnutie ako neschopnosť plniť podstatné a materiálne povinnosti svojho pravidelného zamestnania. Okrem toho musí byť zdravotné postihnutie následkom úrazu alebo choroby a môžu sa vylúčiť existujúce podmienky. Strata zraku, ako aj strata používania ruky alebo nohy môžu tiež poistenca kvalifikovať na dávky.
Vymedzenie pojmov je veľmi dôležité a podľa poisťovateľa sa líši. Napríklad liberálna definícia môže umožniť poistencom, ktorí nepracovali, ale namiesto toho študentom na plný úväzok, keď sa zdravotné postihnutie stalo, poberať dávky. Mnoho jazdcov tiež umožňuje poisťovateľovi pravidelne kontrolovať stav poisteného a meniť definíciu zdravotného postihnutia napríklad po uplynutí stanoveného časového obdobia, napríklad po troch až piatich rokoch. Zmena sa zvyčajne týka širšej definície zdravotného postihnutia, napríklad nemožnosti vykonávať podstatné a materiálne povinnosti v akomkoľvek povolaní, pre ktoré je poistenec primerane vhodný na základe vzdelania, odbornej prípravy alebo skúseností. Po preskúmaní by teda poisťovateľ mohol tvrdiť, že dávky by sa mali skončiť skôr, ako 65 rokov, v závislosti od choroby poisteného. (Viac informácií nájdete v časti: 7 dôvodov, prečo vlastniť životné poistenie v neodvolateľnej dôvere . )
Ak si kúpite jazdca?
Kúpa jazdca, ktorý sa vzdá poistného, môže byť drahým spôsobom, ako získať obmedzené množstvo príjmu z postihnutia. Ak máte skupinové dlhodobé zdravotné postihnutie a / alebo máte nárok na zakúpenie individuálnej politiky, mali by ste zvážiť náklady a prínosy jazdca. Ak máte obmedzené zdravotné postihnutie alebo nie je dostupné pre zdravotné problémy alebo by to mohlo byť na základe vášho povolania veľmi nákladné, kúpa jazdca, ktorý sa vzdáva poistného, by mohol mať zmysel.
Spodný riadok
Pred automatickým nákupom jazdca si musíte prečítať drobné písmo a porozumieť tomu, ako jazdec funguje a aký úžitok môžete získať. Zaplatenie dodatočných nákladov za jazdca môže mať zmysel, ak potrebujete, aby životné poistenie zostalo v platnosti, a ak by ste boli bez práce, mali by ste problémy s vyplácaním poistného. (Viac informácií nájdete v časti: Používanie životného poistenia na pomoc niekomu so špeciálnymi potrebami .)
![Vodič pre prípad zdravotného postihnutia: mali by ste si ho kúpiť? Vodič pre prípad zdravotného postihnutia: mali by ste si ho kúpiť?](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/758/disability-rider-life-insurance.jpg)