Čo je percento čerpania?
Percentuálny podiel čerpania je časť dôchodkového účtu, ktorú dôchodca vyberie každý rok. Ak je percento čerpania príliš vysoké, dôchodca prežije svoje úspory a na konci svojho života bude finančne bojovať. Ak je percento čerpania príliš nízke, dôchodca zomrie so zvyšnými peniazmi. Mnoho ľudí chce minúť väčšinu alebo všetky peniaze, ktoré tak tvrdo pracovali, aby zarobili a investovali počas svojich životov. Iní chcú zabezpečiť, aby zanechali dedičstvo pre svojho manžela / manželku, deti alebo charitu, ktorú podporujú.
Kľúčové jedlá
- Percentuálny podiel čerpania predstavuje časť dôchodkových aktív, ktoré jednotlivec každý rok stiahne, aby si udržal svoj životný štýl vrátane nákupných potrieb a túžob v staršom veku. zo 4% dôchodkových aktív, takže 1 milión dolárov by pre ročný príjem znamenal 40 000 dolárov. Pravidlo 4% sa nedávno dostalo do paľby a iné stratégie, ako sú zaručené doživotné dôchodky, sa považujú za bezpečnejšie možnosti.
Pochopenie percenta čerpania
Percentuálne hodnoty čerpania môžu byť pre jednotlivcov alebo páry ťažké presne vypočítať. Mnoho finančných expertov zistilo, že môže byť ľahké prepočítať alebo podhodnotiť, koľko peňazí skutočne človek potrebuje na dôchodok. Ak chcete bojovať s ťažkosťami pri určovaní toho, koľko musíte ročne žiť prostredníctvom odchodu do dôchodku, spoločným návrhom na ideálne percento čerpania je prijať 4% istiny ročne, upravené o infláciu.
Pravidlo 4% má maximalizovať šance, že bude mať dosť peňazí na to, aby vydržal až do konca svojho života, a vychádza zo štúdie z roku 1994, ktorú vypracoval minulý finančný plánovač William Bengen. V jeho štúdii sa použili údaje o cenných papieroch a priemerná návratnosť investícií, aby sa zistilo, že 4 percentá boli najvyššie percentá, ktoré jednotlivec mohol vziať, aby mal peniaze na odchod do dôchodku posledných 30 rokov, za predpokladu, že investovali najmenej 50 percent svojich úspor do akcií. Konkrétnejšie, percento čerpania vo výške 4% je založené na historickej investičnej výkonnosti portfólia tvoreného 50% dlhopisov a 50% akcií a historickej miere inflácie. Očakáva sa, že hniezdo vajca dôchodcu bude trvať minimálne 33 rokov a najviac 50 rokov plus.
Obmedzenia percenta čerpania
Akademickí a finanční experti v rokoch od Veľkej recesie kritizovali pravidlo 4%. Aj keď 4% historické percento čerpania môže byť užitočným sprievodcom, pre dnešných dôchodcov nemusí byť úplne presné. Napríklad kritici 4% percenta čerpania tvrdia, že mnohí ľudia nezažijú 33 rokov odchodu do dôchodku, pretože budú pracovať nad 65 rokov a / alebo pre zlé zdravie, a poukazujú na to, že celková výkonnosť trhu sa od vývoja pravidiel v roku 1994 zmenila. Najlepší spôsob, ako vypočítať percento čerpania pre svoje vlastné hniezdo, je zvyčajne konzultovať s nezávislým finančným plánovačom, ktorý sa môže pozrieť na váš vek, vaše finančné potreby a portfólio a určiť presnejšie percento.
Zaručené doživotné dôchodky sú v súčasnosti čoraz populárnejšie ako spôsob, ako zaručiť stály tok príjmov po celý život po odchode do dôchodku. Aj keď v minulosti boli anuity kritizované za to, že sú príliš drahé vopred a nelikvidné, mnohí dnes uznávajú výhodu celoživotného príjmu, ktorý sa nedá vyčerpať alebo kolísať s trhom.
![Percento čerpania Percento čerpania](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/197/drawdown-percentage.jpg)