Poradenstvo pri odchode do dôchodku má tendenciu zameriavať sa na rodiny - ako vyvážiť náklady na výchovu detí a ich výchovu na vysokú školu, zatiaľ čo sa im stále podarí ušetriť dosť na dôchodok.
Samozrejme, nie každý pár má deti. To isté naznačuje, že domácnosti s „duálnym príjmom, žiadne deti“ (DINK) majú dva príjmy a žiadne deti. Ak ste DINK, uplatňujú sa rôzne rady týkajúce sa odchodu do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- „Duálny príjem, žiadne deti“ (DINK) je slangová veta pre domácnosti s dvoma príjmami a bez detí.DINK majú tendenciu mať vyššie disponibilné príjmy, pretože nemajú výdavky, ktoré prichádzajú s deťmi.DINK môžu byť schopní minúť viac ako odporúčané 4% počas odchodu do dôchodku - alebo skôr do dôchodku - pretože majú viac peňazí na šetrenie a investovanie.
Pre niektorých nie je pre ľudskú skúsenosť nič dôležitejšie ako mať deti. Títo ľudia to považujú za takmer posvätnú povinnosť - dať svojim rodičom vnúčatá, propagovať druh, vychutnať si neopísateľnú radosť z rodičovstva.
Potom sme tu my ostatní, malá menšina, ktorá si je istá, že si myslia, že plienky meniace sa na kojencov a detské kričanie sú tou najnepríjemnejšou úlohou, ktorú si možno predstaviť.
Z tohto hľadiska by sa každý dolár vynaložený na výchovu potomkov lepšie použil inde. Pre tých, ktorí sú zapísaní v druhej kategórii alebo pre mladších, ktorí uvažujú o vstupe do svojich radov, sa neuplatňujú niektoré zo štandardných pravidiel týkajúcich sa plánovania odchodu do dôchodku.
Koľko stojí výchova dieťaťa?
Rodičia majú tendenciu podceňovať náklady na výchovu dieťaťa. Americké ministerstvo poľnohospodárstva (USDA) odhaduje, že rodičia môžu očakávať, že utratia 233 610 dolárov za jedlo, prístrešie a iné potreby na výchovu dieťaťa vo veku nad 17 rokov. To nezahŕňa ani vysokú školu.
Toto číslo je viac výsledkom cvičenia v oblasti vzťahov s verejnosťou ako vedeckého pokusu o výpočet presných nákladov na výchovu detí. Stále je to dosť veľké na to, aby sa posilnilo presvedčenie dobrovoľne bezdetných detí, že urobili správne rozhodnutie. A to sú výdavky len pre jedno dieťa.
Je pravda, že môžete použiť rovnaký bassinet a hračky pre viac detí, ale ak by ste plánovali reprodukovať 2, 3-krát potrebné na odvrátenie úbytku obyvateľstva, zdá sa, že priemerný človek môže rovnako považovať blahobyt za matematicky nezlučiteľný s výchovou rodiny.
Čo robiť s týmito dodatočnými peniazmi
Čo by ste teda mohli urobiť s dodatočnými takmer 13 000 dolárov ročne, ktoré by inak mohli ísť na všetko od palčiakov po Pablum až po hodiny husliach?
V prípade DINK nie je plánovanie odchodu do dôchodku iba mierne ľahšie ako pre rodičov; skôr je to exponenciálne jednoduchšie. Ak je prvé prikázanie o plánovaní odchodu do dôchodku „začiatok čoskoro“, potom „mať čo najmenej závislých osôb“ je 1a.
Ako hovorí finančný poradca spoločnosti Bob Maloney zo spoločnosti Squam Lakes v Holderness, NH: „Za každý dolár vynaložený na vzdelávanie detí sa primerane poškodí plánovanie odchodu do dôchodku.“
Týchto 13 000 dolárov ročne môže ísť dlhou cestou k pestovaniu vajíčok z hniezda.
Pravidlo 4% pre odchod do dôchodku
Jedno populárne finančné pravidlo hovorí, že poistno-matematické trendy, náklady na bývanie a údaje o príjmoch na obyvateľa sa dajú na účely plánovania odchodu do dôchodku rozdeliť do jediného vhodného čísla - 4%.
Podľa pravidla 4% ide o percentuálny podiel, ktorý by ste mali mať možnosť každý rok vybrať zo svojho dôchodkového fondu bez strachu, že vám dôjdu peniaze. Predpokladá sa, že odchádzate zo zamestnania v tradičnom veku odchodu do dôchodku (65 alebo 66 rokov), a preto si vyžaduje hniezdo vajec vo výške 25-násobku vašich ročných výdavkov.
Bežné rady odchodu do dôchodku, ktoré môžu DINK ignorovať
Stráviť viac alebo skôr odísť do dôchodku?
DINK môžu ignorovať pravidlo 4%
Čerpanie 3% z dôchodkového účtu 1, 5 milióna dolárov je ekvivalent vyčerpania 4% z dôchodkového účtu 1, 125 milióna dolárov. Strávte svoje pracovné roky nahromadením rozdielu 375 000 dolárov a pravdepodobne by ste mohli odísť do dôchodku pred ôsmimi rokmi.
Tri percentá, mimochodom, sú viac ako len čísla, ktoré sa náhodou zmestia do rovnice. Uznáva sa ako prah, pod ktorým by ste sa v minulosti nemali nikdy starať o neudržateľné vyberanie peňazí. Nikdy neexistovalo 50-ročné obdobie, počas ktorého by 3% miera čerpania viedla k tomu, že by sa dôchodcovi úplne vyčerpalo istiny.
Pravidlo 4% by mohlo slúžiť pre dobrú teóriu, je však platné v skutočnom svete? Bill Bengen, certifikovaný finančný plánovač, ktorý popularizoval pravidlo začiatkom 90. rokov 20. storočia, uznáva, že 4, 5% alebo 5%, alebo dokonca viac, by mohlo byť vhodných pre investorov umiestnených v cenných papieroch s výrazne vyššou volatilitou - a teda potenciálne vyššou mierou návratnosti.
Alternatívny výklad je, že ak chcete zostať investovaní do konzervatívnych cenných papierov, jedným z možných spôsobov, ako zvýšiť svoje ročné percento čerpania, je začať s väčšou chybovosťou.
DINK môžu ušetriť (a investovať) viac
Hrubým zjednodušením všetkých rôznych premenných predpokladajme, že bezdetný pracovník môže skutočne ušetriť ďalších 13 000 dolárov ročne počas 18 rokov. Začnime od 25 rokov, čo je primeraný vek, v ktorom bude mať svoje prvé dieťa.
S 4, 5% mierou návratnosti, ktorá sa každoročne spája, sa usilovná bezdetná osoba môže tešiť z ďalších 393 536 dolárov, ktorú rodič nemá. Ďalej predpokladajme, že peniaze teraz zostávajú investované na úrovni 4, 5% bez ďalších príspevkov do 65 rokov, že peniaze rastú na 1 036 438 dolárov. Je to pekný hrniec, s ktorým začať obdobie života vhodne označované ako zlaté roky.
Keď sa pár rozhodne neznásobiť, tento pár zvýšil svoju kapacitu na rozšírenie svojho dôchodkového fondu. Jeden menší partner doma s deťmi znamená ešte jedného partnera v pracovnej sile.
Ak obaja partneri dostanú zamestnávateľský zápas s príspevkami 401 (k), až do maximálnej výšky 25% platu každého z manželov a 19 000 dolárov ročne, cesta do dôchodku sa značne rozšíri a vyhladí.
Dane a ďalšie úvahy
„Opatrne by sa malo zaoberať ich daňovou situáciou, “ hovorí investičný poradca Dominique J. Henderson, Sr., Majiteľ spoločnosti DJH Capital Management, LLC v DeSoto v Texase.
„Typický pár bez detí bude mať vyššiu daňovú povinnosť, a preto bude musieť nájsť daňovo efektívnejšie spôsoby investovania.“ Poukazuje tiež na to, že bude pravdepodobne potrebné menej životného poistenia.
„Pozostalý manžel / manželka by sa v určitom okamihu vrátil do práce a stále by nemal dostatok závislých osôb, takže tento počet je oveľa menší ako v prípade typickej rodiny.“
Stále platia niektoré rady týkajúce sa odchodu do dôchodku
Na páry, ktoré sa zaviazali sebecky uprednostniť svoje záujmy pred záujmami hypotetického, neexistujúceho potomstva, stále platí veľa rovnakých odporúčaní pre odchod do dôchodku ako pre rodičov.
Odložiť platby sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov a byť strategický, pokiaľ ide o to, kedy a ako využiť výhody manželov. Nepeňažte svoje 401 (k) skoro, pretože by to malo za následok 10% pokutu.
Ak by sa takáto príležitosť objavila, refinancovajte hypotéku ešte atraktívnejšie. To by malo byť relatívne ľahké, pretože vy a váš manželský partner pravdepodobne máte vyššie kombinované úverové skóre v dôsledku väčšej schopnosti splácania hypotéky - vďaka dvom príjmom a žiadnym deťom.
Spodný riadok
Nie všetko je možné vyčísliť a rodičia by ako prví argumentovali týmto bodom. Psychologické odmeny, ktoré sa spájajú so získaním absolventa dieťaťa na vysokej škole, založením jeho vlastnej rodiny, alebo dokonca len vyrastaním bez toho, aby boli zatknutí, je ťažké dať na dolár.
Ale ľudia, ktorí sa pozreli na náklady a prínosy výchovy detí a rozhodli sa, že tí prví prevážia tých, ktorých zistia, zistia, že zanechanie týchto nehmotných vecí ich umiestni na ľahšiu cestu do dôchodku.
