Získanie najnižšej dostupnej úrokovej sadzby z hypotéky by malo byť cieľom každého budúceho majiteľa domu. Nižšie úrokové sadzby vedú k nižším mesačným platbám, preto by ste mali tráviť veľa času a úsilia hľadaním najlepšej sadzby. Ak tak urobíte, pravdepodobne nájdete najkonkurenčnejšiu dostupnú.
Teraz za zlé správy
Aj keď vás reklama pravdepodobne nalákala s výrazne nízkou hypotekárnou úrokovou sadzbou, táto úroková sadzba nemusí byť odteraz k dispozícii mesiace, keď hypotéku uzavriete. Miera, ktorú ste videli v novinách alebo online reklame, bola „sadzba ceny“, čo jednoducho znamená, že ide o kurz dostupný v danom okamihu. Hypotekárne sadzby sa menia zo dňa na deň, stúpajú a klesajú podľa vzorcov, ktoré nie je vždy ľahké predvídať.
Aby ste sa uistili, že platená sadzba je najlepšia, akú môžete získať, musíte sa v tomto magickom čísle uzamknúť pomocou zámku s hypotekárnou sadzbou. Ukážeme vám, ako vám tento nástroj pomôže ušetriť peniaze na hypotéke.
Čo je to Rate Lock?
Hypotekárny zámok je dohoda medzi dlžníkom a veriteľom, ktorá zaručuje dlžníkovi konkrétnu úrokovú sadzbu z hypotéky. Úverové sadzby sú dôležité, pretože úrokové sadzby sa často menia a proces žiadosti o hypotéku môže byť časovo náročný. Sadzba platná v deň podania žiadosti o pôžičku nemusí byť sadzba, ktorá je k dispozícii o týždeň neskôr po schválení vašej pôžičky.
Podobne aj sadzba, ktorá platila v čase schválenia vašej žiadosti o úver, nemusí byť k dispozícii o niekoľko mesiacov neskôr, keď dokončíte nákup domu. Politiky sa líšia v závislosti od veriteľa, ale dlžníci majú často príležitosť zablokovať určitú úrokovú sadzbu buď v čase podania žiadosti o úver, v určitom okamihu počas spracovania úveru alebo po schválení žiadosti.
Zamykanie v úsporách
Zablokovanie sadzby je dôležitou súčasťou procesu hypotéky, pretože úrokové sadzby zohrávajú pri určovaní nielen vašej mesačnej splátky hypotéky, ale aj sumy, ktorú miniete počas životnosti úveru. Uvažujte o platbách za 30-ročnú pôžičku za 100 000 dolárov pri nasledujúcich úrokových sadzbách:
rýchlosť | Mesačná platba | Celkový úrok zaplatený za 30 rokov |
4, 25% | $ 491, 94 | $ 70, 098.36 |
4, 50% | $ 506, 69 | $ 82, 406.71 |
4, 75% | $ 521, 65 | $ 87, 793.04 |
5, 0% | $ 536, 82 | $ 93, 255.78 |
5, 25% | $ 552, 20 | $ 98, 793.33 |
Rozdiel v úrokových sadzbách o 1% má za následok vyplatenie ďalších 60 USD s mesačnou splátkou hypotéky. To predstavuje 720 dolárov ročne a 21 600 dolárov počas životnosti 30-ročnej hypotéky. Samozrejme, ak je vaša pôžička vyššia, dodatočná mesačná platba a celoživotné úroky by boli ešte vyššie.
Kedy uzamknúť
Existujú jasné dôvody na zablokovanie sadzby. Kvôli strachu z rastu úrokových sadzieb sa mnohí dlžníci ponáhľajú čo najskôr zablokovať úrokovú sadzbu. Aj keď sa to môže zdať ako dobrá stratégia, nie je to nevyhnutne najlepší postup vo všetkých situáciách.
Kým nižšie úrokové sadzby pomáhajú dlžníkom ušetriť peniaze, uzamykanie sadzby často prináša náklady. Niektorí veritelia účtujú vklad na uzamknutie sadzby hypotéky, zatiaľ čo iní poskytujú uzamknutie sadzby výmenou za úrokovú sadzbu, ktorá je mierne vyššia ako prevládajúca sadzba v čase uzamknutia zámku, a / alebo požadujú, aby dlžníci zaplatili určitý počet bodov, aby získali požadovaná úroková sadzba. Body môžu byť pevné alebo plávajúce. Fixné body sa vzťahujú na stanovený počet bodov; s pohyblivými bodmi je úroková sadzba uzamknutá, ale počet bodov, ktoré je potrebné zaplatiť, aby sa zaručila miera sa môže v priebehu času meniť.
Pozri: Hypotekárne body: Čo má zmysel?
Mnoho veriteľov pôsobí v rámci viacúrovňového systému. Hodnoty zámkov na 30 dní alebo menej sú zvyčajne bezplatné. Niektorí veritelia predĺžia zámky zadarmo o 45 a viac dní. Dlhšie časové obdobia zahŕňajú postupne vyššie poplatky, ktoré často stúpajú spolu s 30-dňovým zvýšením blokovacieho obdobia. 90-dňový zámok stojí viac ako 60-dňový zámok; 120-dňový zámok bude stáť viac ako 90-dňový zámok. Štvrťbodový dodatočný poplatok za každé 30-dňové predĺženie je bežný, poplatky sa však medzi veriteľmi veľmi líšia.
Ak sa pôžička nezavrie pred koncom blokovacieho obdobia, záruka vyprší a akýkoľvek vklad, ktorý ste vložili, môže byť preverený veriteľovi. Ak dátum uplynutia platnosti uplynie z dôvodu niečoho, čo ste urobili alebo neurobili, môžete mať šťastie, ale ak dátum uplynie v dôsledku konania alebo nečinnosti veriteľa, dohodnutá sadzba môže byť stále k dispozícii.
Zámky neposkytujú neobmedzenú ochranu
Aj keď zablokovanie špecifickej úrokovej sadzby chráni dlžníkov pred zvyšovaním úrokových sadzieb, môže im tiež zabrániť využívať výhody klesajúcich úrokových sadzieb. Niektorí veritelia ponúkajú blokovanie hypotekárnych úrokových sadzieb, čo umožňuje dlžníkom uskutočniť jednorazové voľby, aby mohli zmeniť svoj súčasný kurz za nižší, ak by sadzby klesli. Pred uzatvorením dohody o sadzbe zablokujte, či veriteľ ponúka plávajúce plnenie.
Aj keď sa zámok sadzieb a zámok hypotéky pohybujú, je možné, že nakoniec zaplatíte vyššiu úrokovú sadzbu, ako je sadzba, na ktorej ste sa dohodli pri podpise zámku. Deje sa tak preto, že veľa veriteľov obsahuje „dohodu o uzavretí zmluvy“. Horná hranica umožňuje zvýšenie garantovanej sadzby, ak úrokové sadzby stúpnu pred vyrovnaním. Keďže horná hranica stanovuje limit sumy, ktorú môže sadzba zvýšiť, poskytuje určitú ochranu pred zvyšovaním úrokových sadzieb.
Spodný riadok
Keď uvažujete o hypotéke, nakupovanie za výhodné ceny je dobrá politika. Keďže sadzby a poplatky sa môžu výrazne líšiť, môže vyúčtovanie ponúk od viacerých veriteľov viesť k vážnym úsporám. Okrem nakupovania v okolí nezabudnite na písomnú informáciu o sadzbách. Zvyšujúce sa sadzby znamenajú rastúce zisky pre veriteľov, takže majú akúkoľvek motiváciu zvyšovať mieru, kedykoľvek je to možné.
Pokračovať v čítaní
Súvisiace články
hypotéka
Môže hypotekárna spoločnosť zmeniť podmienky?
hypotéka
Hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou verzus nastaviteľná sadzba: Aký je rozdiel?
hypotéka
Ako získať najlepšiu hypotéku
hypotéka
Ako si vybrať najlepšiu hypotéku pre vás
hypotéka
Prognóza hypotekárnych sadzieb: kúpiť, predať alebo refi?
Vlastný kapitál
Ako funguje možnosť s pevnou sadzbou HELOC
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Zámok hypotekárnej sadzby Zámok hypotekárnej sadzby je definovaný ako nemenná úroková sadzba dohodnutá medzi veriteľom a dlžníkom počas hypotekárneho procesu. viac Ako umožňuje pohyblivá sadzba hypotekárneho úveru vypožičiavateľom získať najnižšiu sadzbu Zámok sadzba s možnosťou pohyblivého poklesu môže poskytnúť dlžníkovi zabezpečenie proti zvýšeniu počas obdobia blokovania sadzby, zatiaľ čo možnosť vyrovnania úrokovej sadzby umožňuje dlžníkovi využiť výhody pokles úrokových sadzieb počas blokovacieho obdobia. viac Definícia zámku úveru Zámok pôžičky sa vzťahuje na prísľub veriteľa ponúknuť dlžníkovi určenú úrokovú sadzbu na hypotéku a túto sadzbu držať po dohodnutú dobu. viac Pochopenie vkladov so zaistením hypotekárnej úrokovej sadzby Vklad so zaistením úrokovej sadzby hypotéky je definovaný ako poplatok, ktorý veriteľ účtuje dlžníkovi, aby uzamkol úrokovú sadzbu za určité časové obdobie, zvyčajne až do hypotekárnych prostriedkov. viac Definícia záverečných nákladov Záverečné náklady sú náklady, ktoré presahujú náklady na nehnuteľnosti, ktoré kupujúcim a predávajúcim vzniknú pri dokončovaní transakcie s nehnuteľnosťami. viac Ako funguje pomer úveru k hodnote (LTV) Pomer úveru k hodnote je definovaný ako pomer hodnotenia úverového rizika, ktorý finančné inštitúcie a ostatní veritelia preskúmajú pred schválením hypotéky. viac![Máte dobrú hypotéku? zamkni to! Máte dobrú hypotéku? zamkni to!](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/620/got-good-mortgage-rate.jpg)