Čo je zákon o ochrane majiteľov domov?
Zákon o ochrane majiteľov domov je zákon, ktorého cieľom je znížiť zbytočné platenie súkromného hypotekárneho poistenia (PMI) majiteľmi domu, ktorí už od neho nemusia platiť. Zákon o ochrane vlastníkov domov povoľuje, aby veritelia zverejnili určité informácie o PMI. Zákon tiež ustanovuje, že PMI sa musí automaticky ukončiť pre majiteľov domov, ktorí akumulujú požadovanú sumu vlastného imania vo svojich domovoch.
Vysvetlený zákon o ochrane majiteľov domov
Zákon o ochrane vlastníkov domov sa vzťahuje na hypotéky na súkromné bývanie zakúpené po 29. júli 1999. Nevzťahuje sa na pôžičky veteránov (VA) ani na federálnu správu bývania (FHA) a zverejňuje nový súbor požiadaviek na „vysokorizikové“ hypotéky. Tento zákon tiež ustanovuje nové požiadavky na pôžičky získané pred 29. júlom 1999.
PMI chráni veriteľov pred rizikami zlyhania a vylúčenia zo strany kupujúcich. Umožňuje potenciálnym kupujúcim, ktorí nevykonávajú výrazné akontácie, získať dostupnú hypotéku. Rozsiahle sa používa na uľahčenie pôžičiek s vysokým pomerom, pri ktorých pomer úverov k hodnote (LTV) presahuje 80%. PMI umožňuje veriteľovi získať späť náklady spojené s ďalším predajom zabaveného majetku, spolu s platbami úrokov a fixnými nákladmi, ako sú dane a poistné zmluvy, zaplatené pred ďalším predajom ohrozeného majetku. Keď je zostatok hypotekárneho úveru pod hranicou 80% LTV, spoločnosť PMI už nie je potrebná, pretože poskytuje veriteľovi malú dodatočnú ochranu a nezvýhodňuje dlžníka.
Pozadie zákona o ochrane majiteľov domov
Pred zákonom o ochrane vlastníkov domu malo mnoho majiteľov domov problémy so zrušením PMI. V niektorých prípadoch sa veritelia možno dohodli na ukončení krytia, keď kapitál vlastného imania dlžníka dosiahol 20%, ale politiky týkajúce sa zrušenia krytia PMI sa medzi veriteľmi značne líšili a majitelia domov mali obmedzené možnosti, ak veritelia odmietli zrušiť PMI. Zákon chráni majiteľov domov tým, že zakazuje krytie PMI so životným úverom pre produkty PMI platené dlžníkom a stanovuje jednotné postupy na zrušenie PMI. Pomer LTV 80% (so zodpovedajúcim 20% akontáciou) používajú hypotekárni veritelia už dlho ako obozretný štandard pre hypotéky. Zaisťuje, že dlžník má dostatok finančných záujmov na majetku, aby mohol pokračovať v platbách, av prípade, že dlžník nie je schopný uskutočniť platby, má veriteľ k dispozícii dostatok vlastného imania na krytie nákladov na vylúčenie veriteľa.
S rastom cien nehnuteľností na bývanie sa však mnohým budúcim majiteľom domov stalo ťažké splátky o 20%. Veritelia začali hľadať spôsoby, ako vyvážiť zvyšujúci sa dopyt po úveroch na bývanie s rizikom poskytovania úverov nad hranicu 80% LTV. To viedlo k vývoju PMI, ktorý pomáha zmierňovať riziká veriteľa z úverov, pri ktorých je záloha nižšia ako 20% z predajnej ceny, alebo pri refinancovaní, keď je financovaná suma vyššia ako 80% odhadovanej hodnoty.
![Definícia zákona o ochrane vlastníkov domu Definícia zákona o ochrane vlastníkov domu](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/477/homeowners-protection-act.jpg)