Pokiaľ ide o dôchodok, mnoho Američanov zostáva finančne nepripravených. Podľa Inštitútu pre hospodársku politiku je priemerný zostatok dôchodkového sporenia pre typickú rodinu v produktívnom veku 5 000 dolárov. Stredná úspora pre 32 až 37-ročných je iba 480 dolárov.
Existuje však jedna skupina, ktorá môže vyhrať v hre dôchodkového sporenia. Odlišná skupina miléniových super sporiteľov vynakladá vážne finančné obete, aby vyplácala svoje dôchodkové účty. Otázka znie, stojí to za to?
Kľúčové jedlá
- Nedávny prieskum od hlavnej finančnej skupiny sa podrobne zaoberal finančnými zvyklosťami sporiteľov milénia, ktorí vo svojich plánoch 401 (k) šetria 90% alebo viac ročného limitu príspevkov. Podľa hlavnej finančnej skupiny vedie 47% super sporiteľov staršie autá takže môžu zúžiť viac peňazí na svoje dôchodkové účty. Ďalšou možnosťou je uloženie na individuálnom dôchodkovom účte, ak nemáte účet 401 (k); ročný limit príspevkov pre IRA je nižší ako 401 (k), na 6 000 $ na roky 2019 a 2020.
Ako šetria niektoré milénia
Nedávny prieskum hlavnej finančnej skupiny sa podrobne zaoberal finančnými zvyklosťami sporiteľov milénia, ktorí vo svojich plánoch 401 (k) šetria 90% alebo viac ročného limitu príspevkov. Spoločným vláknom týchto super sporiteľov je, že odchod do dôchodku je ich najvyššou finančnou prioritou. Deväťdesiat percent miléniov zahrnutých do prieskumu uviedlo, že je dôležitejšie ako vychovať rodinu.
Pokiaľ ide o to, koľko šetria, tieto miléniá skrývajú 16 200 dolárov v ich 401 (k) dolnej hranici a 18 000 dolároch v hornej hranici. Ako to teda porovnáme so zvyškom populácie sporiteľov všeobecne?
Podľa posledného vydania výročnej správy spoločnosti Vanguard „How America Saves“ v roku 2017 bola priemerná miera odloženia 401 (k) 6, 8%. Za predpokladu stredného príjmu domácnosti vo výške 56 516 dolárov to znamená, že typický sporiteľ by mal príspevok vo výške 401 (k) vo výške 3 843 dolárov. Miléniové, ktorí sa snažia maximalizovať svoje plány, šetria zhruba päť až šesťnásobok tejto sumy.
Na to, aby sa prispeli, milénia robia kompromisy v iných oblastiach. Podľa Hlavnej finančnej skupiny 47% super sporiteľov riadi staršie autá, aby mohli zúžiť viac peňazí na svoje dôchodkové účty. Osemnásť percent milénia sa rozhodlo pokračovať v prenájme v porovnaní s nákupom domu a 42% z nich necestuje tak často, ako by chceli, aby mohli ušetriť viac.
Sú tiež ochotní ísť na míľu navyše profesionálne, pričom 40% sa zmierňuje so stresom súvisiacim s prácou a 27% času na útek s priateľmi a rodinou, aby sa v práci dostali viac hodín.
Čo znamenajú tieto obete?
Určovanie, či má zmysel odložiť kúpu domu, preskočiť dovolenku alebo riadiť staršie auto, je nakoniec hra s číslami. Predpokladajme, že 30-ročná sporiteľka prispieva na ňu 401 (k) ročne sumou 16 200 dolárov, pričom prvých 6% ušetrí 100% zamestnávateľský zápas. Ak bude mať táto zamestnanec ročnú mieru návratnosti 6%, mohla by odísť do dôchodku vo veku 65 rokov s úsporami vyše 2, 2 milióna dolárov. Ak prispeje plnou sumou 18 500 USD povolenou službou pre vnútorné príjmy, toto číslo sa zvýši na viac ako 2, 4 milióna dolárov.
Pri použití priemerného príjmu domácnosti vo výške 56 516 dolárov a sadzby príspevku 6, 8% by rovnaká 30-ročná osoba namiesto toho skončila s úsporami približne 800 000 dolárov, pričom by predpokladala ročný výnos 6%. To je stále slušné množstvo peňazí, ale je to ďaleko od toho, čo sa má super sporiteľov hromadiť.
Ako môžete byť super sporiteľom, ak nedokážete naplno využiť svoj plán alebo nemáte prístup k 401 (k) pri práci?
Odhadnite svoj rozpočet a zistite, či môžete niektoré svoje výdavky znížiť alebo vylúčiť. Keď môžete z rozpočtu ušetriť, znížite množstvo peňazí, na ktorých musíte žiť. To sú peniaze, ktoré môžete použiť na zvýšenie svojich 401 (k) príspevkov. Ďalšou možnosťou je presmerovanie ročného navýšenia na 401 (k), ak ste už svoj rozpočet čo najviac upravili.
Ak má váš plán funkciu automatického eskalácie, je to ďalší spôsob, ako dosiahnuť, aby vaše úspory boli relatívne bezbolestne. Podľa nedávnej analýzy spoločnosti Fidelity Investments dosiahli zostatky 401 (k) historicky najvyššiu hodnotu 95 500 USD. Spomedzi 27% pracovníkov, ktorí zvýšili mieru svojich úspor za posledných 12 mesiacov, 50% z nich tak urobilo pomocou autok eskalácie.
Uloženie na individuálnom dôchodkovom účte je ďalšou možnosťou, ak nemáte účet 401 (k). Ročný limit príspevkov pre IRA je nižší ako 401 (k), na 6 000 $ pre roky 2019 a 2020, ale ak ušetríte maximálnu sumu, časom sa to môže ešte zvýšiť.
Pamätajte, že tradičná IRA ponúka odpočet z príspevkov, zatiaľ čo Roth IRA vám umožňuje robiť výbery bez daní po odchode do dôchodku. Ak očakávate, že neskôr v živote budete zarábať viac, mohli by výbery oslobodené od dane priniesť viac daňových výhod ako odpočítanie príspevkov.
Spodný riadok
Byť super sporiteľom nemusí byť realistický pre každého. Je však možné vytvoriť solídnu stratégiu odchodu do dôchodku, aj keď nevyťažujete maximum z dôchodkového plánu zamestnávateľa. Úspora, ako to váš rozpočet umožní, čoskoro začať a dôsledne zastrčiť peniaze, to všetko sú dôležité kroky na dosiahnutie vašich cieľov v oblasti odchodu do dôchodku.
