Existuje dôvod, prečo spoločnosti vydávajúce kreditné karty stále hľadajú viac ľudí, aby mohli využívať svoje služby. Emitenti predávajú milióny dolárov za nákupy svojich zákazníkov a často na oplátku zbierajú miliardy. Federálny rezervný systém ukázal, že od roku 2019 celkový nesplatený dlh z kreditnej karty v Spojených štátoch prekročil 1 bilión dolárov. Kreditné karty sú pre emitentov obrovským zdrojom príjmov. Tu je pohľad na to, ako zarobia svoje peniaze.
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty účtujú obchodníkom
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty účtujú obchody približne 2% až 3% z každého nákupu kreditných kariet. Ak napríklad použijete Visa na zaplatenie 100 dolárov za vrece s potravinami, obchod, z ktorého ste uskutočnili nákup, dostane od spoločnosti Visa 98 dolárov, zatiaľ čo zvyšné 2 doláre sa vydajú vydavateľovi kreditných kariet a spoločnosti Visa. Keď vezmete do úvahy všetky miliardy denných transakcií uskutočňovaných kolektívne ľuďmi, ktorí používajú program Visa, obchodné poplatky, nazývané aj výmenné poplatky, sú pre spoločnosti vydávajúce kreditné karty obrovským zdrojom príjmov.
Kľúčové jedlá
- Dlh z kreditnej karty v USA v roku 2019 prekročil 1 bilión dolárov. Kreditné spoločnosti vydávajú peniaze z úrokov, obchodných poplatkov, oneskorených poplatkov a iných typov poplatkov za kreditné karty.
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty účtujú poplatky za oneskorenie
Značná časť používateľov kariet každý mesiac neplatí svoje účty v plnej výške. Nesplatený zostatok kreditnej karty zákazníka začína byť úročený sadzbami až do 12%, ktoré sa vzťahujú na spoločnosť vydávajúcu kreditné karty. Štúdia Národného úradu pre ekonomický výskum v roku 2016 (NBER), ktorú uverejnili Hong Ru a Antoinette Schoar, naznačuje, že spoločnosti vydávajúce kreditné karty môžu zámerne zacieľovať na ľudí s nižším vzdelaním, a preto im môže chýbať finančná sofistikovanosť a môžu robiť chybné finančné rozhodnutia. Spoločnosti vydávajúce kreditné karty oslovujú takýchto ľudí ponukami, ktoré začínajú atraktívne nízkymi cenami, ale rýchlo rastú s oneskorenými a nadmernými poplatkami. Vzdelaní ľudia nemajú tendenciu tieto typy účtov používať.
Podobne aj emitenti vyhľadávajú neracionálne myslenie pomocou programov odmien. Menej vzdelaní ľudia majú tendenciu dostávať kreditné karty, ktoré propagujú vyššie odmeny ako tie, ktoré sa ponúkajú vzdelanejším jednotlivcom. Tieto poplatky sú sprevádzané prudko spätnými poplatkami. Niet divu, že štúdia Demos z roku 2012 zistila, že v domácnostiach, v ktorých bol niekto najmenej tri mesiace pred rokom 2012 nezamestnaný, bolo o 14% väčšia pravdepodobnosť, že budú mať dlh na karte, ako domácnosti, v ktorých mali všetci dospelí obyvatelia zamestnanie.
V tej istej štúdii sa zistilo, že rodiny s deťmi mladšími ako 18 rokov mali o 15% vyššiu pravdepodobnosť, že budú zadlžené, ako rodiny s deťmi alebo s deťmi staršími ako 18 rokov. Nakoniec štúdia zistila, že respondenti s vysokoškolským vzdelaním boli o 22% menej pravdepodobní, že budú osedlaní. s dlhmi, ako tí, ktorí boli len stredoškolsky vzdelaní. Úverové spoločnosti vedia, že získajú viac ako polovicu zisku od menej vzdelaných zákazníkov.
Poplatky za kreditné karty
Spoločnosti vydávajúce kreditné karty popri svojich oneskorených poplatkoch označujú rôzne poplatky. Niektoré spoločnosti zahŕňajú ročné poplatky, ktoré zákazníci platia každý rok, aby udržiavali svoje účty otvorené. Tieto ročné poplatky závisia od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, pričom prémiové spoločnosti účtujú poplatky, ktoré sa môžu pohybovať až v stovkách dolárov. Ďalší poplatok, ktorý sa nazýva náklady na prevod zostatku, sa účtuje, keď zákazníci prevádzajú dlh z jednej karty na druhú. Karta, ktorá prijíma dlh, sa účtuje. Väčšina spoločností vyberá z prevedeného zostatku poplatok vo výške 3%. Napokon, nie však presvedčivo, pripočítajú úverové spoločnosti 2 až 5% preddavok na hotovosť, keď si zákazníci požičiavajú hotovosť z účtu kreditnej karty.
