Anuity kedysi prišli v dvoch základných odrodách. Na jednej strane boli fixné renty, ktoré poskytovali majiteľovi skromné výnosy, ale bezpečnosť zaručených platieb. Alternatívou bol variabilný typ, ktorého návratnosť bola založená na tom, ako dobre dosiahol konkrétny kôš zásob. V posledných rokoch však zákazníci s anuitou mali tretiu možnosť indexovaných anuít v strede cesty.
Kľúčové jedlá
- Indexované renty sľubujú zaručený výnos plus jeden na základe trhového indexu, napríklad S&P 500. Mnoho anuitných zmlúv uplatňuje zaručenú úrokovú sadzbu iba na časť peňazí, ktoré platíte v poistnom. Váš výnos založený na trhu môže byť tiež nižší ako skutočný percentuálny zisk trhu.
Indexované anuity majú zaručený výnos plus tržný výnos. Výsledkom je vyšší potenciál ako tradičná zmluva na dobu určitú, s menším rizikom ako variabilná anuita.
Ak údaje o predajoch naznačujú, mnohí investori považujú indexované anuity za „najlepší z oboch svetov“. Podľa inštitútu LIMRA Secure Retirement Institute dosiahol obrat v roku 2018 rekordných 69, 6 miliárd dolárov, čo je o 9 miliárd dolárov viac ako v predchádzajúcom roku 2016.
Pred skokom na indexovanú anuitu by si však investori mali prečítať drobné písmo. Aj keď tieto produkty môžu predstavovať vhodné riešenie pre určité portfóliá, sú notoricky známe a ich kvalita sa môže výrazne líšiť.
Ako fungujú indexované anuity
Rovnako ako v prípade ostatných anuitných zmlúv, indexované anuity predávajú poisťovacie spoločnosti a vyžadujú, aby kupujúci uskutočnil jednorazovú platbu alebo sériu prémiových platieb. Potom, vo vopred určenom termíne, anuita vyplatí buď jednorazovú sumu, alebo pravidelne naplánované platby držiteľovi anuity.
Presne to, koľko by ste dostali, je jedným z aspektov indexovaných anuít, ktoré vám môžu nechať poškriabať hlavu. Pre začiatočníkov sa časť vášho výnosu so zaručeným úrokom nemusí vzťahovať na celú sumu prémií, ktoré platíte. Vo väčšine štátov je zaručená minimálna návratnosť 1% až 3% úrok z najmenej 87, 5% zaplateného poistného. Tieto ustanovenia sa líšia v závislosti od spoločnosti, preto je dôležité prečítať si podrobnosti zmluvy.
Trhová časť výnosu je založená na výkonnosti konkrétneho indexu, napríklad S&P 500. Ak však index stúpne o 15% jeden rok, neočakávajte, že vaša indexovaná anuita zaplatí túto sumu navrch zaručený návrat. Niektoré spoločnosti používajú to, čo sa nazýva „miera účasti“, čo je miera zisku na trhu, ktorú odovzdajú držiteľovi anuity. Napríklad, ak je miera účasti 70% a trh v danom roku stúpne o 10%, návratnosť súvisiaca s indexom bude len 7%.
Niektoré poisťovne tiež stanovili strop svojich tržných výnosov. Napríklad ich maximálna výplata by mohla byť 8%, aj keď je index, ktorého je anuita viazaná, oveľa výkonnejší.
Vzorec na výpočet trhových výnosov sa medzi jednotlivými poisťovacími dopravcami značne líši, preto je dôležité porozumieť podrobnostiam. Ale pozor: Niektoré indexované anuity umožňujú spoločnosti zmeniť mieru účasti alebo strop aj po zakúpení anuity.
Môžete stratiť peniaze
Aj keď sú indexované anuity považované za konzervatívnejšie ako variabilné anuity - a vytvárajú miesto pre ich zaručený výnos - napriek tomu nesú riziká. Jedným z nich je, ak sa potrebujete zo zmluvy včas dostať z dôvodu finančnej núdze alebo inej naliehavej potreby. Zatiaľ čo niektorí poisťovatelia skrátili tzv. Kapitulačné obdobie, väčšina z nich si stále vyžaduje, aby ste sa držali anuity päť až 10 rokov alebo aby ste čelili značným poplatkom za kapituláciu, ktoré by mohli mať za následok to, že z anuity dostanete späť menej peňazí, ako ste do nej vložili. Okrem toho, vzdanie sa svojej politiky by mohlo viesť k 10% -nej daňovej sankcii od IRS.
Je tiež dôležité si uvedomiť, že spoľahlivosť anuít závisí od finančnej sily spoločnosti, ktorá ich vydáva. Ak je poisťovateľ nedostatočne kapitalizovaný, existuje vonkajšia šanca, že nebude schopný napraviť svoju plnú záruku. Nezabudnite sa pozrieť na finančné hodnotenie firmy od klasifikačných agentúr ako AM Best, Standard & Poor's a Moody's. Držte sa prepravcov, ktorí získajú najvyššie známky od viacerých agentúr.
Ale Broker dostane tuk komisiu
Pravidlá labyrintu, ktorými sa riadia indexované anuity, nie sú jediným dôvodom, prečo sú kontroverzné. Poisťovacie spoločnosti obvykle platia maklérom za províziu za predaj takých produktov, ktoré, či už spravodlivé alebo nie, môžu vzbudzovať podozrenie, prečo sa odporúčajú. Kým provízie v posledných rokoch klesli, poisťovatelia naďalej platia v priemere viac ako 5% maklérom, ktorí ich predávajú.
Ak sa rozhodnete pre radu spoľahlivého investičného profesionála, najmä ak nemá finančnú motiváciu na presadenie konkrétneho produktu, môže vám pomôcť pri rozhodovaní, ktoré najlepšie vyhovuje vašim cieľom.